Requisitos y documentos necesarios para obtener una hipoteca

Índice
  1. Requisitos para conseguir una hipoteca
  2. Tu banco va a mirar con mucho detenimiento...
  3. Documentos necesarios para solicitar una hipoteca
  4. Documentos e información que el banco debe facilitarte
    1. FIPER, FEIN, FIPRE y FiAE
mano con manojo de billetes y maqueta de una casa

Existen determinados requisitos y documentos que resultan imprescindibles para que te concedan una hipoteca. Sin ellos, la tarea de conseguir un préstamo para comprar tu casa será mucho más complicada y puede que incluso imposible.

Requisitos para conseguir una hipoteca

En primer lugar, vamos a centrarnos en los requisitos que necesitas reunir para lograr una hipoteca. Lógicamente, estos hacen referencia a tu situación económica (ahorros, capacidad de endeudamiento, etc.), ya que si el banco percibe que tu situación no es demasiado sólida, difícilmente te concederá el préstamo.

  • Tener ahorrado en torno al 30-35% del valor de tasación de la vivienda. Actualmente, los bancos rara vez conceden préstamos que superen el 80% del valor del inmueble, por lo que es imprescindible que tú aportes el 20% restante en el momento de la compra. A eso debes sumar otro 10-15% adicional correspondiente a los gastos de compra de la vivienda nueva.
  • Empleo fijo y con una antigüedad mínima. Los empleos temporales o con poca trayectoria en una empresa no son los mejores aliados a la hora de solicitar una hipoteca. Las entidades bancarias dan más valor a aquellos clientes que cuentan con un contrato indefinido y que tienen cierta antigüedad en su empresa: son sinónimo de mayor estabilidad laboral y por tanto financiera, ya que es más complicado que se queden sin trabajo y dejen de pagar las letras mensuales.
  • Ingresos mínimos en torno a 2.000 euros. Otro de los requisitos imprescindibles para lograr una hipoteca es contar con un sueldo que el banco considere suficientemente cuantioso. Lógicamente, aquí dependerá mucho del importe del préstamo pero, como cifra orientativa, no llegar a los 2.000 euros (juntando los ingresos de todos los titulares de la hipoteca) puede ser un escollo insalvable en muchos casos para conseguir el préstamo. En ese caso puedes recurrir a pedir ayuda externa a través de un avalista o un hipotecante no deudor (no obstante, es importante que estudies detenidamente esta opción antes de implicar a terceros en la compra de tu vivienda).
  • Los pagos mensuales no deben superar el 30/35% de tus ingresos. De acuerdo con las recomendaciones del Banco de España, una persona no debe destinar más del 30/35% de sus ingresos mensuales al pago de todas sus deudas (letras del piso, coche, etc.). Si las letras del piso superan este porcentaje -o tienes otros pagos mensuales cuantiosos-, es posible que el banco desestime tu solicitud de hipoteca. A modo de ejemplo, una renta de 2.000 euros al mes no debería soportar una letra superior a los 600 euros.
  • Buen historial crediticio. Otro de los requisitos más valorados a la hora de conseguir una hipoteca es tener un 'expediente limpio' en términos crediticios, es decir no tener deudas pendientes o figurar como moroso en algún sitio. Aunque estemos al corriente de pago, si tenemos otros préstamos cuantiosos también será más complicado que el banco conceda la hipoteca, ya que el riesgo de impago es mayor.

Tu banco va a mirar con mucho detenimiento...

agenda con bolígrafo


Al margen de todos los requisitos que hemos detallado anteriormente, los bancos prestarán atención a otros detalles que, en mayor o menor medida, también pueden influir en tu facilidad o dificultad para abonar cada una de las letras mensuales de tu nuevo piso:

  • Que los titulares de la hipoteca sean varias personas y tengan ingresos y empleo fijo.
  • La edad de los solicitantes (lo ideal es entre 35 y 45 años).
  • El precio de la vivienda, si es nueva o de protección oficial.
  • Si ha habido previamente un alquiler con opción a compra.
  • Si se trata de una hipoteca variable o fija.
  • Si la hipoteca se va a destinar a la compra de una primera vivienda o no. En el caso de que el préstamo se vaya a emplear para adquirir una segunda residencia, los requisitos impuestos por el banco serán aún mayores: ingresos mensuales más elevados, garantías adicionales, etc.

Junto a todos estos aspectos, la contratación de un seguro contra el impago de la hipoteca y/o la adquisición de productos vinculados en el mismo banco también te facilitarán la concesión de la hipoteca.

Documentos necesarios para solicitar una hipoteca

Entre otras cosas, y para demostrar a la entidad bancaria que cumples los requisitos que te hemos comentado anteriormente, es necesario que presentes determinada documentación. Entre los documentos necesarios para pedir una hipoteca se encuentran los siguientes

  • Documento acreditativo de los solicitantes del préstamo: DNI/NIE/pasaporte en vigor.
  • Vida laboral y contratos de trabajo: certifica la antigüedad de los empleos de los solicitantes de la hipoteca.
  • Copia de las tres últimas nóminas.
  • Declaración del IRPF de los dos últimos ejercicios.

  • Declaración anual del IVA (si eres autónomo).

  • Extracto de tus cuentas bancarias durante los últimos seis meses.

  • Recibos de los últimos préstamos que te han concedido.

  • Escrituras de otras propiedades que obren en tu poder.

  • Justificantes de otros ingresos o rentas.

  • Contrato de alquiler de la casa en la que vives (si es el caso) y últimos recibos.

  • Sentencia judicial de la separación y convenio regulador, en el caso de que alguno de los solicitantes esté separado, divorciado o en trámites de ello.


Normalmente, estos son los documentos que tendrás que presentar cuando solicites una hipoteca. No obstante, es posible que, según el banco o el tipo de operación, la entidad financiera te solicite alguna documentación adicional. Aquí tienes varios ejemplos:
  • Si la operación se realiza entre particulares: hay que presentar también el contrato de arras, la fotocopia de la escritura de la vivienda o la nota simple del Registro, el documento que acredite estar al corriente del pago de los gastos de comunidad y la fotocopia del último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI).
  • En el caso de que la vivienda se adquiera a un promotor: hay que presentar la fotocopia del contrato de compraventa o reserva.
Te interesa: ¿Cuánto tarda el banco en dar la hipoteca?

Documentos e información que el banco debe facilitarte

Los requisitos a la hora de solicitar una hipoteca no solo afectan al comprador, las entidades bancarias también deben cumplir ciertas premisas de cara a sus clientes. Sin duda alguna, una de las más destacadas es el precontrato que se firma, también llamado oferta vinculante.


persona firmando contrato para una hipoteca


A través de esta oferta vinculante, el banco está obligado a mantener las condiciones pactadas con el cliente durante un plazo que no suele ser inferior a dos semanas. Durante este tiempo, el solicitante puede comparar las condiciones de este préstamo con los de otras entidades y quedarse con el que más le convenga.

Otros documentos o informaciones que las entidades financieras deben proporcionar a sus clientes son:
  • Cuadro de amortización del préstamo hipotecario. Más que un documento es una información visible a través de Internet que facilita los datos de lo que queda por pagar de la hipoteca, tanto en tiempo como en importe, y las revisiones de la misma si es una hipoteca a tipo variable (cuota, capital e intereses).
  • Desglose de los gastos de estudio o apertura del préstamo. Desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, la información proporcionada por los bancos debe aparecer reflejada de forma aún más clara y transparente que antes. Razón de más para saber qué servicios hemos pagado por la concesión de la hipoteca.
  • Ficha de Información Personalizada (FIPER). Es el desglose de las condiciones que se han pactado con la entidad financiera para que te concedan una hipoteca (importe del préstamo y moneda, duración, valor del piso, tipo de interés, cuantía de las cuotas, etc.).

FIPER, FEIN, FIPRE y FiAE

En el FIPER se incluyen también los requisitos para cancelar la hipoteca (si llegara el caso) o para una amortización parcial, junto con los derechos del prestatario, como el de desistimiento de 14 días y el de portabilidad (subrogación). También se detalla lo que pasaría en caso de incumplimiento de los compromisos.

A raíz de la nueva Ley Hipotecaria, la FIPER ha pasado a llamarse FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). No obstante, lo importante es saber que la entidad financiera debe facilitarla al menos diez días antes de la firma del préstamo al notario encargado de revisar todo el proceso.

El banco también puede entregar al cliente la FIPRE (Ficha de Información Precontractual), que incluye las condiciones genéricas de un préstamo hipotecario. Es parecido al FIPER pero no vinculante, ya que la información no es sobre tu préstamo concreto (condiciones pactadas) sino sobre sus hipotecas en general. Sirve para comparar ofertas genéricas entre bancos antes de pedir una oferta individualizada.

Por último, la nueva normativa también exige que el banco entregue a sus clientes la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Este documento detalla información de las cláusulas aplicables en un contrato hipotecario y de los riesgos que éstas conllevan. Por ejemplo, si la hipoteca está referenciada en otra divisa, si hay un interés máximo en el caso de que varíe el índice de referencia, si el impago de varias cuotas puede dar lugar a un vencimiento anticipado y costes adicionales o cómo es el reparto de los gastos de constitución del préstamo hipotecario.

Esperamos que tras leer este artículo tengas mucho más claro cuáles son los requisitos y documentos que necesitas para solicitar una hipoteca, y qué documentación debe facilitarte la entidad bancaria durante todo el proceso.

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