Cómo comprar una casa sin ahorros

Artículos por ciudades
21.01.2021 19:04
comprar casa sin ahorros
Aunque es difícil, existen varias formas de comprar una casa sin ahorros. Normalmente, cuando adquieres una vivienda necesitas contar con una cantidad de dinero, tanto si la pagas al contado como si pides una hipoteca. Los bancos cuando conceden una hipoteca suelen dar como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo que necesitas disponer del 20% restante. Además, debes sumar otro 10 o 15% adicional para hacer frente a los gastos de compra de esa vivienda y de tramitación de la hipoteca (aunque estos gastos se han reducido con la ley hipotecaria nueva).

Sin embargo, a pesar de la dificultad que tienen algunos compradores para conseguir el dinero necesario para adquirir una vivienda (sobre todo los jóvenes por la inestabilidad laboral y los bajos salarios) existen varias alternativas que permiten comprar una casa sin ahorros.

¿Cómo comprar una casa sin ahorros? Aquí tienes las diferentes posibilidades que te ofrece el mercado inmobiliario.

Comprar una vivienda al banco

Con la finalidad de librarse del stock de pisos que tienen por embargos, etc., las entidades financieras ofrecen préstamos con mejores condiciones a aquellos compradores que adquieren uno de estos inmuebles de su propiedad. De hecho, incluso ofrecen hipotecas del 100% que cubren el precio total de la casa. Sin duda, esta es una de las formas más sencillas de comprar una vivienda sin ahorros, quedarte con una que pertenezca a un banco.

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El único inconveniente es que quizás no encuentres la casa que buscas exactamente o en el lugar donde quieres vivir. Generalmente, estos inmuebles se encuentran en las afueras, en pequeñas poblaciones y zonas de costa, ya que el stock en las grandes ciudades se ha reducido durante los últimos años. Por lo tanto, es posible que tengas que ser un poco flexible a la hora de elegir el lugar donde quieres comprar tu casa.

Alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra permite ir pagando parte de esa vivienda mientras se vive de alquiler en ella (una parte de la renta mensual se destina a ir abonando el precio final del inmueble). Después de un tiempo acordado, el inquilino puede quedarse con la casa, descontando del precio final lo que ya ha pagado de forma adelantada en concepto de compra.
No te pierdas: ¿Cuánto desgrava la hipoteca?
La ventaja de esta segunda fórmula para comprar una casa sin ahorros es que no necesitas pagar de golpe el valor de la casa (aunque sí suele abonarse una prima por opción de compra -generalmente, el 10% del precio del inmueble-), pero la vivienda al final es de tu propiedad. Durante el periodo de alquiler, el futuro comprador puede ir ahorrando el dinero que tendrá que desembolsar al finalizar el arrendamiento. De esta forma, puede conseguir dinero para cerrar la compra o para solicitar una hipoteca por un importe menor.

Otra ventaja para el comprador es que el precio de la vivienda queda congelado. Es decir, si sube el mercado no importa, porque él ya ha pactado previamente el precio de adquisición.

No obstante, este sistema también tiene algunas desventajas. Puede ocurrir que el precio de la vivienda baje durante el periodo de alquiler (aunque es poco probable) y no puedas beneficiarte de esta caída del mercado. Además, el precio del arrendamiento suele ser superior al de uno convencional. Por último, si al final no ejerces la opción de compra, perderás el dinero invertido hasta ese momento (cuotas de alquiler y prima de opción de compra).

Salón de una casa
Esta opción es una buena alternativa a cómo comprar una casa sin ahorros ni aval, por lo que es muy adecuada para aquellas personas que tienen dificultades para conseguir una hipoteca y que tampoco pueden -o quieren- contar con el apoyo familiar para realizar la compra.

Comprar el piso con ayuda familiar

La familia puede ser otra solución para comprar una casa sin ahorros a través de un préstamo. De hecho, el apoyo de los padres es muy habitual para ayudar a los hijos a adquirir una vivienda y emanciparse.

Sin embargo, hay que tomar algunas precauciones para evitar problemas con Hacienda. Es conveniente firmar un contrato por escrito en el que se establezca que el préstamo es gratuito. Si no se especifica el interés del préstamo, Hacienda puede considerar que se aplica el interés legal del dinero y gravar al prestador por la ganancia obtenida con el préstamo. En este otro artículo te contamos cómo pedir ayuda a tus familiares para comprar un piso con el menor riesgo posible.

Tener un avalista o hipotecante no deudor 

En otras ocasiones, los padres actúan como avalistas de los hijos. Para lograr que el banco apruebe la concesión de la hipoteca, los padres ponen su vivienda como aval en el contrato. ¡Cuidado! Ser avalista es peligroso, porque si el comprador no puede pagar la hipoteca, el avalista debe responder de la deuda con todo su patrimonio (es más, el banco puede ir antes contra el avalista que contra el propio deudor).

Para limitar la responsabilidad de los familiares es recomendable que, en vez de avalista, elijan la figura del hipotecante no deudor, ya que su responsabilidad quedará solo limitada al porcentaje de la propiedad hipotecada como garantía.

Disponer de ingresos elevados

Aunque no suele ser frecuente, puedes comprar un piso sin ahorros previos si dispones de unos ingresos elevados y solvencia económica. En este caso, el banco considera que eres un cliente que puede asumir el pago de la hipoteca sin dificultades e incluso estará más abierto a conceder préstamos por un porcentaje mayor de los habituales: hablamos de hipotecas al 90 o incluso el 100%. Además, si el cliente cuenta con otros productos financieros contratados en la entidad, será más fácil conseguir mejores condiciones en el préstamo solicitado.

Cómo comprar una vivienda sin ahorros trato
Ser funcionario o empleado de algunos sectores determinados (como por ejemplo el bancario) también facilita comprar una casa sin ahorros. La razón es que algunas entidades ofrecen condiciones especialmente ventajosas para estos colectivos e incluso hipotecas por el importe íntegro de la vivienda.

Los seguros de crédito hipotecario 

Los bancos y aseguradoras están lanzando de forma conjunta los seguros de crédito hipotecario para que los compradores puedan comprar una casa sin ahorros con más facilidad. Estos seguros permiten elevar el importe de la hipoteca hasta el 95% del valor de la tasación. De esta forma, el comprador necesita menos dinero para la entrada de la vivienda.

Estos seguros están diseñados para hipotecas por un valor máximo de 250.000 euros y para clientes solventes, pero que no disponen de ahorros para comprar una casa. Los seguros de crédito hipotecario son un producto habitual en países de nuestro entorno como Alemania, Gran Bretaña o Italia, y ahora empiezan a introducirse en el mercado español.

Como ves, no es imposible comprar una casa sin ahorros y existen varias alternativas. No obstante, como se trata de una de las decisiones económicas más importantes que tomarás en tu vida, conviene analizar detenidamente las ventajas y desventajas de cada una de estas opciones. Recuerda que cuánto más dinero tengas ahorrado menos necesitarás financiar con una hipoteca y el coste final de la vivienda será menor.


Fotos: Pixabay (Nattanan Kanchanaprat y Pixabay) y Unsplash.

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