Cómo afecta el Euribor a la hipoteca de tu casa

Índice
  1. ¿Qué es el Euribor?
  2. Así marca el Euribor la evolución de tu hipoteca
  3. ¿Qué va a hacer el Euribor los próximos meses?
  4. ¿Cómo reducir el impacto del Euribor en tu hipoteca?
Cómo afecta el Euribor a la hipoteca de tu casa

¿Cómo afecta el Euribor a la hipoteca de tu casa? Seguro que alguna vez te has hecho esta pregunta y también te gustaría conocer si puedes reducir el impacto que tiene éste en las cuotas mensuales que tienes que pagar.

Vamos por partes. Lo primero que tienes que saber es que el Euribor es la principal referencia para calcular los intereses de una hipoteca a tipo variable y se revisa cada seis o doce meses, según el contrato que hayas firmado con el banco. En estos momentos se encuentra en niveles históricamente bajos, por lo que lo normal es que suba los próximos años.

La mayoría de los préstamos hipotecarios están referenciados al Euribor, lo que significa que, si sube o baja, lo harán los intereses que pagamos por la hipoteca. Además, es muy probable que la nueva regulación hipotecaria elimine otras referencias que, como el IRPH, resultaban poco transparentes.

Aquí te vamos a explicar cómo afecta el Euribor a tu hipoteca, cómo puedes reducir su impacto y qué se espera de él en los próximos meses.

¿Qué es el Euribor?

Cuando se contrata un préstamo hipotecario a tipo variable se establece que los intereses se calcularán con una referencia hipotecaria (Euribor) y un diferencial que establece la entidad que presta el dinero.

El diferencial es la prima que te cobra el banco por dejarte el dinero y es invariable para todo el préstamo. Es negociable y conviene conseguir el más bajo posible.

El Euribor es una variable que depende de la evolución económica de Europa y supone el precio al que se prestan dinero los bancos de la zona euro a corto plazo. Cada vez que se revisa la hipoteca, la cotización del Euribor hace que suba o baje.

El Euribor o (Euro Interbank Offered Rate) se publica diariamente y recoge la situación económica de la eurozona. Si esta marcha bien, el Banco Central Europeo tendrá unos tipos de interés oficiales más altos, lo que hará que el Euribor suba. Si la zona euro no marcha tan bien, los tipos de interés oficiales serán más bajos y el Euribor bajará.

El Banco Central Europeo (BCE) utiliza el precio oficial del dinero (tipos de interés) para estimular o frenar el ritmo económico de la Unión Europea. Su objetivo es que los precios (inflación) no superen el 2%. Subir los tipos de interés reduce la inflación que se produce en ciclos económicos alcistas; esto es, cuando la economía europea va bien. El BCE se reúne cada seis semanas y es entonces cuando decide si sube o no los tipos.

gráfico evolución euribor 1 año
Gráfico: Infobolsa.es

Así marca el Euribor la evolución de tu hipoteca

Como hemos dicho, en un préstamo hipotecario, el tipo de interés lo marcan el mercado interbancario (Euribor) y la entidad financiera que presta el dinero (diferencial o comisión). Para explicarlo mejor diremos que el dinero prestado por el banco se obtiene en el mercado interbancario (se toma prestado de otros bancos) y los intereses que se pagan por ese dinero es el Euribor. Además, cada banco añade una comisión o diferencial por prestar ese capital, por lo que en una hipoteca pagamos un interés doble.

La principal referencia hipotecaria es el Euribor a doce meses desde el año 2000. Se publica a las once de la mañana de cada día.

De hecho, los bancos solicitan primas más altas cuando el Euribor es bajo y primas más bajas cuando está alto para poder mantener sus márgenes. En los años en los que el Euribor estaba muy alto (por ejemplo, al 5,526% en 2008), los diferenciales eran de menos de medio punto. Hoy, con el Euribor en mínimos históricos (-0,17%), los diferenciales no bajan del punto porcentual.

Hipoteca de 200.000 euros con Euribor + 1%
  Euribor (-0,17%) +1% = 627,78 euros/mes
  Euribor (0,0%) +1% = 643,28 euros/mes
  Euribor (0,5%) +1% = 690,24 euros/mes
  Euribor (1%) + 1% = 739,24 euros/mes

Con el ejemplo anterior y mirando solo los intereses de las primeras mensualidades, la diferencia en la hipoteca con un Euribor al 0% y con un Euribor al 0,5% es del 7,3%. Y entre un Euribor al 0% y un Euribor al 1% es del 12,9%. Para calcularlo, hemos utilizado la calculadora de préstamos del Banco de España

¿Qué va a hacer el Euribor los próximos meses?

Una vez que hemos establecido la importancia del Euribor y cómo afecta a la hipoteca de tu casa, conviene valorar qué puede pasar en los próximos meses con esta referencia. Aquí hay que tener en mente la diferencia entre una hipoteca variable o fija, y es que en la primera los intereses se revisan cada cierto tiempo (normalmente seis o doce meses), por lo que en cada revisión pueden subir o bajar, según lo que haya hecho el Euribor.

Los expertos de Bankinter estiman que el Euribor a doce meses durante 2019 rondará entre el -0,3% y el -0,015%. Y lo sitúan en un escenario central del -0,1% en 2020, lo que lo ubicaría en un rango entre el -0,2% y el -0,1%. Para 2021, las previsiones centrales son de un Euribor del -0,05%.

Los expertos de Bankinter estiman un Euribor del -0,1% en el año 2020 y del -0,05% en 2021.
Por tanto y según estas previsiones, el Euribor apenas modificará el precio de las hipotecas durante 2020 y 2021, aunque lo hará al alza. De hecho, al estar en el nivel más bajo de su historia, el Euribor a medio plazo va a subir. Lo que no podemos anticipar es cuándo o hasta qué nivel va a hacerlo.

¿Cómo reducir el impacto del Euribor en tu hipoteca?

Dado que los intereses se calculan como resultado del capital prestado y del tiempo que nos lo conceden, el interés sería igual a multiplicar el dinero prestado por el tipo de interés y el tiempo expresado en años.

Así, una forma de reducir el importe mensual de una hipoteca es poner más capital para reducir el importe de las cuotas mensuales. Esta es la mejor opción cuando la subida de los intereses complica el pago mensual de la hipoteca.

La otra forma es adelantar capital para reducir el plazo de la hipoteca. Esta es la mejor opción cuando la cuota mensual no es un problema y lo que queremos es terminar de pagar la hipoteca antes o abonar menos dinero por intereses.

Opciones para reducir el impacto del Euribor

  • Reducir cuota mensual: su ventaja es que pagarás menos cada mes, y su principal inconveniente que el plazo no variará.

  • Reducir plazo: el mayor beneficio es que adelantarás el final de la hipoteca. Sin embargo, la letra mensual no variará.

billete 10 euros

La mejor forma de calcular qué te interesa más en un momento determinado es utilizando el simulador que ofrece tu entidad financiera en Internet dentro del apartado donde se encuentra tu préstamo hipotecario. Allí tienes una aplicación diseñada para que calcules una amortización anticipada de cuota o plazo por el importe que estés valorando y cómo quedaría tu hipoteca si la realizas.

Las amortizaciones anticipadas de pequeñas cantidades no suponen comisión (te lo indica el banco cuando usas la aplicación), por lo que pueden ser una forma muy inteligente de aprovechar ingresos extraordinarios para reducir la deuda contraída con la hipoteca. Además, recuerda que la nueva Ley Hipotecaria se muestra más benevolente con las comisiones que deben pagar los compradores.

En resumen, el Euribor afecta muy sensiblemente a los intereses hipotecarios. En estos momentos se encuentra en niveles muy bajos, por lo que tarde o temprano va a subir. Si puedes, conviene que adelantes capital de la hipoteca siempre que sea posible para reducir su impacto. Puedes hacerlo reduciendo el importe de las cuotas o el plazo del préstamo. Así, lograrás que tu piso de obra nueva te salga algo más barato.

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