Las hipotecas más baratas del mercado

¿Quieres saber cuáles son las hipotecas más baratas del mercado en estos momentos? ¿Si es más rentable firmar una hipoteca fija o una variable? Te lo contamos en este artículo.

Lo primero que debes tener en cuenta a la hora de elegir la mejor hipoteca para financiar la compra de tu vivienda es la situación económica y del mercado inmobiliario, ya que ésta determina si resulta más interesante firmar un préstamo hipotecario variable o fijo. En los últimos meses, la situación favorable del euríbor y las buenas condiciones ofertadas por los bancos -junto a su menor incertidumbre de cara al futuro- han hecho que las hipotecas fijas hayan ganado terreno a las variables. En concreto, y de acuerdo con los últimos datos del INE,  el 48,4% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 51,6% a tipo fijo. Si no sabes qué elegir entre una hipoteca variable o fija, en este otro artículo te contamos las ventajas y desventajas de cada una.

Aspectos que debes analizar para encontrar la hipoteca más barata

Existen numerosos aspectos en los que debes fijarte cuando busques la hipoteca más barata del mercado, ya que determinan que sea un mejor o peor préstamo:

• Tipo de interés. No es lo mismo una hipoteca a interés fijo (sus cuotas permanecerán invariables durante todo el préstamo), que variable (subirán o bajarán en función del comportamiento del indicador al que estén referenciadas -generalmente el euríbor-). Dependiendo de tu situación personal y de tus preferencias (por ejemplo, asumir más riesgos a costa de poder pagar una letra menor) te resultará más interesante uno u otro. En este otro post te explicamos detalladamente cómo afecta el euríbor a la hipoteca de tu casa.
• Intereses de la hipoteca. Al margen del tipo de interés que elijas, su precio es un elemento clave, ya que determina si el préstamo hipotecario es barato o no. Cuanto más bajos sean los intereses de las hipotecas menos tendrás que pagar al banco por el dinero que te dejado para comprar la vivienda. Según los últimos datos del INE, el tipo de interés medio al inicio es del 2,13% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,86% para las de tipo fijo.
• Porcentaje de la vivienda financiado. Generalmente, los bancos ofrecen hipotecas que solo cubren hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. No obstante, este porcentaje puede ser mayor o menor en determinadas circunstancias. También es normal que los bancos exijan a los clientes unos ingresos mensuales elevados para conceder hipotecas más baratas y con mejores condiciones económicas.
• Comisiones y gastos asociados. Aunque la ley hipotecaria ha reducido las comisiones y gastos, es importante que cuando compares diferentes hipotecas prestes atención a sus costes adicionales (aquí puedes ver quién paga los gastos de hipoteca, el comprador o el banco). Por ejemplo, si una entidad financiera no te cobra comisión de apertura supondrá un ahorro, pero también debes prestar atención a la de amortización anticipada para saber cuánto tendrás que pagar si quieres devolver el préstamo antes de tiempo.
• Plazo de pago. El periodo de pago es otro de los aspectos clave de cualquier hipoteca, ya que es el número de años que tendrás para devolver el préstamo. Dependiendo de tu edad y solvencia podrás conseguir una hipoteca a más o menos años. Cuanto más largo sea el plazo de amortización, menos pagarás de cuota mensual pero mayores serán los intereses.
• Productos combinados. Los bancos mejoran las condiciones de las hipotecas (rebajan el tipo de interés, etc.) si los clientes contratan conjuntamente determinados productos: seguros de vida, planes de pensiones, tarjetas de crédito... El banco debe explicarte cuáles son las condiciones del préstamo con y sin productos vinculados para que tú calcules si te compensa o no contratarlos.

A la hora de buscar las hipotecas más baratas del mercado hemos decidido dividirlas entre las hipotecas fijas más baratas y las hipotecas variables más baratas. Así, en función de tus necesidades podrás elegir la mejor hipoteca.

¿Necesitas una hipoteca?

Hipotecas fijas más baratas  

Como te hemos explicado unas líneas más arriba, en las hipotecas fijas el tipo de interés no cambia en toda la vida del préstamo. Sin embargo, este interés fijo será más elevado cuando mayor sea el plazo de pago. Estos periodos para el pago de la hipoteca suelen ser de 10, 15, 20, 25 y hasta 30 años (en algunos casos puntuales pueden incluso encontrarse hipotecas a 40 años).

A continuación te ofrecemos un análisis pormenorizado de las mejores hipotecas fijas que pueden encontrarse en el mercado.

De acuerdo con los últimos datos analizados en el comparador Helpmycash, la hipoteca fija más barata es la Hipoteca a un paso de Ibercaja, con un interés del 1,5% a 20 años. En segundo lugar se sitúa la hipoteca fija de Evo Banco, con un tipo de interés del 1,55% para un plazo de 30 años. La de Coinc tiene un interés diferente según el plazo: 1,50% a 10 años, 1,55% a 15 años, 1,59% a 20 años; 1,64% a 25 años y a 30 años se eleva a 1,69%.

Si nos fijamos solo en el tipo de interés, entre las hipotecas más baratas se encuentran la Sin Mochila de Myinvestor, que tiene el tipo más bajo (1,29% a 15 años) pero exige unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes para contratarla; la hipoteca fija de Openbank, con un interés que varía según el plazo (15, 20, 25 o 30 años) y el porcentaje de financiación: de 1,45% a 1,65% para financiar el 50%; entre 1,55% y 1,75% para financiar el 70%; y un 1,65% para el 80%.

Banco	Tipo de interés	Plazo	Condiciones
Ibercaja	1,50%	20 años	Sin comisiones. Ingresos de 2.500 euros
Evo Banco	1,55%	30 años	Sin comisiones. Sin vinculaciones
Coinc	1,50 a 1,69%	10 a 30 años	Sin vinculaciones. Comisión de amortización
Myinvestor	1,29 a 1,69%	15 a 25 años	Ingresos de 4.000 euros. Con productos combinados
Openbank	1,45 a 1,85%	15 a 30 años	Sin comisiones y vinculaciones. Interés según financiación

Como puedes observar, el tipo de interés varía en función del plazo y del porcentaje de financiación. Asimismo, las condiciones de las hipotecas mejoran según los productos combinados que se contraten.

Las hipotecas variables más baratas

En las hipotecas variables hay que prestar atención al diferencial que se suma al tipo de interés, ya que es lo que se puede negociar con el banco cuando firmas el préstamo. Cuando más bajo sea el diferencial más barata será la hipoteca, porque los intereses subirán menos aunque aumente el euríbor. 

El comparador Kelisto destaca como las hipotecas variables más baratas actualmente las de Myinvestor, Openbank, Ibercaja, Kutxabank y Pibank. En ellas, el diferencial aplicado varía según los productos combinados contratados.  

Banco	Tipo de interés	Plazo	Condiciones
Myinvestor	Euríbor +0,69%	25 años	Sin comisiones. Ingresos de 4.000 euros
Openbank	Euríbor + 0,79%	30 años	Tres productos vinculados
Ibercaja	Euríbor + 0,80%	30 años	Once productos vinculados
Kutxabank	Euríbor + 0,89%	30 años	Cinco productos vinculados
Pibank	Euríbor + 0,95%	35 años	Cuatro productos vinculados

Para rebajar el diferencial que se aplica en las hipotecas variables, los bancos ofrecen la contratación de productos combinados como planes de pensiones, seguros, fondos... Generalmente, cuantos más productos se contratan más se rebaja el diferencial. No obstante, una hipoteca variable sin productos vinculados y con un diferencial bajo es más barata que otra con el mismo diferencial pero varios productos combinados. 

Estas son las hipotecas más baratas que puedes contratar ahora mismo en el mercado bancario. Como puedes ver, en la actualidad las diferencias entre las hipotecas fijas más baratas y las hipotecas variables más baratas son mínimas, sobre todo a partir del segundo año (cuando en las hipotecas variables se aplica el diferencial).