Hipoteca fija o variable en 2021. ¿Cuál debes elegir?

Artículos por ciudades
04.01.2021 21:00
hipoteca fija o variable en 2021
¿Hipoteca fija o variable en 2021? Esta es la pregunta que se están haciendo ahora muchas personas que están pensando solicitar un préstamo para adquirir una casa. Tradicionalmente, y hasta hace pocos años, el mercado había apostado por los préstamos a tipo de interés variable. Sin embargo, la cosa está cambiando y cada vez es mayor el porcentaje de hipotecas fijas contratadas. Pero, ¿qué es mejor: una hipoteca fija o variable?

Hoy, con nuevos datos sobre la mesa, vamos a intentar responder a la pregunta sobre si es más conveniente una hipoteca de interés fijo o variable. Entre los aspectos más importantes que debes tener en cuenta está el hecho de que la última bajada de tipos en Europa se produjo en septiembre de 2019.

Sin embargo, la pandemia de la Covid-19 ha provocado la implantación de un plan de ayudas en la UE para la recuperación económica de los países miembros a finales de 2020, hecho que ha provocado que los tipos de interés oficiales estén en mínimos históricos. Como consecuencia de todo ello, el euríbor, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas españolas, cerró diciembre de 2020 en el -0,497%, un nuevo mínimo histórico y el quinto consecutivo.
No te pierdas: ¿Cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca?

Asimismo, en el debate entre hipoteca fija o variable, también es importante que tengas en cuenta lo que dicen economistas como los de Bankinter, que estiman que el euríbor cerrará 2021 en el -0,45% y 2022 en el -0,42%.

Diferencias entre una hipoteca fija y variable

Como ya te explicamos en nuestro post sobre cómo afecta el euríbor a la hipoteca de tu casa, la referencia a la hora de pagar un préstamo hipotecario suele ser el euríbor a doce meses. Este indicador supone el precio al que los bancos se prestan dinero entre ellos a un año.

pareja firmando la hipoteca

Las hipotecas varían según lo hace el euríbor, pues este indicador depende de la situación de la economía europea. La principal diferencia entre contratar una hipoteca fija o variable en 2021 es que en el primer caso, en cada revisión del euríbor (normalmente cada seis meses) se ajustarán los intereses de ese préstamo. Sin embargo, en las hipotecas fijas, el nivel del euríbor solo te afectará al contratar el préstamo. Luego serás inmune a sus variaciones.

Es decir, las hipotecas a tipo de interés fijo dan mayor seguridad en el sentido de que tienes más claro lo que tendrás que pagar en el futuro. Otro apunte importante es que en ambos casos, el diferencial de la hipoteca que acordamos con el banco a la hora de firmar la hipoteca no varía.

No obstante, la gran diferencia entre una hipoteca a tipo fijo y otra a tipo variable son los intereses a partir del segundo año, ya que es cuando empiezan las revisiones de la segunda. Con la hipoteca fija pagarás más en intereses y comisiones desde el principio, pero evitarás las revisiones del tipo de interés de la hipoteca (y por lo tanto un potencial aumento de la cuota mensual -en el caso de que suba el euríbor-).

Así, con la hipoteca a tipo variable pagarás menos por intereses al principio del préstamo y menos comisiones, pero sabes que los intereses solo van a poder subir debido a que actualmente el euríbor está en mínimos históricos.
Con una hipoteca a tipo variable pagas menos intereses al principio del préstamo y menos comisiones, pero sabes que los intereses solo pueden subir debido a los mínimos históricos del euríbor que hay actualmente.
Para hacerte una idea más exacta, según los datos del INE a octubre de 2020 relativos a las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio fue del 2,47% (2,51% en octubre de 2019) y el plazo medio de 25 años. Si se trata de hipotecas a tipo variable, el tipo de interés medio al inicio (primer año) era del 2,19%, mientras que el tipo de interés medio de una hipoteca a tipo fijo era del 2,85%.

Otro aspecto importante de la estadística del INE es que refleja como con el paso del tiempo sigue incrementándose el número de personas que contrata hipotecas fijas (en detrimento de las variables). En concreto, a fecha de octubre de 2020, el 48,9% de las hipotecas contratadas fueron a tipo fijo.

Para ayudarte en tu decisión sobre hipoteca fija o variable, aquí tienes los rasgos distintivos de cada una de ellas:

 Hipoteca fija
 Hipoteca variable
  Interés elevado al principio (2,85%)   Interés bajo al principio (2,10%)
  Cuota invariable   Cuota revisable cada 6/12 meses
  Plazos de amortización más cortos   Plazos de amortización más largos
  Comisiones más altas   Comisiones más bajas

¿Hipoteca fija o variable en 2021? El mercado elige fija

El Instituto Nacional de Estadística explica que durante el mes de octubre 9.523 hipotecas cambiaron sus condiciones. De ellas, el 26,3% modificaron los tipos de interés. La tendencia se mantiene, y a la pregunta "¿hipoteca de tipo fijo o variable?", el mercado parece responder fijo, pues en octubre hubo un gran traspaso de hipotecas variables a fijas. Tras el cambio del tipo de interés, el porcentaje de hipotecas fijas aumenta del 13,9% al 37,1%, en tanto que el de hipotecas variables cae del 85,3% al 61,5%.
Como ves, en el debate hipoteca fija o variable en 2021, los ahorradores están huyendo del tipo variable para evitar los posibles incrementos de precio que pueda sufrir su préstamo en el futuro. Y al mismo tiempo se benefician de la reducción en las comisiones (0,15%) que se realiza durante los tres primeros años al traspasar una hipoteca de variable a fija, gracias a la aplicación de la Ley Hipotecaria nueva.

fajos billetes euros

A todo esto hay que añadir que los bancos prefieren por su propio beneficio que los usuarios contraten más hipotecas a tipo fijo (disminuyen el riesgo y ganan más por comisiones e intereses), por lo que están igualando las condiciones entre ambas en los últimos años (plazos más largos y diferenciales menores en los préstamos a tipo fijo).

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Cómo saber si deber elegir una hipoteca fija o variable

En realidad, la decisión de elegir una hipoteca fija o variable en 2021 depende mucho de tus circunstancias personales y del nivel de riesgo que quieras asumir.

Entre otras cosas, porque a largo plazo es imposible saber cuál será más rentable, ya que dependerá de la evolución de la economía (si sube o baja el euríbor) y del transcurso de tu propia vida. Por ejemplo, si tu empleo es indefinido, tu salario tiene visos de subir, esperas ingresos extraordinarios, vas a casarte, etc., es posible que te pueda interesar más una hipoteca variable que fija.

No obstante, y para ayudarte en tu elección, aquí tienes algunas directrices generales que pueden ayudarte:


Es mejor una hipoteca variable:
  • Si prevés una mejora de tus ingresos a corto plazo.
  • Si confías en poder amortizar la hipoteca de forma anticipada.
  • Si la hipoteca tiene un plazo corto (inferior a diez años).

Es mejor una hipoteca fija:

  • Si quieres tener el control de tus gastos y no deseas asumir riesgos.
  • Si necesitas una hipoteca a un plazo mayor de diez años.
  • Si no prevés poder amortizar el préstamo de forma anticipada a corto plazo.

En cualquier caso, y al margen de estas recomendaciones, siempre es mejor pedir presupuestos de hipotecas a tipo fijo y variable para poder comparar. Piensa bien tu decisión y analiza pros y contras, ya que tu elección entre hipoteca fija o variable en 2021 determinará tu situación económica durante muchos años.

Ejemplos de una hipoteca fija y variable

En estos momentos, para un préstamo de 100.000 euros a 30 años, Bankia ofrece la hipoteca sin comisiones fija con un tipo de interés nominal del 2,85%, que da a lugar a unas cuotas de 478 euros al mes (TAE del 3,09%) sin bonificaciones.

Con la hipoteca sin comisiones variable de Bankia (euríbor + 1,99% a partir del segundo año o TAE 2,30%) sin bonificaciones, las cuotas alcanzan los 438,61 euros. A partir de estas cifras, esto es lo que pagarías de hipoteca durante los primeros 15 años (si el euríbor no variase a partir del tercer año):

Periodo Cuota de hipoteca fija
Cuota de hipoteca variable
5 años 28.680 € 26.316 €
10 años 57.360 €
52.633 €
15 años
86.040 € 78.999 €

Como se puede observar, la diferencia es notable hoy, con el euríbor en mínimos. Sin embargo, a medida que este valor alcance un nivel ‘normal’, algo que es previsible a partir de 2023, la diferencia se reducirá. Ten en cuenta que en el ejemplo aplicamos la cuota variable del segundo año para toda la vida del préstamo, lo que es inexacto.

Esperamos que este artículo te ayude a elegir entre hipoteca fija o variable en 2021 si tienes previsto comprar próximamente una vivienda.

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