Comprar una casa nueva sin hipoteca: así se hace

30.06.2020 19:55
comprar casa sin hipoteca
Aunque para la mayoría puede parecer inimaginable, existe un grupo importante de personas que compra casa sin hipoteca. Es decir, sin necesidad de recurrir a un préstamo. De hecho, y según los datos de la Estadística Registral Inmobiliaria, el 33% de los compradores de vivienda en 2018 compró su vivienda sin hipoteca.

¿Quién compra casas al contado? Dentro de este grupo se encuentran las personas que compran la vivienda para habitar en ella (ya sea la primera o de reposición) y las que lo hacen como una forma de inversión particular (aquí tienes seis consejos para invertir en viviendas) y utilizan los ahorros depositados en el banco al obtener menor rentabilidad con otros productos financieros.

Al margen de los ahorros de los que dispone cada uno, también influye en que se compren más o menos casas sin hipoteca el precio de los inmuebles (que estén altos o bajos), la facilidad para conseguir préstamos y que sus tipos de interés sean altos o bajos. Así, el escenario idóneo para comprar una casa sin hipoteca (es decir, al contado) es el siguiente:
  • Disponer de los ahorros necesarios para afrontar la comprar la casa (incluidos los gastos de la operación).
  • Que el precio de la vivienda sea bajo.
  • Que los tipos de interés de las hipotecas sean elevados (si están muy bajos es posible que merezca la pena pedir una hipoteca y emplear el dinero en otro tipo de inversión que ofrezca mayor rentabilidad).

Comprar una casa sin hipoteca, un importante ahorro de tiempo y dinero

El proceso para comprar una casa sin hipoteca es más sencillo y te permitirá ahorrarte tiempo. En primer lugar, no necesitarás buscar un préstamo hipotecario para financiar la operación. Tampoco tendrás que comparar ofertas de diferentes entidades financieras, ni por supuesto esperar a que el banco te apruebe la operación (en este otro artículo te contamos cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca). Olvídate también de tener que acudir al notario para que te explique los pormenores de la hipoteca, tal y como establece la nueva ley hipotecaria.

hucha de cerdito y casita
Otra de las grandes ventajas de comprar una vivienda al contado es el ahorro de dinero. El dinero que se paga cuando compras una casa sin hipoteca es exclusivamente su precio final (además de los gastos de compra de la vivienda nueva, claro).
Si compras una casa sin hipoteca te ahorrarás los gastos y comisiones del préstamo, que pueden llegar a encarecer en un 50% el precio final del inmueble
Sin embargo, en las compras de pisos con hipoteca hay que añadir otros gastos adicionales: los gastos de contratar esa hipoteca, los intereses que se abonan durante todo el periodo de amortización, los productos vinculados que hay que contratar en ocasiones (seguro de vida, tarjetas de crédito…), etc. En conjunto, los gastos adicionales de comprar una casa con hipoteca pueden elevar su coste final hasta 50% (en este otro post te contamos quién paga los gastos de hipoteca).

Cómo comprar una casa nueva sin hipoteca

Como ves, comprar una casa al contado y sin préstamo hipotecario tiene numerosas ventajas y un solo inconveniente (es necesario disponer de ese dinero ahorrado). Por ello, si eres de los que cuenta con liquidez para hacerlo, toma nota de cómo se hace.

Compra de un piso sobre plano sin hipoteca

Cuando se trata de una compra de piso sobre plano, es decir que aún no está construido, debes realizar varias comprobaciones y seguir los siguientes pasos:
  • Comprobar a quién pertenece el suelo sobre el que se va a edificar en el Registro de la Propiedad y en el ayuntamiento correspondiente. 
  • Reclamar toda la información de la empresa constructora y de la promotora. 
  • Dar una señal como reserva de la vivienda. 
  • Firmar un contrato de compraventa donde se señalen la fecha exacta de la entrega de llaves y las indemnizaciones en caso de retraso. 
  • Pago de la vivienda en diferentes plazos: señal de reserva (entre 3.000 y 10.000 €); un 10% del total a la firma del contrato de compraventa; otro 10% repartido en diferentes mensualidades que irás entregando a la promotora inmobiliaria durante la construcción de la vivienda; y el pago final restante para la entrega de llaves. En estos pagos debe incluirse el IVA de la vivienda nueva, que es del 10%.
  •  Firma de la escritura de compraventa ante notario cuando se abone el importe total del inmueble. 
  • Liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en un plazo no superior a 30 días hábiles desde la firma de la escritura pública.
  • Registrar la escritura de la vivienda en el Registro de la Propiedad.

Compra de un piso de obra nueva construido sin hipoteca 

El proceso de compra de una casa nueva sin hipoteca cuando está construida es muy rápido porque no hay que esperar varios meses a que se termine ni a que el banco conceda la hipoteca. Eso sí, es necesario pedir unos documentos para la compra a la promotora antes de realizar el pago del inmueble.

Una vez comprobada la documentación se puede firmar un contrato de compraventa, entregando una señal para reservar la vivienda hasta que se reúna el dinero restante. Después se firma la escritura de compraventa ante notario y se realiza el resto del pago.

El resto de los pasos, liquidación de impuestos y registro de la escritura son similares a la compra de vivienda sobre plano. 

Gastos de compra de una casa sin hipoteca

La compra de una casa sin hipoteca no solo engloba el pago del inmueble en sí, sino también de otros aspectos adicionales. Estos son todos los gastos que debe afrontar el comprador:
  • El precio de la vivienda. 
  • El 10% del IVA.
  • El IAJD referente a la vivienda. El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados es fijado por cada comunidad autónoma y supone un porcentaje del precio del inmueble (generalmente, entre el 0,5% y el 1,5%). 
  • Los gastos de notaría y de registro (en torno a 1.000-1.500 euros).
  • Gestoría: es opcional porque no es obligatorio contar con ella para hacer la tramitación de algunos documentos. Tiene un coste cercano a los 300-400 euros.

Formas más seguras de pagar al contado una casa

A la hora de pagar una casa al contado hay que tener en cuenta las medidas exigidas a los compradores para evitar el blanqueo de capitales. Es necesario firmar una documentación que acredite el origen de los fondos, y el promotor debe verificar que todo se hace de acuerdo con la ley.

persona pagando con un cheque

En cuanto a la forma de pago más segura es el cheque bancario, ya que la entidad financiera certifica que hay fondos en la cuenta de quien lo emite (su sello y firma es una prueba de garantía de que tiene fondos). Este cheque debe ser nominativo y cruzado, que significa que solo se puede cobrar a través de una entidad bancaria pero no en efectivo. O un cheque nominativo y conformado, en el que la entidad bancaria asegura que quien lo expide tiene fondos para pagarlo.
El cheque bancario es la forma de pago más segura para comprar una vivienda nueva al contado
Por último, también es recomendable realizar el pago a través de una transferencia OMF que se realiza a través del Banco de España. Es diferente a una transferencia normal, porque se abona en la misma fecha y el dinero llega el mismo día que es enviado. Estas transferencias tienen un coste más elevado. 

En resumen, si compras una casa sin hipoteca ahorrarás dinero (hasta un 50% en algunos casos al no tener que pagar intereses y gastos del préstamo) y tiempo (no tendrás que solicitar una hipoteca). Asimismo, deberás comprobar los datos de la empresa y la documentación de la vivienda antes de formalizar el pago y finalmente justificar que el origen del dinero es legal.

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