Hipotecas a 40 años

Lo primero que debes tener en cuenta es que una hipoteca a 40 años es un producto financiero poco habitual, porque supone un riesgo muy elevado tanto para el ahorrador como para la entidad financiera: supone un plazo muy largo para que se amortice la deuda y, aunque genera más beneficios al banco por esos mayores intereses, también mantiene un capital inmovilizado durante más tiempo.

La clave es que una entidad financiera no puede titulizar préstamos a tan largo plazo (emitir cédulas con garantías hipotecarias). Tampoco puede dejar que el plazo de devolución del capital supere la edad de jubilación del prestatario, porque supondría que tendría que terminar de pagar la hipoteca con su pensión.

Por el lado del ahorrador, el principal riesgo de las hipotecas a 40 años es que en un plazo tan largo de tiempo para satisfacer el pago puede pasar cualquier cosa que acabe limitando sus ingresos (pérdida de empleo, divorcio, etc.) y, por lo tanto, la capacidad de satisfacer la deuda contraída.

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Asimismo, en préstamos tan largos los intereses de las hipotecas son tan elevados que la prima que se paga por la vivienda (sobreprecio por la financiación de la compra) puede hacer que en algunos casos casi no sea rentable adquirirla.

Te recordamos que la hipoteca media en España según los últimos datos del INE ronda los 23 años y tiene un importe cercano a los 170.000 euros. Por lo tanto, una hipoteca a cuarenta años casi duplica el plazo más habitual.

Principales ventajas de las hipotecas a 40 años

Alargar el plazo de una hipoteca permite que las mensualidades sean más asequibles para la economía familiar, por lo que se puede optar a una vivienda algo más cara. Como ejemplo, podemos apuntar que una hipoteca de 125.000 euros y un interés del 2,50% tiene una mensualidad de 662 euros a 20 años y de 412 a 40 años.

Con las hipotecas a 40 años se paga menos dinero al mes pero durante mucho más tiempo y con más intereses

Otra de las ventajas de los préstamos hipotecarios a 40 años es que, al tener un plazo de pago tan largo, se juega con la posibilidad de que mejore la economía familiar durante todos esos años (matrimonio, herencia, mejoras laborales, etc.) y se pueda amortizar la hipoteca de forma anticipada.
No obstante, y como te contábamos al principio, estas hipotecas son difíciles de encontrar en el mercado debido al riesgo que suponen para los bancos. De hecho, únicamente se suelen conceder a personas con perfil financiero e historial crediticio confiables. En otros casos puntuales, algunas hipotecas para jóvenes también pueden llegar a los 40 años. 

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Principales desventajas de las hipotecas a 40 años

Puesto que la edad actual de jubilación es de 67 años, no es posible conseguir una hipoteca a 40 años si se superan los 30-35 años en el momento de la solicitud. La edad máxima para el final de esta hipoteca son los 75 años en el deudor más joven de la pareja o esos 35 años en el momento de solicitarla.

Sin duda alguna, una de las principales desventajas de estos préstamos es que durante los primeros años la parte porcentual de la mensualidad que reduce capital es mínima, mientras que la parte porcentual que abona intereses es muy alta. Así, no se amortiza prácticamente deuda. Esto se debe al sistema de amortización francés que se aplica en España.
Otro aspecto importante es que los bancos sólo conceden hipotecas a 40 años para la compra de primeras viviendas o viviendas principales. Los compradores que solicitan hipotecas para segunda vivienda sólo pueden conseguir préstamos por un periodo máximo de 20-25 años.
 

¿Cuándo interesa una hipoteca a 40 años?

Una hipoteca a 40 años puede resultar interesante cuando se solicita una financiación del 80% o más del valor del inmueble y la entidad financiera ofrece unas comisiones por amortización anticipada muy bajas o incluso ninguna.

Valorando el aspecto económico (tipos de interés hipotecarios), estos préstamos interesan cuando el euríbor está bajo o tiene una tendencia a corto plazo a la baja, porque los primeros años serán los más sensibles a sus variaciones.

Cuidado con la comisión por amortización anticipada en una hipoteca tan larga

Finalmente, desde el punto de vista del ahorrador pueden resultar atractivas si éste espera una mejora de sus ingresos en los años siguientes, está ante una oportunidad de compra especialmente interesante y tiene un historial crediticio y un perfil de riesgo adecuados. También pueden interesarle si, debido a su situación económica, es la única opción que tiene para comprar un inmueble y además es bastante joven y tiene muchos años por delante antes de jubilarse.

¿Dónde buscar hipotecas a 40 años?

Las hipotecas a 40 años no suelen anunciarse porque sólo se comercializan para ciertos clientes. Sin embargo, hay varias entidades que las tienen. Una buena forma de encontrar un préstamo de estas características es a través de empresas mediadoras o brókers hipotecarios como Housfy, Creditoh o RN Tu Solución Hipotecaria.

A modo de resumen, podemos concluir que la hipoteca a 40 años es un producto financiero poco habitual y que solo se ofrece a clientes de confianza y/o con un perfil de riesgo bajo. Su principal ventaja es que las cuotas mensuales son más asequibles, aunque al prolongarse durante tantos años penaliza con mayores intereses (sobre todo en los primeros años, en los que se pagan muchos intereses y poco capital). Únicamente se concede para la compra de primera vivienda y a clientes jóvenes que aún están muy lejos de jubilarse. Finalmente, la mejor forma de encontrar estas hipotecas a 40 años es a través de empresas mediadoras o brókers hipotecarios.