Hipotecas verdes: en qué consisten y cuáles son sus ventajas

Una hipoteca verde es un tipo de préstamo que premia con mejores condiciones la compra y construcción de viviendas más eficientes o su rehabilitación con los mismos fines (ser más cuidadosas con el medio ambiente). En concreto, estas hipotecas eco están destinadas a la adquisición de inmuebles con certificado de eficiencia energética A o B o a su rehabilitación (viviendas o edificios) siempre y cuando se consiga mejorar al menos un 30% su eficiencia energética.

La aparición de la hipoteca verde responde fundamentalmente a tres factores:

1. La creciente sensibilidad de los compradores a la hora de adquirir viviendas con una mayor eficiencia energética. Algo que por otro lado tiene una importante incidencia en el importe mensual de la factura de la luz.
   
2. La mayor importancia que bancos y empresas dan al cuidado del medio ambiente dentro de sus políticas de Responsabilidad Social Corporativa.
3. Ayudar a reducir las emisiones producidas por los edificios en la Unión Europea.

¿Qué es una hipoteca verde?

Como te contábamos anteriormente, las hipotecas verdes son un nuevo tipo de préstamo hipotecario que apuesta por edificios más eficientes. Aunque actualmente están muy poco extendidas, las previsiones apuntan a que proliferarán en los próximos años. ¿Por qué? Básicamente, porque serán impulsadas por la Unión Europea, que tiene entre sus objetivos de cara a 2050 conseguir cero emisiones y edificios con un consumo de energía casi nulo. Según la Federación Europea de Hipotecas (EMF), actualmente los edificios generan el 36% de todas las emisiones de dióxido de carbono en Europa y el 40% del consumo de energía.

En esta línea, la Energy Efficient Mortgages Initiative (EEM) es un plan creado por la Unión Europea para estandarizar la eficiencia energética en las hipotecas, que cuenta además con el apoyo de algunos de los bancos europeos más importantes. Se supone que esta iniciativa fomentará la contratación de hipotecas verdes en los próximos años, ya que estas ayudarán a cumplir con el objetivo de la descarbonización de la economía a través de la financiación de viviendas ecofriendly o más respetuosas con el medio ambiente.

Inicialmente, las primeras hipotecas eco se concedieron a algunos promotores que apostaron por edificios eficientes. No obstante, cada vez es mayor el número de bancos que ofrecen estas hipotecas verdes a particulares. Pero aún queda mucho camino por recorrer antes de que estén completamente estandarizadas en Europa. Uno de los principales problemas es que hay entidades que aceptan un certificado energético estándar, mientras que los expertos consideran que deberían exigir un sello de sostenibilidad más internacional, del tipo Breeam, Leed, o Passivhaus. Aquí es donde entraría el sello de hipoteca verde propuesto por la EMF.

Ventajas de una hipoteca verde

Al margen de su contribución a hacer de la Tierra un planeta más limpio, la principales ventajas de una hipoteca verde son:

• Ahorro económico: permite que los compradores o propietarios de viviendas más eficientes consigan préstamos con menos intereses (en ocasiones, la rebaja es entre 10 y 20 puntos básicos) o mejores condiciones (por ejemplo, menos aportación de capital inicial).
• Menos riesgo: al pagar cuotas menores de hipoteca y una factura energética más baja, el cliente reduce su perfil de riesgo, algo que también beneficia en última instancia a la entidad financiera (menor riesgo de impagos). Según financer.com, la tasa de impago es un 32% inferior a la del resto de hipotecas.
• Mayor valor del inmueble: al ser viviendas más eficientes, su valor de mercado es mayor (sobre todo de cara a un futuro).

Las hipotecas verdes en España

Las hipotecas verdes en España llevan relativamente poco y llegaron con algo de retraso con respecto a otros países europeos. De hecho, desde el punto de vista legal no se ha hecho referencia a ellas hasta la nueva ley hipotecaria que entró en vigor hace solo algunos meses y que trajo importantes cambios en el proceso de compra de una vivienda.


La entidad holandesa Triodos Bank fue la encargada de introducir este tipo de hipoteca en el mercado español en 2013. No obstante, actualmente hay otros bancos que ofrecen hipotecas verdes en su catálogo de productos: hipotecas.com (Unión de Créditos Inmobiliarios), Bankinter, Caixabank, BBVA, Santander, Caja Rural y el intermediario financiero RN.

A la hora de elegir un préstamo, lo mejor es consultar diferentes ofertas en alguno de los simuladores de hipotecas verdes que puedes ver en internet. Como te decimos siempre, revisa bien las condiciones de cada uno de los presupuestos para elegir el más apropiado para tus necesidades.

Por lo general, los bancos con hipotecas verdes aplican un descuento en el tipo de interés con respecto a los préstamos convencionales. En ocasiones, incluso pueden rebajar la aportación personal necesaria para aprobar la concesión de la hipoteca (si te estás preguntando cuánto tardan en conceder una hipoteca, no te pierdas nuestro artículo).

Al margen de esta rebaja, las hipotecas eco difieren poco de sus hermanas normales. También deben ir unidas a otros productos complementarios que te ofrecerá el banco para gozar de las mejores condiciones: tarjetas de crédito, seguros, etc. Asimismo, también es frecuente que incluyan el pago de la comisión correspondiente.

Como puedes ver, contratar una hipoteca verde puede resultar una buena alternativa si quieres comprar una vivienda eficiente o rehabilitarla, ya que su tipo de interés está vinculado al nivel de esta eficiencia energética. No obstante, debes tener en cuenta que se trata de un mercado que aún no está lo suficientemente maduro en España (tampoco en Europa) y que está por explotar. Sin embargo, la apuesta de la Unión Europea por un planeta más limpio hace pensar que las hipotecas verdes proliferarán en los próximos años y que contarán con unos criterios de valoración más concretos. También que puedan llegar acompañadas de unas mejores condiciones de las que ofrecen actualmente.