Qué es y cómo funciona el Help to buy

La colaboración público-privada es una de las demandas de los promotores inmobiliarios para facilitar el acceso a la vivienda de los colectivos con más dificultades. Dentro de esta colaboración una de las medidas que se están estudiando por parte de promotores, entidades financieras y el Gobierno es el Help to buy o ayuda para la compra.

De hecho, desde algunas comunidades autónomas como Murcia se ha puesto en marcha un programa de avales para facilitar la compra de la primera vivienda, mientras que en la Comunidad de Madrid se ha anunciado un plan para avalar 5.000 hipotecas.

Descubre cómo son las hipotecas para jóvenes 

¿Que aporta el programa Help to buy y qué ventajas tiene para los compradores de vivienda? 

¿Qué es el Help to buy? 

Es un programa lanzado por el gobierno en Reino Unido en 2013 para incentivar la compra de la primera vivienda. Para conseguirlo, este plan propone financiar hasta el 95% del precio de la compra con un aval parcial del Estado. Así, el comprador solo tiene que aportar el 5% y, por tanto, no necesita tener ahorros previos para comprar una casa. El gobierno complementa la hipoteca con préstamos con garantía hipotecaria hasta el 20% del valor de la vivienda (40% en Londres), que son préstamos sin intereses durante los primeros cinco años. 

Con este programa el gobierno concedió hasta 2018 más de 200.000 préstamos por un montante que supera los 13.000 millones de euros. Este programa estará vigente hasta 2023. 

¿Qué ventajas tiene el Help to buy? 

A través del Help to buy se consiguen varios objetivos:

• Facilita el acceso a la vivienda a los jóvenes. El programa solo se aplica a la compra de la primera vivienda por lo que los jóvenes son los principales beneficiarios. 
• No exige ahorro previos. El comprador solo tiene que aportar un 5% del precio de compra de la vivienda, mientras que en España es necesario tener ahorrado un 30% (20% del porcentaje que no cubre la hipoteca y 10% por los gastos de la compra). Aqui puedes ver cuáles son los gastos de compra de una vivienda nueva. 
• Fomenta la creación de hogares. Al estar destinado a la compra de vivienda nueva supone la creación de nuevos hogares

¿Se ha detectado algún problema?

Sí, en el balance del programa Help to buy británico se han detectado algunos problemas concretos: 

• Limite de precio. El programa establece un límite de precio máximo de la vivienda diferente según en que región está ubicada
• Subida precio vivienda. Durante el tiempo que el programa ha estado vigente en Reino Unido se ha producido un encarecimiento del precio de la vivienda. 
• Beneficiarios que no cumplían requisitos. El programa ha sido criticado en Reino Unido porque muchos de los beneficiarios no necesitaban las ayudas para comprar la vivienda, mientras que había tenido poca penetración en las zonas con rentas más bajas. 
• Programa destinado a compradores solventes. Aunque el depósito que se pide es pequeño, los beneficiarios deben demostrar una solvencia económica para pagar las cuotas del préstamo. 

¿Es posible implantar el Help to buy en España? 

Los promotores están a favor de programas de colaboración público-privada que faciliten el acceso a la vivienda. Así, desde la APCE plantean la aprobación de avales y líneas de crédito en los préstamos de primera vivienda para estimular la compra, como el programa Help to buy, porque no colleva coste al Estado al no computar como deuda. El planteamiento es que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avale hasta el 95% que no cubre la hipoteca. 


La APCE ha propuesto un plan para que la Administración avale hasta 11.200 millones de euros para un total de 330.000 viviendas, basado en el programa Help to buy y el fondo de garantía hipotecaria para la primera vivienda de Italia, según publicaba Cinco Días. 
El plan está dirigido a menores de 34 años con solvencia económica, pero sin ahorros. Al comprar una vivienda solo tendría que abonar el 5% del precio y el banco puede conceder una hipoteca por el 95% del valor del inmueble porque cuenta con el aval del Estado del 15% restante. Este producto tendría una cobertura de seguro para hipotecas para proteger al banco de pérdidas si se produce la insolvencia de la persona que obtiene el préstamo. 

Desde la patronal calculan que con la construcción de 330.000 viviendas, el Estado podría recaudar por impuestos fiscales directos alrededor de 16.000 millones de euros y se crearían más de 700.000 empleos. 

Estas son las ayudas para la compra de vivienda para jóvenes

Por otro lado, la Confederación Nacional de la Construcción (CNC) propone usar los fondos europeos para facilitar la compra de su primera vivienda a los jóvenes con avales que cubran el 20% de su valor, en línea con el programa Help to buy. Su propuesta es que se incluya en la nueva ley de vivienda que todavía está en tramitación. 

Iniciativas de las comunidades autónomas 

De momento, solo la comunidad de Murcia ha puesto ya en marcha un programa con un aval que cubre hasta el 20% para la compra de la primera vivienda para jóvenes menores de 35 años. De momento, ha abierto una línea de avales con el Instituto de Crédito y Finanzas (ICREF) para avalar 300 operaciones que se pueden ampliar hasta 600, para viviendas que cuesten menos de 175.000 euros. 

También la comunidad de Madrid ha anunciado un programa primera vivienda para avalar 5.000 hipotecas de menores de 35 años, pero todavía no se ha iniciado. Se plantean dos vías: el seguro de crédito hipotecario, donde el gobierno regional paga la prima del seguro, pero las compañías aseguradoras no ven su viabilidad. La otra vía es el aval público para cubrir hasta el 95% de la hipoteca para que los compradores solo tengan que aportar el 5%, aunque también han encontrado algunas dificultades. 

La colaboración público-privada es una de las medidas que plantean los promotores para fomentar la actividad del mercado inmobiliario y facilitar el acceso a la vivienda. El programa Help to buy es uno de las iniciativas que se están desarrollando en Europa y que se está analizando su viabilidad aquí.