Hipotecas 100 para funcionarios: ¿es posible encontrarlas?

La hipoteca 100 para funcionarios son un producto financiero que se hizo muy popular debido a las condiciones especiales que ofrecía a este colectivo: cubría el 100% del valor de tasación del inmueble e incluso en ocasiones también los gastos de compra de la vivienda nueva, que aproximadamente suponen un 10% adicional.

El origen de estas hipotecas fue la lucha de los bancos por atraer a los mejores clientes. Y los funcionarios públicos se encuentran entre ellos, ya que se trata de uno de los colectivos que mayores garantías ofrece a las entidades financieras. Por este motivo, y con el objetivo de captarlos como clientes, algunos bancos crearon hipotecas específicas para ellos que ofrecían condiciones más ventajosas (menores tipos de interés, más años para amortizar la hipoteca, etc.).

No obstante, la pasada crisis del ladrillo y la burbuja inmobiliaria hicieron que estas hipotecas 100, que también estaban disponibles -aunque no con las mismas condiciones- para otros clientes, acabaran desapareciendo como producto habitual de los bancos. La pregunta que nos viene a la mente entonces es: ¿pueden encontrarse en la actualidad las denominadas hipotecas 100 funcionarios?

¿Existen las hipotecas 100 para funcionarios hoy en día?

Como te comentábamos unas líneas más arriba, y al margen del cliente al que vayan destinadas, las hipotecas 100% son un producto que ha dejado de ofrecerse de forma habitual en los bancos. No obstante, y debido al interés que tienen estos clientes para los bancos, existen algunos casos concretos en los que el comprador puede acceder a una hipoteca para 100 funcionarios, siempre y cuando ofrezca la suficiente seguridad económica para la entidad financiera.

Eso sí, estos préstamos tan especiales no suelen ser publicitados, por lo que es necesario negociarlos con el banco directamente o recurrir a determinados intermediarios financieros que sí los ofrecen. Además, para acceder a ellos es necesario contar con un fuerte respaldo económico detrás que prácticamente garantice que no se producirá un impago: ser un funcionario de carrera (por su mayor seguridad a la hora de no perder el trabajo), contar con garantías adicionales (por ejemplo, otra vivienda) e incluso disponer de un avalista que responda en el caso de que el tomador del préstamo no pueda hacerlo.

Por lo tanto, en ciertos casos muy puntuales sí es posible contratar una hipoteca 100 para funcionarios, aunque como te hemos dicho tendrás que tratar el tema directamente con tu banco para ver si te concede un préstamo de estas características.

En el caso de que no sea así, no te preocupes. Los funcionarios son clientes demasiado interesantes para dejarlos escapar. Por este motivo, y aunque han tomado determinadas precauciones debido a la última crisis, los bancos siguen ofreciendo hipotecas especialmente ventajosas para los funcionarios. Se trata de productos ad hoc creados para los empleados de la administración pública que, eso sí, no suelen conceder más allá del 80% del valor de la vivienda (el porcentaje habitual de los préstamos hipotecarios). No obstante, ofrecen mejores condiciones que otras hipotecas del mercado a las personas que son funcionarios de carrera.

Es decir, aquellos que han obtenido su empleo en la administración mediante oposición. Esto deja fuera de la oferta a los funcionarios interinos y al personal eventual que se emplea en la administración sin tener su plaza garantizada. No se trata en absoluto de un nicho de mercado pequeño. Según la última Encuesta de Población Activa (EPA) del Instituto nacional de Estadística (INE) correspondiente al segundo trimestre de 2020, en España hay 3.225.900 empleados públicos, y muchos de ellos elegibles para la hipoteca 100 funcionarios.

Ventajas de las hipotecas 100 para funcionarios

Ya se trate de una hipoteca 100 para funcionarios o de una hipoteca para funcionarios convencional, sus cuatro principales ventajas son: intereses de las hipotecas más bajos, menos comisiones y/o necesidad de productos asociados, plazos de amortización más largos (35-40 años frente a los 30 que se ofrecen normalmente) y mayor financiación (que puede llegar a ser íntegra en el caso de las hipotecas 100 -frente al máximo del 80% del valor de tasación para el resto de préstamos hipotecarios-).

Las hipotecas para funcionarios ofrecen menos intereses, comisiones y/o productos asociados, así como un mayor plazo de amortización.

En ocasiones, algunos bancos ofrecen también préstamos personales con condiciones ventajosas que, entre otras cosas, pueden utilizarse para pagar el 20% del precio de la vivienda que no cubren muchas hipotecas. Es, por ejemplo, el caso de la hipoteca BBVA para miembros de MUFACE.

Algunos ejemplos de hipotecas para funcionarios

La hipoteca BBVA MUFACE ofrece un interés del euríbor (12 meses) + 0,99% si se domicilia la nómina, con una TAE variable del 2,26%. Este préstamo cubre el 80% del valor de tasación o el valor de compraventa si es inferior, con un plazo máximo de devolución de 40 años. Además, se abona al cliente una bonificación de 831,6 euros al formalizar el préstamo. En cuanto a comisiones, solo consta una comisión de apertura del 0,25% (sin comisiones por amortización anticipada total o parcial).

En Internet pueden encontrarse otras ofertas de bancos e intermediarios financieros que anuncian condiciones ventajosas para los funcionarios públicos. No obstante, recuerda que no todas las entidades publicitan hipotecas -100 o no- para funcionarios. Sin embargo, todas ellas ofrecen préstamos hipotecarios de alto valor para diferentes colectivos o clientes VIP. Por ejemplo, en la web de iahorro.com se hacen eco de las hipotecas de Caixabank para empleados de organismos autonómicos o trabajadores de la Dirección General de la Policía (DGP) con hasta un 80% del valor de tasación y un plazo máximo de 30 años.

El Banco Santander, por su parte, señala que por ser funcionario o empleado laboral de la Administración “podrás disfrutar de condiciones financieras y servicios ajustados a tu profesión y a tu día a día”. Y hablan de una “oferta exclusiva para el colectivo con condiciones preferentes que se ajustan a las necesidades de cada profesión”, pero no la detallan.

De todos modos, recuerda que dado que los funcionarios públicos son uno de los colectivos que mayores garantías ofrecen a los bancos, en muchas entidades podrás conseguir mejores préstamos que el resto del compradores de vivienda.

¿Por qué interesan tanto los funcionarios a los bancos?

Tal y como te explicábamos al principio, la principal clave que explica el interés de las entidades financieras por los funcionarios de carrera es la estabilidad de sus ingresos y el empleo vitalicio que tienen. Debido a ello, su perfil de riesgo es muy favorable, lo que les convierte en clientes muy interesantes para los bancos en un momento en el que deben de cuidar mucho los riesgos que asumen.

De esta manera, las entidades financieras pueden ofrecer a este tipo de clientes de bajo riesgo unas condiciones más competitivas en el interés que se aplica, los plazos de amortización, los importes prestados o las comisiones. Asimismo, hay entidades financieras que tienen acuerdos con colegios o asociaciones de trabajadores públicos a los que ofrecen préstamos mucho más interesantes que al resto de clientes.