Seguro multirriesgo para el hogar

El seguro multirriesgo hogar es la póliza más contratada en los hogares españoles. Conscientes de la necesidad de proteger el bien que constituye la principal inversión de nuestra vida, 20 millones de viviendas de un parque total de 25 millones tienen contratado un seguro de hogar. Solo el seguro de automóviles supera en número de pólizas al seguro de hogar, aunque en este caso no tiene un carácter obligatorio, salvo cuando se firma una hipoteca que el banco exige la contratación de una póliza de daños. 

El seguro de hogar ha evolucionado mucho en los últimos años. Ha pasado de ser una póliza cerrada que cubría los daños básicos de la vivienda de una forma fija, a desarrollar tantas modalidades como clientes existen, porque es más fácil personalizar las pólizas adaptando las coberturas a las necesidades de cada cliente. 

El seguro de hogar comenzó siendo un seguro de incendios. Por este motivo, no es raro ver en las fachadas de los edificios de viviendas más antiguas unas placas con la leyenda “asegurada de incendios” que era el único riesgo que se cubría. La razón de esta protección era obvia, las casas se construían principalmente con madera lo que suponía un gran riesgo en caso de incendio al ser un material inflamable.

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Sin embargo, con la evolución en la construcción de las casas y la introducción de nuevos materiales unido a las nuevas necesidades de los personas que viven en las viviendas se ampliaron los riesgos y también la protección que brindan los seguros de hogar. Así fue como surgió el seguro multirriesgo hogar.

Del seguro de daños al seguro multirriesgo de hogar 

El seguro multirriesgo de hogar, como su nombre indica es un seguro que incluye múltiples coberturas. Antes, para proteger la vivienda se tenía que contratar un seguro de incendios, un seguro de robo, otro de responsabilidad civil… pero cada póliza funcionaba por separado, pagándose por cada póliza un precio. 

Sin embargo, con la creación del seguro multirriesgo se unieron estas pólizas en un mismo seguro para facilitar la gestión y, a la vez, hacerlo a un precio más económico. En la actualidad, se ha convertido en el seguro más contratado dentro de las distintas modalidades del seguro de hogar. 

A este auge del seguro multirriesgo hogar contribuye la obligación que exige el banco de contratar un seguro para proteger la vivienda cuando se pide una hipoteca. Sin embargo, el seguro obligatorio es solo el de daños, aunque la mayoría de la gente contrata un seguro multirriesgo porque tiene más coberturas. Además, debes saber que no estás obligado a contratar el seguro de hogar que te ofrece el banco cuando firmas la hipoteca, aunque la entidad financiera sí tiene que aceptar la póliza que tu presentes, siempre que tenga unas condiciones y prestaciones equivalentes. Ten en cuenta que contratar otros productos para abaratar la hipoteca no siempre funciona. 

¿Qué cubre un seguro multirriesgo?

El seguro multirriesgo hogar protege de todos los daños que pueden afectar a la vivienda, tanto en el continente o estructura, como en el contenido que engloba todos los bienes que están dentro de la vivienda. 

Las coberturas básicas que tiene un seguro multirriesgo de hogar se concentran en los daños producidos por agua o fuego a los que se suman la responsabilidad civil y defensa jurídica. Analizamos cada una: 

• Daños por agua: Cubre todos los problemas que se producen en la casa por efecto del agua, principalmente las fugas, las goteras y también las humedades y las filtraciones.
• Daños por fuego: Son los siniestros producidos por un incendio, una explosión o el humo. 
• Daños eléctricos: Solo se admiten los daños originados por problemas con la electricidad, que se producen por subidas o bajadas de la tensión, una avería eléctrica o un cortacircuitos. 
• Daños estéticos: Se refieren a los daños que afectan a la estética tanto del contenido como del continente de la vivienda, como puede ser la rotura de la loza sanitaria. 
• Fenómenos atmosféricos: Bajo este epígrafe se engloba la lluvia, la nieve, el viento, el granizo y las inundaciones siempre que cumplan las condiciones recogidas en las condiciones de la póliza. Cuando se trata de un riesgo extraordinario, es el Consorcio de Compensación de Seguros el organismo que se encarga del pago de las indemnizaciones. 
• Robo, atraco y hurto: Este daño está cubierto siempre que el robo se produzca dentro de la casa y no haya habido negligencia por parte del cliente. También se cubre el atraco fuera de casa cuando se realiza con violencia, así como el uso fraudulento de las tarjetas del banco. 
• Actos de vandalismo: Se refiere a los acciones que de forma intencionada hacen personas ajenas sobre los bienes asegurados, como puede ser la rotura de una ventana. 
• Responsabilidad civil: Cubre los daños que puede causar la vivienda o cualquier miembro de la familia a otras personas de forma accidental. 
• Defensa jurídica: Es una protección del seguro de hogar tanto en las situaciones en las que eres denunciado por algún vecino, como si quieres presentar una reclamación por algún servicio relacionado con la vivienda. 
• Asistencia en viajes. Esta cobertura incluye servicios como gastos de curación, traslado o repatriación, localización y salvamento, gastos acompañante, hospitalización, extravío de equipaje o envío de medicamentos, entre otros.  

¿Qué importancia tiene la responsabilidad civil?

La responsabilidad civil es una cobertura importante dentro del seguro multirriesgo porque se encarga de cubrir los daños que puedas producir a terceras personas. Es una de las coberturas más importantes que debe tener un seguro de hogar porque te evita problemas con los vecinos. 

Si has sufrido el atranco de una tubería y has calado a tus vecinos serás consciente de la importancia de esta cobertura del seguro multirriesgo, porque gracias a esta no tienes que hacerte cargo de ningún gasto de las reparaciones, ni tienes que buscar a los profesionales que se encarguen de arreglar los desperfectos en la casa de tus vecinos. Y lo más importante para tu tranquilidad es que tampoco tienes ningún conflicto con tus vecinos porque cualquier reclamación tiene que dirigirse al seguro. 

La responsabilidad civil cubre dos tipos de daños: 

• Daños materiales. Son los causados por tu vivienda a otras viviendas y el seguro se hace cargo de todos los gastos que supone el arreglo de los desperfectos. No se trata solo de las paredes, techos o suelos de las viviendas también se incluyen elementos decorativos que sufran una rotura por tu causa. 
• Daños personales. En este grupo se engloban los daños que pueden causar las personas de la casa y también los daños que puedan recibir. Aquí se incluyen tanto el titular del seguro como los familiares y las personas que habitan en la casa. 

La responsabilidad civil está asegurada en una cantidad concreta pero debes valorar muy bien la cuantía económica de la póliza. Si es una cantidad baja es posible que si se produce un percance que genera daños importantes te veas obligado a pagar de tu bolsillo parte de los daños. Por eso debes comprobar bien la cantidad que cubre la responsabilidad civil, aunque la mayoría de las compañías elevan esta cuantía hasta los 300.000 euros. 

También es importante señalar en la póliza del seguro multirriesgo hogar el uso que va a tener la vivienda, porque en el caso de la vivienda alquilada, las cláusulas pueden variar si suscribe la póliza como propietario de la vivienda o si es el inquilino quien contrata el seguro. 

¿Qué cubre la defensa jurídica del seguro multirriesgo? 

La defensa jurídica es una cobertura que tienen los seguros de hogar para protegerte ante posibles reclamaciones o problemas. Cubre no solo el asesoramiento legal, sino también los gastos que tienes que asumir si tienes que acudir a un procedimiento judicial o administrativo, bien para hacer una reclamación o bien para defenderte si has sido demandado y también se encarga de solicitar las reclamaciones e indemnizaciones que te corresponden. 

Generalmente los seguros multirriesgo que incluyen esta garantía ofrecen asesoramiento legal en temas relacionados con la vivienda (compraventa, alquiler, comunidad de propietarios, reformas…); redacción de contratos y documentos legales; reclamaciones por incumplimiento de los contratos de los suministros, de las herencias, impagos por alquiler, usurpación de vivienda; fianzas y gastos judiciales. 

¿Cómo calcular el valor de la póliza? 

A la hora de contratar una póliza de seguro multirriesgo hogar es conveniente que consultes diferentes aseguradoras para saber las coberturas que ofrecen para calcular el precio de la póliza. Además, existen comparadores de seguros en internet que te pueden ayudar a saber cuál es la póliza que más te interesa según tus necesidades. Eso sí a la hora de calcular el valor de la póliza debes tener en cuenta que las aseguradoras establecen las indemnizaciones en función de los daños sufridos y de los capitales asegurados en la póliza. 

Cuando se produce un siniestro si las aseguradoras comprueban que el valor de los bienes dañados es superior al que se recoge en la póliza se produce infraseguro y aplican la regla proporcional. Esta regla establece que la indemnización es igual a la cantidad asegurada multiplicado por el valor de los daños y dividido por el valor real de los bienes. 

Esto significa que en el caso de sufrir un siniestro la vivienda, la aseguradora te indemniza en proporción a la prima que pagas. Por tanto, si cuando estimas el valor de la vivienda para calcular la póliza reduces el valor del continente y del contenido para pagar menos, también recibirás menos indemnización cuando tenga lugar un accidente. Ten en cuenta que cuanto mayor sea la diferencia entre el valor asegurado y el valor real de los bienes, menor será el importe de la indemnización. 

Por ejemplo, si calculas el valor de los bienes en 40.000 euros al hacer la póliza y se produce un incendio, si el perito de la aseguradora tasa los daños sufridos en la casa en 6.000 euros y calcula un valor del contenido de la casa de 60.000 euros, la indemnización que recibirás será solo de 4.000 euros y no por el total de los gastos. 

Asimismo, es importante revisar periódicamente el valor de los bienes asegurados para saber si se ha producido una alteración que puede influir en su valor y actualizarlo en la póliza del seguro. De esta manera, si se produce un siniestro, la indemnización se calculará de acuerdo con el valor real que en ese momento tienen los bienes. 

¿Cómo dar el parte de un siniestro al seguro? 

La gestión de los partes de siniestros a las aseguradoras es similar. Cuando se produce un accidente, el primer paso es contactar con la compañía de seguros para facilitar la información del problema sufrido y las consecuencias. Si el siniestro ha afectado a otros vecinos hay que facilitar también su información. 

Dispones de un plazo de siete días para comunicar el siniestro a la compañía, pero conviene que avises cuanto antes, porque la compañía puede poner problemas si no informas del suceso rápidamente. 

Tras esta comunicación, un perito de la compañía irá a la casa para comprobar el siniestro y los daños causados. Cuando se trata de un robo en la vivienda hay que denunciar el hecho a la policía porque la denuncia es un requisito indispensable para tramitar la indemnización del seguro. 

En el caso de que llames a un profesional para que realice la reparación antes de que venga el perito, debes guardar facturas y pruebas del siniestro y de los daños para enviarlos a la aseguradora para que efectúe la tramitación del siniestro. 

Cuando la aseguradora tiene toda la información y el perito verifica los daños entonces procede al pago de la indemnización, a la reparación de los daños o a la reposición de los objetos que han sido dañados. Aquí también hay unos plazos. El seguro dispone de 40 días para pagar la cuantía mínima de la indemnización y puede demorarse hasta tres meses para pagar la totalidad según la ley. 

¿Es posible que la compañía no se haga cargo de un siniestro? 

Sí, es posible siempre y cuando el siniestro no entre dentro de las coberturas contenidas en la póliza o bien, aunque esté cubierto, forme parte de las exclusiones que tienen que estar incluidas expresamente en las condiciones del seguro. 

También es posible reclamar al seguro del hogar si no estás de acuerdo con la decisión de la aseguradora. Esta reclamación tiene que hacerse por escrito presentando toda la documentación que justifique la reclamación. La aseguradora tiene un plazo de dos meses para responder a la reclamación y si no responde o lo hace de forma negativa todavía tienes la posibilidad de reclamar al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros, que tiene un plazo de 90 días para responder. 

Razones para contratar un seguro multirriesgo hogar 

Como hemos señalado al inicio de este artículo, el seguro multirriesgo de hogar es la póliza más contratada dentro del ramo de seguro de hogar, con la particularidad de que su contratación es voluntaria. No es algo extraño si piensas que en realidad, estás asegurando tu vivienda, que es la mayor inversión que realiza la mayoría de las personas en la vida. 

La protección del hogar es lo que ha contribuido al desarrollo de una amplia gama de coberturas que han traspasado los límites de la vivienda, abarcando también algunos incidentes que ocurren fuera del hogar e incluso en vacaciones. Se suman así a las coberturas habituales y comunes en todas las pólizas del hogar, otras coberturas y servicios extras como pueden ser los servicios de bricolaje, la reposición de documentos, servicios de teleasistencia o coberturas adaptadas a las necesidades de cada familia. 

Estas son algunas razones por las que te interesa contratar un seguro multirriesgo hogar: 

Tienes cubierta la vivienda y otros servicios. Con el seguro multirriesgo hogar además del continente y los bienes de la vivienda están cubiertos otros servicios como los daños estéticos por rotura de las placas vitrocerámicas o la reposición de alimentos cuando se estropea el frigorífico por un apagón de la luz. 

Es una póliza muy flexible. Es válida tanto para viviendas unifamiliares con jardín y piscina como para viviendas en bloque, con garaje y trastero; viviendas en propiedad o alquiler. También hay seguros específicos para segundas residencias. Según el tipo de viviendas pueden ofrecer unas coberturas u otras más específicas. Las pólizas se pueden adaptar a las necesidades que cada usuario necesita cubrir. 

En el caso de una vivienda arrendada, el seguro multirriesgo hogar puede tener una cobertura que garantiza el cobro del alquiler. Con esa garantía el propietario puede seguir cobrando la renta de la vivienda aunque el inquilino no pague durante un tiempo máximo de 12 mensualidades. En este artículo te contamos otras formas de garantizar el cobro del alquiler. 

Pueden proteger también a las mascotas. Las garantías opcionales que se ofertan en el catálogo de los multirriesgo hogar pueden incluso ampliar la protección no solo a todos los miembros de la familia que conviven en el hogar sino a las mascotas. Así si las mascotas muerden a alguna persona la responsabilidad civil puede incluir a la mascota que se encarga de la reparación del daño y de la indemnización. 

Robos dentro y fuera del hogar. La cobertura de los robos que tienen lugar dentro de la vivienda es básica en los seguros multirriesgo hogar, pero también las pólizas han ido incorporando nuevos servicios ampliando esta cobertura a los atracos que se producen fuera del hogar, estableciendo también compensaciones en estos casos. Esto significa que con el seguro de la casa puedes estar protegido de siniestros que ocurren en la vida diaria fuera del hogar. 

Incluye servicios de valor añadido. Estos servicios pueden ir desde la reparación de electrodomésticos, a trabajos de bricolaje, labores de asesoramiento informático y hasta asistencia médica de urgencias. 

Y, como consejo final debes saber que si no tienes un seguro de hogar y sufres un siniestro tienes que hacerte cargo de todos los costes de reparación y reconstrucción de la casa. Sin embargo, si los daños en la vivienda son producidos por un temporal que provoca que tu vivienda se inunde y sufra grandes daños económicos, si no tienes seguro multirriesgo de hogar, el Estado concede indemnizaciones a todos los damnificados pero siempre serán más bajas que las ofrecidas por un seguro multirriesgo hogar.