¿Cuándo pedir la hipoteca en una compra sobre plano?

¿Cuándo pedir la hipoteca en una compra sobre plano? Es uno de los grandes interrogantes que se plantean muchos compradores que apuestan por esta fórmula para adquirir su nueva vivienda. Y es que el momento de solicitar el préstamo es importante, al igual que tener muy claro si es mejor elegir antes el piso o la hipoteca. 

Como ya sabes, comprar un piso sobre plano tiene muchas ventajas. La principal, un ahorro económico que los expertos sitúan entre el 10% y el 15% del precio final, gracias a que se evita la revalorización de la vivienda mientras se construye. También, la posibilidad de disfrutar de una vivienda personalizada y de modificar algunas cosas sobre plano con el fin de adaptarla a tus necesidades y gustos. Finalmente, y es otro de los beneficios más importantes, evita la necesidad de tener ahorrado el 30%-35% del precio de la vivienda para hacer frente al 20% que no cubre el préstamo del banco y al 10%-15% restante correspondiente a los gastos e impuestos de la compra.

Calcula tu cuota con el simulador de hipotecas.

Otro aspecto muy importante que debes tener en cuenta es que al tratarse de una compra a largo plazo (muchas veces, la promotora tarda hasta dos años en entregar la vivienda), tampoco es necesario tener lista la hipoteca en el momento en el que firmas el contrato. El comprador solo debe abonar un 10% del precio al firmar el contrato de compraventa y otro 10% adicional en diferentes cuotas mientras se construye la vivienda. Por lo tanto, tiene una mayor flexibilidad financiera a la hora de pagar el 20% que no cubre la hipoteca y de buscar el propio préstamo hipotecario.

Sin embargo, esta mayor flexibilidad en el pago plantea la pregunta de este artículo, ¿cuándo es mejor pedir la hipoteca en una compra sobre plano? Vamos, con qué antelación se debe pedir la hipoteca al banco cuando se va a comprar una vivienda que aún no está construida: ¿cuando se firma el contrato de compraventa -ya hemos visto que no-? ¿Cuando ya se conoce la fecha de fin de obra? ¿Cuando la promotora comunica al comprador que ha terminado la obra?

Rastrea el mercado hipotecario antes de cerrar la compra

Por lo general, antes de iniciar los trámites para la compra de una vivienda con financiación hay que mirar las condiciones de las hipotecas para encontrar la que mejor se adecúa a las necesidades del comprador. Por lo tanto, en el caso de una compra de vivienda sobre plano es recomendable que antes de firmar el contrato se inicie la búsqueda de la hipoteca.

No hablamos aún de solicitar el préstamo, pero sí de rastrear el mercado. El objetivo principal es conocer la financiación máxima que puedes conseguir del banco, ya que determinará el valor de la casa que podrás comprar (en este otro artículo te explicamos con más detalle qué piso te puedes comprar con tu sueldo). Este estudio de mercado también te permitirá saber las condiciones del préstamo (tipo de interés, años necesarios para pagarlo, etc.).  

Si te niegan la hipoteca cuando vas a recibir la vivienda, puedes perder mucho dinero.

Recuerda que si firmas el contrato de compraventa de una vivienda sobre plano, aceptas una serie de cláusulas de resolución del mismo entre las que se encuentra la denegación de hipoteca. Y si no puedes comprarla llegado el momento, te puedes quedar sin el dinero que has adelantado mientras se construía (hasta el 20% que te comentábamos al principio de este artículo).

Todo es más fácil si aceptas la hipoteca de la promotora

Estos trámites previos son más sencillos si te subrogas a la hipoteca que tiene el promotor. El banco te dará más facilidades en ese caso y realizará además un estudio previo de tu solvencia para evitar que te comprometas en una operación que podrías no soportar.

En ningún caso estás obligado como cliente a subrogarte a la hipoteca del promotor. Asimismo, recuerda que siempre existe la posibilidad de que el banco la deniegue si no cumples las condiciones necesarias.

Subrogarte a la hipoteca del promotor de la vivienda tiene ventajas e inconvenientes.

Es recomendable que siempre preguntes primero al banco de la promotora, ya que está interesado es que se vendan las viviendas y en captar nuevos clientes, por lo que es posible que te ofrezca unas buenas condiciones. No obstante, busca otras ofertas también: si encuentras un préstamo mejor, escógelo, ya que puedes rechazar el del promotor sin ningún problema.

Eso sí, ten en cuenta que si heredas la hipoteca del promotor, aceptas también las condiciones de ese préstamo (plazos, tipo de interés, modalidad del préstamo, comisiones de apertura o de cancelación total/parcial, etc.). Este detalle es muy importante.

¿Cuál es el mejor momento para pedir la hipoteca de una vivienda sobre plano?

Aclarado el tema de la subrogación, volvemos a la pregunta inicial: ¿cuándo pedir la hipoteca de la compra sobre plano? Lo primero es que sepas que, tal y como señala Hipotecas100.net, la hipoteca solo se puede solicitar cuando se tiene la fecha de fin de obra o cuando lo comunique la promotora. Solo en ese momento puedes iniciar los trámites para conseguir el préstamo hipotecario.

En realidad, el momento idóneo para pedir la hipoteca de una compra de vivienda sobre plano es unos pocos meses antes de que se produzca la entrega de llaves. La promotora te avisará de la fecha estimada de fin de obra con antelación suficiente como para que tengas listo el préstamo en ese momento.

¿Cuántos meses? Los expertos hipotecarios explican que lo ideal es pedir la hipoteca dos y tres meses antes de la entrega de la vivienda. Firmar el préstamo con más antelación no es razonable. En primer lugar, porque tu situación financiera puede cambiar durante el plazo que transcurra desde la firma de la hipoteca hasta la entrega de llaves (pérdida de trabajo, mejora o peora laboral, etc.). Por otro lado, también pueden cambiar las condiciones comerciales del préstamo hipotecario. Asimismo, el banco será el primero que te dirá que esperes a que se aproxime la fecha de entrega de llaves para firmar la hipoteca. Para financiarte, la entidad quiere tener la certeza de que la vivienda se terminará y de que tú podrás devolver sin problema el dinero que te preste.

Como ves, todas esas premisas hacen que pedir la hipoteca en el momento de la compra no tenga sentido. En muchos casos pasarán hasta dos años hasta que se entreguen las llaves, un periodo muy prolongado en el que pueden ocurrir muchas cosas... Por otro lado, entre uno y dos meses es también el tiempo que tarda el banco en conceder una hipoteca de media. 

Por lo tanto, la respuesta a la pregunta de cuándo pedir una hipoteca para una compra sobre plano es dos o tres meses antes de la entrega de llaves. Sin embargo, conviene sondear el mercado hipotecario antes de firmar la operación para conocer el presupuesto máximo que tendrás. Así evitarás comprometerte en la compra de una vivienda que no podrás financiar después.