CIRBE: qué es y qué información almacena
El CIRBE es un estamento legal donde se registran las deudas financieras de particulares y de empresas. Es una base de datos que se utiliza para la realización de estudios estadísticos e informes sobre el nivel de endeudamiento de la economía.
Podemos considerarlo como un mecanismo o instrumento del Banco de España para tener localizados los préstamos que las entidades financieras conceden a sus clientes. Por lo tanto, dentro de las tareas del BdE de supervisar e inspeccionar los bancos españoles, la CIRBE es la que se utiliza como mecanismo de control y supervisión.
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Qué es exactamente la CIRBE
CIRBE son las siglas de Central de Información de Riesgo del Banco de España. Desde un punto de vista técnico es una base de datos de carácter público que se puede consultar para conocer la información financiera de potenciales clientes (empresas o personas) con las que se valora realizar una relación comercial.
Puede parecer que hablamos de una lista de morosos, pero no es así. En el CIRBE constan los préstamos abiertos, no los préstamos impagados o con retrasos, de personas y empresas que tengan un riesgo acumulado de más de 1.000 euros. Hasta 2020, la cantidad se establecía en 9.000 euros.
Este importe es realmente pequeño, por lo que el CIRBE incluye casi todas las deudas reconocidas en el sector financiero.
De esta manera, cada vez que un particular o empresa solicita un préstamo en una entidad financiera, ésta consulta el CIRBE previa autorización del demandante y comprueba su situación financiera en cuanto a otros préstamos.
Si los datos facilitados por el demandante no son ciertos o su nivel de endeudamiento es elevado, la entidad financiera puede denegar la concesión del préstamo.
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Qué datos almacena la CIRBE
La CIRBE tiene información sobre los préstamos o líneas de crédito (riesgo directo) avales y garantías (riesgo indirecto) que un banco o entidad financiera mantiene con sus clientes.
Esta base de datos se actualiza mensualmente y no incluye préstamos de prestamistas privados. Este tipo de préstamos no suelen comunicarse al Banco de España, pero si llevan una garantía real (viviendas, locales, vehículos, etc.) la deuda queda inscrita en el Registro de la Propiedad.
Tampoco incluye garantías si proceden de una aseguradora, aunque sí aparecerán si proceden de un banco o una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).
La lista completa de préstamos que aparecen en el CIRBE es muy larga e incluye: valores prestados, créditos comerciales con y sin recursos, crédito financiero, arrendamientos financieros, avales financieros y no financieros, créditos documentarios irrevocables, depósitos a futuro, valores representativos de deuda, y pactos de retrocesión inversa.
¿Qué información ofrece la CIRBE?
La CIRBE ofrece dos tipos de informes de riesgo: el informe agregado y el informe detallado.
El informe agregado es mensual y en él figura el total del importe de cada préstamo, crédito dispuesto, garantías y plazos. Puede solicitarse también información de un titular que haya solicitado una operación de riesgo a lo largo de su vida o que figure como obligado a un pago.
El informe detallado ofrece los riesgos de cada operación y solo lo puede solicitar el titular: Incluye el detalle de cada operación como el banco con el que está el préstamo, el importe, etc.
¿Se puede consultar?
El acceso al CIRBE es libre para cualquier persona, empresa o entidad financiera, pero solo obtendrá la información referente a sí misma. Salvo en el caso de las entidades financieras, que consultan bajo permiso de un cliente, esta base de datos antes de conceder una operación financiera.
En cualquier caso, se trata de una información confidencial, aunque pueda solicitarla cualquier persona física o jurídica porque es pública y gratuita (cuando se refiere a uno mismo). Cualquier persona o empresa puede conocer los datos que aparezcan a su nombre en la CIRBE.
Cómo solicitar tu informe CIRBE
Como cualquier otro trámite con la administración pública, la información del CIRBE puede solicitarse online, en persona o por correo ordinario. Si se trata de un particular, debe presentar su DNI o del representante de la persona jurídica, el poder acreditativo de la representación, la inscripción en el Registro Mercantil y el poder notarial.
Para el trámite online hay que entrar en Petición de Informes y Reclamaciones CIR con certificado o firma digital.
Para la vía presencial hay que dirigirse a la sede central del Banco de España o sus sucursales y entregar un formulario de Solicitud de informe de Riesgos a la Central de Riesgos.
Para el correo ordinario, hay que cumplimentar el formulario de Solicitud de informe de Riesgos a la Central de Riesgos, firmarlo y enviarlo a la siguiente dirección:
Banco de España, Central de Información de Riesgos: C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
En conclusión, el CIRBE es la Central de Información del Banco de España donde se localizan los préstamos que las entidades financieras conceden a sus clientes (personas y empresas). Tiene la forma de una base de datos y es pública, pero confidencial.
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