Si estás pensando en comprar una casa con un préstamo es importante que conozcas primero los requisitos para una hipoteca. Hay determinadas exigencias -legales o no- que deberás cumplir, además de una documentación que tendrás que presentar por tu parte y otra que deberá entregar la entidad financiera antes de que firmes. Calcula tu cuota con el simulador de hipotecas La realidad es que no todo el mundo puede pedir un préstamo hipotecario. Si entras en las páginas web de las entidades financieras hay una serie de exigencias que pueden variar de una a otra, pero que en realidad son muy parecidas entre ellas. Búscalas en la letra pequeña. No obstante, y para facilitarte el trabajo, en este artículo te explicamos cuáles son todos los requisitos para pedir una hipoteca y qué documentación necesitas. Toma nota. Requisitos legales para pedir una hipoteca En primer lugar, existen una serie de exigencias legales para poder hacer la solicitud un préstamo hipotecario. La primera es la edad: en líneas generales, no podrás pedir una hipoteca si no eres mayor de edad. En realidad, es difícil que te concedan una hipoteca si tienes menos de 21 años y la solicitas tú solo, o si tienes menos de 21 años y eres quien aporta la mayor parte de los ingresos. Otra de las condiciones de las entidades financieras es que seas residente fiscal en España (que pagues tus impuestos en este país y residas un mínimo de días al año). Además, las entidades financieras pueden exigirte que tengas tanto tus ingresos como tu patrimonio solo en euros como otro de los requisitos para una hipoteca. Requisitos financieros para convencer al banco Al margen de estas premisas legales, la solicitud de una hipoteca requiere unas condiciones financieras adicionales que te ayudarán a que el banco dé el 'sí quiero'. Básicamente, sirven para convencer a la entidad de que la operación no es arriesgada gracias a tu perfil económico favorable. Estos requisitos para que te concedan una hipoteca están relacionados con tus ahorros, nivel de ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio y avales o garantías adicionales. Ahorros. Puesto que las hipotecas generalmente no cubren más del 80% del valor de tasación, deberás demostrar que dispones de suficiente capital ahorrado para abonar el 20% restante más otro 10/15% adicional destinado a cubrir los gastos de compra de la vivienda y los impuestos correspondientes. Salvo casos muy excepcionales, si no cuentas con ese dinero ahorrado, olvídate de conseguir el préstamo. Ingresos suficientes. Es necesario demostrar a la entidad financiera que dispones de unos ingresos mínimos suficientes para afrontar los pagos de la hipoteca sin problemas. Por este motivo, siempre es más fácil solicitar una hipoteca en pareja, ya que los ingresos son mayores. En este punto, recuerda que las recomendaciones del Banco de España son no dedicar al pago de la hipoteca más del 30/35% de los ingresos mensuales netos. Estabilidad laboral. La trayectoria profesional es otro de los requerimientos para una hipoteca. Es recomendable tener cierta antigüedad en el puesto de trabajo y un contrato fijo. Si eres funcionario, tu perfil mejorará. Por otro lado, cuanta mayor sea tu antigüedad en el puesto de trabajo, mejor te irá en la negociación con el banco. Historial crediticio. Cuanto mejor sea tu perfil como cliente, más fácil será que la entidad te preste su dinero. Al respecto, es importante que si has tenido antes algún préstamo o crédito se haya amortizado en su totalidad y en los plazos acordados (que no se hayan producido retrasos en los pagos, etc.). Por supuesto, nada de deudas pendientes o figurar en listas de morosos. Finalmente, es complicado que te concedan una hipoteca si ya tienes otros préstamos importantes pendientes, ya que reducen tu capacidad financiera. No obstante, en última instancia dependerá de tu nivel de ingresos. Avales o garantías adicionales. Ya sabes que ser avalista de una hipoteca tiene sus riesgos, por lo que salvo que sea inevitable para conseguir el préstamo, lo mejor es que no pidas ayudas a terceros para comprar tu casa. No obstante, lo que está claro es que contar con avalistas o garantías adicionales reforzará tu posición financiera ante el banco, ya que ofreces mayores opciones de que cobre su préstamo. Eso sí, no olvides que un avalista responderá de tus deudas con todo su patrimonio. Otros aspectos que valorará el banco Además de todos estos requisitos para solicitar una hipoteca, hay otros aspectos adicionales que pueden ser valorados de forma positiva o negativa por la entidad financiera. Entre ellos se encuentran la edad (aporta pistas sobre la antigüedad laboral y el plazo máximo de amortización que te concedan), el precio y tipo de la vivienda (nueva, usada, de protección oficial, primera o segunda residencia -estás últimas tienen unas exigencias mayores-) y si tienes contratados otros productos en el mismo banco (nómina domiciliada, planes de pensiones, etc.). También puede ayudarte el hecho de que hayas tenido en esa casa un contrato de alquiler con opción a compra, ya que has cubierto una parte de la deuda. Cuidado con la situación tras la pandemia Si te has visto afectado por la pandemia es posible que tu perfil financiero se haya visto perjudicado. En ese caso, es más probable que no cumplas los requisitos para una hipoteca. Revisa estos aspectos antes de pedir el préstamo, porque podrías no cumplir con las exigencias necesarias: Si te encuentras en un ERTE (Expediente Temporal de Empleo) o te has quedado en paro es mejor que aplaces la solicitud. Si ha habido despidos en tu empresa, recortes de salarios o trabajas en un sector vulnerable como la hostelería o el turismo, quizás no sea el mejor momento para pedir el préstamo. Por último, si has tenido que aplazar pagos por culpa del cese de la actividad laboral durante la pandemia, tu perfil ha empeorado y podría no ser el mejor momento para solicitar la hipoteca. Cuidado, no decimos que en todos los casos no negocies con el banco o renuncies a la hipoteca, pero sí que tengas en cuenta que todos estos factores pesarán en tu contra. Documentación para una hipoteca Ya hemos visto los principales requisitos que debes cumplir, pero ¿cuál es la documentación para una hipoteca? Los principales documentos que necesitas son los siguientes: Documento Nacional de Identidad, pasaporte o NIE. Expediente de vida laboral y contratos de trabajo de la persona o personas que solicitan el préstamo. Tres últimas nóminas del solicitante o solicitantes. Dos últimas declaraciones del IRPF y del IVA en el caso de ser autónomos. Extracto de las cuentas bancarias durante los últimos seis meses. Escrituras de otras propiedades de las que seas titular. Justificantes de otros ingresos o rentas con los que cuentes. Si has tenido préstamos recientes, recibos de los pagos. Si vives en alquiler, contrato y últimos recibos. Si alguno está divorciado, separado o en trámites de ello, la sentencia judicial de la separación y el convenio regulador. Otros dos documentos adicionales que te pueden solicitar es la fotocopia del contrato de reserva o compraventa si se trata de una vivienda nueva que se adquiere a un promotor. También el contrato de arras, la copia de la escritura de la vivienda y del último recibo del IBI y un documento que demuestre que la vivienda está al corriente de pagos con la comunidad, si se trata de una compraventa entre particulares. Documentos que debe proporcionarte el banco para contratar la hipoteca Las ofertas de diferentes bancos es la mejor forma de comprobar que cumples las condiciones para conseguir una hipoteca con ellos y de comparar las condiciones de cada uno de los préstamos que te ofrecen. Sin embargo, estas propuestas no son vinculantes. Por lo tanto, una vez que hayas decidido la entidad con la que quieres contratar el préstamo es cuando recibirás una oferta vinculante. FIPRE La oferta genérica de un banco se denomina FIPRE o Ficha de Información Precontractual. Sirve para comparar los requisitos para una hipoteca de varios bancos antes de solicitar la oferta personalizada o vinculante a uno de ellos en concreto. FEIN Por su parte, la FEIN es la Ficha Europea de Información Normalizada. En este documento se detallan las condiciones de tu hipoteca (importe, plazo, valor del piso, tipo e interés a aplicar, cuotas iniciales, etc.). También incluye aspectos que debes valorar como los requisitos para amortizar la hipoteca (parcial o total) o subrogarla, la cláusula de desistimiento de 14 días o las consecuencias legales en el caso de incumplimiento del contrato. Esta oferta vinculante tienes que recibirla un mínimo de diez días antes de la firma de la hipoteca en la notaría, y el banco está en la obligación de mantener estas condiciones durante este tiempo (no será inferior a dos semanas). Si has solicitado una oferta vinculante a más de un banco, deberás comparar las FEIN y decidirte por una de ellas dentro de ese plazo. FIAE El último documento que te dará el banco es la FiAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas, donde se recogen las cláusulas aplicables a un contrato hipotecario y los riesgos que asume el hipotecado. Básicamente, los dos apartados más relevantes de la FiAE hacen referencia al índice de referencia al que está asociada la hipoteca (si es a tipo variable) y los gastos de constitución que deberás pagar. No obstante, también incluye información sobre la cláusula a aplicar si se produce un impago, los gastos asociados por ese impago o las características del instrumento de cobertura si lo contratas. Cuadro de amortización Por último, el banco te ofrecerá a través de Internet el cuadro de amortización que recoge todas las mensualidades que te restan por pagar y los cambios en los tipos de interés según se produzcan (si es el caso). Además, te desglosará los gastos de estudio y apertura del préstamo hipotecario que te habrá incluido en la hipoteca. Todos estos son los requisitos necesarios para una hipoteca. De todos modos, y como ya te hemos apuntado, para asegurarte de que cumples todas las condiciones impuestas por los bancos en los que estás interesado (para pedir el préstamo) es recomendable que también revises detalladamente todas sus exigencias. Por otro lado, tampoco olvides comprobar que dispones de toda la documentación necesaria para solicitar esa hipoteca.
