La evolución del euríbor en 2020, con nuevos descensos, amplía la brecha entre las hipotecas fijas y las variables a favor de estas últimas, hasta el punto que el ahorro puede suponer ya más de 2.000 euros anuales con respecto a los préstamos firmados hace cinco años. En relación al interrogante de hipoteca fija o variable, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha realizado un cálculo teórico con un préstamo contratado a tipo fijo y a tipo variable en 2016, cuando se inició el descenso del euríbor, con un importe de 150.000 euros a 25 años. El estudio concluye que el sobrecoste de la hipoteca a tipo fijo superaría los 2.000 euros anuales, según recoge el diario El Mundo. La clave de esta situación se encuentra en el desplome del euríbor, que se situaba en el 0,042% en enero de 2016 y ha ido cayendo hasta alcanzar el -0,465% al cierre de octubre de 2020. Un sobrecoste de 300 euros sólo en los doce primeros meses En agosto, el tipo de interés medio al inicio del préstamo hipotecario era del 2,18% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (649 euros los doce primeros meses) y del 2,87% para las de tipo fijo (701 euros), según indica el INE. Esta diferencia de 50 euros mensuales supone 300 euros de sobrecoste sólo al final del primer año. No te pierdas: Cómo afecta el euríbor a la hipoteca de tu casa. Por ese motivo, la simulación de la AHE desde 2016 a 2020 arroja una diferencia muy superior a favor de las hipotecas variables (por encima de los 2.000 euros). Pese al sobrecoste cada vez se contratan más hipotecas a tipo fijo No obstante, un dato muy relevante es que en enero de 2016 apenas había un 10% de préstamos hipotecarios a tipo fijo frente al 90% a tipo variable. Pero no es menos cierto que en agosto de 2020 -los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE)- el 46,2% de las hipotecas contratadas fueron a tipo fijo frente a un 53,8% de tipo variable. El interés medio de las hipotecas fijas se sitúa en el 2,3% frente al 2,6% de las variables. Pero aún hay más, en el mes de agosto 7.572 hipotecas constituidas en años anteriores realizaron modificaciones en sus condiciones. De esos cambios, el 37,5% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. Tras este cambio, el porcentaje de hipotecas a interés fijo pasó del 19% al 31,2%, en tanto que el de hipotecas a interés variable cayó del 80,4% al 59,7%. Fuente: INE Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo se situó en el 2,3% (657 euros) frente al 2,6% (680 euros) en las de tipo variable. Si calculamos la letra de esas dos hipotecas en un préstamo de 150.000 euros a 25 años tenemos una diferencia de 276 euros en doce meses. La hipoteca a tipo fijo paga 680 euros los doce meses siguientes, mientras que la hipoteca a tipo variable paga 657 euros en ese periodo de tiempo. Esa diferencia del 0,3% en doce meses supondrá un sobrecoste de 276 euros a razón de 23 euros más al mes. ¿Es más rentable una hipoteca a tipo variable? La rentabilidad de las hipotecas a tipo variable es todavía superior a la de las hipotecas a tipo fijo. Sin embargo, la tendencia de los hipotecados es no sólo a contratar más hipotecas a tipo fijo, sino a convertir hipotecas a tipo variable en hipotecas a tipo fijo. Como hemos podido percibir, desde 2016 cuando el euríbor empezó a caer, se han establecido dos tendencias: por un lado, los consumidores se han decantado por contratar hipotecas a tipo fijo, aunque aún son minoría en el mercado. Por otro, las hipotecas a tipo variable han mantenido su mayor rentabilidad y mantienen una mayor cuota de mercado. Por lo tanto, la respuesta la pregunta a si es más rentable una hipoteca a tipo variable es sí, a corto plazo. A medio y largo plazo no podemos saberlo. La evolución del euríbor ha sido negativa y eso ha favorecido a las hipotecas a tipo variable. Y las previsiones para 2021 apuntan a que seguirá en negativo y que por tanto podría seguir siendo más rentable una hipoteca variable. Si es más rentable a tipo variable ¿por qué se contratan a tipo fijo? Esa es una pregunta muy interesante que ya tratamos de responder en un artículo titulado 'Hipoteca variable o fija. ¿Cuál elegir y por qué?'. Todo depende de las circunstancias personales de cada uno. Es cierto que las previsiones del euríbor a uno o dos años siguen siendo negativas, pero si firmas una hipoteca a 25 años lo que haga el indicador los dos o tres primeros años no es tan relevante. Además, si el euríbor está en mínimos históricos, tarde o temprano tiene que subir y, en algún momento, será más rentable la cuota de la hipoteca fija que la de la variable. Lo que nadie sabe es cuándo se producirá ese cambio. De momento, algunos hipotecados cambian el tipo de interés para no tener sorpresas. Claves para contratar una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable Mejor a tipo fijo si… La hipoteca es a diez años o menos. Podrás amortizar la hipoteca en poco tiempo. Estimas un aumento de tus ingresos en los próximos años. Mejor a tipo variable si… Duermes más tranquilo con una cuota fija que no dependa de la evolución económica. El plazo es superior a esos diez años. No esperas mejorar tus ingresos en los próximos años.
