Contratar otros productos para abaratar la hipoteca no siempre funciona

Contratar otros productos ofrecidos por el banco para abaratar la hipoteca no siempre es la mejor opción e incluso puede llegar a encarecerla hasta más de 1.000 euros al año. Por ello, lo más importante es analizar las ofertas de varios bancos y calcular que préstamo resultará más barato con y sin extras (por cierto, si quieres conocer cuánto tardan en conceder una hipoteca no te pierdas nuestro artículo).

No te pierdas. Amortizar la hipoteca: ¿cuándo merece la pena hacerlo y de qué forma?

Esta fórmula de las entidades financieras para ofrecer mejores condiciones a los clientes era conocida como venta vinculada de productos hasta la llegada de la nueva Ley Hipotecaria, que precisamente la prohibió. Ahora, los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar determinados productos vinculados a su hipoteca, aunque siguen ofreciendo mejores condiciones si voluntariamente lo hacen. Es lo que ahora se conoce como venta combinada de productos.  

Por lo general, y con todo el sentido del mundo, la vinculación que se pide a cualquier persona que desea un préstamo hipotecario es la domiciliación de su nómina o pensión. El banco que presta el dinero quiere garantizarse los ingresos y exige que entren en una cuenta asociada al préstamo. Hasta ahí todo correcto. Sin embargo, hay entidades financieras que invitan al cliente a contratar más productos con el fin de que obtenga mejores condiciones en su préstamo hipotecario. El problema es que, en estos casos, hay ocasiones en las que el cliente acaba gastando más dinero en vez de ahorrárselo.

En las hipotecas en las que también se contratan muchos productos combinados, el negocio lo hace el banco y no el ahorrador.

Según un estudio del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, las hipotecas más baratas para el comprador son aquellas que no tienen productos combinados o que no superan los dos (incluyendo la domiciliación de la nómina).

“En general, las hipotecas que tienen dos o menos productos combinados son las que salen más a cuenta. Ahora bien, como cada caso es distinto, hay que analizar las ofertas de varios bancos y calcular cuál sería más barata con y sin extras. Y en caso de contratar servicios adicionales para bonificar el tipo de interés, el cliente debe valorar si sus condiciones son realmente interesantes y si valdrá la pena mantenerlos suscritos durante toda la vida de la hipoteca para beneficiarse de la rebaja”, afirma Miquel Riera, experto en hipotecas de HelMyCash.com.

Mejor hipotecas con pocos productos combinados

En HelpMyCash.com han calculado los costes que cobraría cada entidad financiera sobre un préstamo hipotecario tipo de 150.000 euros a 25 años con tipos de interés variable (la mayoría del mercado en la actualidad), fijo (los más contratados en los últimos años) y mixto.

La diferencia que buscaban en este caso no era la existente entre las letras mensuales, tal y como se haría para comparar dos hipotecas con distinto tipo de interés. Aquí, lo importante es comparar los gastos adicionales originados por los productos combinados con el ahorro obtenido (bonificaciones) por su contratación.

La conclusión es clara: las hipotecas más baratas son aquellas que no tienen productos financieros añadidos (combinados) o que incluyen uno o dos productos como máximo. 

Según la simulación de HelpMyCash.com, si contratamos un préstamo hipotecario cumpliendo la condición de tener un producto combinado resulta más barato de media que si se contrata con dos productos, por lo que permite un mayor ahorro.

Eso sí, la vinculación entre el ahorrador y la entidad financiera debe mantenerse toda la vida del préstamo para alcanzar ese ahorro. De no ser así, por ejemplo, si el ahorrador se lleva la nómina a otro banco, perderá la bonificación y verá cómo suben los intereses.

Para que se entienda mejor, el comparador online usa como ejemplo la hipoteca sin comisiones variable de Bankia, que ofrece en febrero de 2020 un tipo de interés euríbor más 0,99% bonificado y que subiría hasta un punto porcentual sin bonificación.

El ahorro se complica si añadimos productos combinados

La simulación ofrece resultados menos evidentes cuando al préstamo hipotecario le añadimos más productos combinados. El coste de una hipoteca con más productos se eleva de forma sensible. Sin embargo, en algunos casos todavía hay ahorro si se los contrata. Hablamos ya, por lo general, de productos financieros como tarjetas de crédito, o de previsión, como seguros de vida o de hogar.

HelpMyCash.com ofrece el ejemplo de la Hipoteca Naranja de ING, que exige domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida a cambio de un interés bonificado de euríbor más 0,99% (frente a un interés no bonificado del 1,79%).

No hay ahorro si aceptamos cinco productos combinados o más

El estudio del comparador demuestra que un préstamo hipotecario que incluya cinco productos combinados o más ya no es rentable. Tanto su precio bonificado como su precio sin bonificar resultan más elevados que el que resultaría con ofertas menos exigentes.

Otro aspecto muy relevante que pone de manifiesto el estudio es que en la medida en que se exigen más productos combinados no solo aumentan los gastos, sino también el riesgo, pues algunos de ellos son productos de inversión, como planes de pensiones o fondos de inversión. Por no hablar de que hay que disponer de capital para poder contratarlos.

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No obstante, en HelpMyCash.com recuerdan que las cifras de su simulación son medias y que éstas pueden cambiar en función de cada préstamo hipotecario. Por ello, recomiendan a los ahorradores que valoren si compensa o no contratar los productos propuestos por la entidad financiera en cada caso. Asimismo, que comparen las ofertas recibidas de varias entidades para poder valorar correctamente cuál es mejor en cuanto a intereses, comisiones y gastos.

A modo de resumen, por lo general las hipotecas más baratas para el ahorrador son aquellas sin productos combinados o con dos como máximo (incluyendo la domiciliación de la nómina). No obstante, como cada caso es distinto hay que analizar las ofertas de varios bancos y calcular cuál sería más barata con y sin extras. Equivocarse puede suponer un coste extra de más de 1.000 euros al año.