¿Qué pueden hacer ahora las personas con hipotecas IRPH?

Las controvertidas hipotecas con IRPH han sido las grandes protagonistas esta semana después de que el Tribunal Supremo haya dictaminado que este tipo de préstamos no pueden ser considerados abusivos.

Pese a que el Tribunal sí ve en el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios falta de transparencia (al no haber informado los bancos a los clientes de la evolución del índice durante los dos años anteriores a la contratación), el destino de más de un millón de hipotecas con IRPH en España queda ahora en el aire al no resolverse el proceso de acuerdo con las expectativas de muchos clientes, que interpusieron recursos por considerar que se había incluido una cláusula abusiva en sus hipotecas.

No te pierdas. Calculadora IRPH: ¿cuánto dinero has pagado de más?

¿Qué es el IRPH bancario? El IRPH es un índice avalado por el Banco de España que se implantó hace unos años en España y que tiene un funcionamiento similar al del euríbor. La diferencia es que el IRPH se establece con la media de intereses a los que las entidades colocaban sus hipotecas de más de tres años.

Según apunta iAhorro, ahí radica “la dudosa fiabilidad del índice una vez se empezaron a inflar los precios de las hipotecas referenciadas al IRPH. Mientras que los hipotecados referenciados a euríbor veían bajar su cuota cada vez más, las hipotecas con IRPH experimentaban lo contrario”.

Aunque se espera que los litigios continúen -puesto que la vía europea sigue abierta-, hasta que eso ocurra existen otras alternativas que permiten que los afectados dejen de pagar su hipoteca con relación a este índice.

La subrogación, el salvavidas para los hipotecados con IRPH

Tal y como afirma el experto financiero de iAhorro, Antonio Gallardo, “subrogar es una opción muy rentable para la que no hay que esperar, sobre todo cuando hay margen suficiente para demandar sin perder”.

En términos generales, puede decirse que la subrogación de una hipoteca consiste en mejorar las condiciones de ese préstamo hipotecario mediante un cambio de banco (en este otro post te explicamos cómo conseguir la mejor subrogación de hipoteca).

“No subrogarse ahora a un tipo de interés inferior supone la certidumbre de pagar más frente a la duda de recuperar su dinero si gana una demanda, ya que como ha indicado el Supremo y en espera de que pueda haber nuevas decisiones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, este será analizado caso por caso”.  Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro.

Si tenemos en cuenta que la subrogación de un préstamo hipotecario puede solicitarse en cualquier momento durante toda su vida, elegir esta alternativa puede ser una buena manera de cubrirse las espaldas con independencia de cómo finalice el proceso de las hipotecas IRPH.

¿Pierdes algún derecho de reclamar al subrogar tu hipoteca con IRPH?

No. La subrogación hipotecaria es un trámite que se puede llevar a cabo aunque haya abierta una reclamación. Incluso podrías reclamar después de haber subrogado, tal y como aclara el experto financiero de iAhorro: “No se pierde el derecho. Aunque una futura decisión del TJUE declarara el IRPH nulo, en este caso prescribe cuatro años después de la cancelación del préstamo vinculado al IRPH”.

Pero, ¿cuánto dinero han pagado de más los titulares de las hipotecas con IRPH? No hay cifras oficiales, pero las estimaciones de ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros) apuntan a unos 25.000 millones de euros. Otras entidades, como Goldman Sachs, calculan unas pérdidas cercanas a los 44.000 millones.

“Si tenemos en cuenta que la propia banca ha señalado que los tipos negativos seguirán durante más de una década está claro que cambiar es una opción muy rentable para la que no hay que esperar, sobre todo cuando hay margen suficiente para demandar sin perder derechos”, concluye Gallardo.