Hipotecas para segunda vivienda

Las hipotecas para segunda vivienda son aquellas destinadas a financiar la compra de un inmueble que no es la residencia habitual de una persona o familia. No se trata de pedir una hipoteca por segunda vez, sino de pedir una segunda hipoteca con el aval de la vivienda más cara o de las dos.

El aspecto más destacado de una hipoteca para una segunda residencia es que tiene unas condiciones distintas que las ofrecidas por las de primera vivienda. Así, al solicitar un préstamo hipotecario para una segunda vivienda, la entidad financiera te exigirá unos requisitos mayores, un importe más reducido y un plazo de tiempo menor.

¿Por qué los requisitos de las hipotecas para segunda vivienda son más estrictos?

Las entidades financieras consideran que en los préstamos hipotecarios para segunda vivienda asumen un mayor riesgo, ya que al no tratarse de una casa habitual aumentan las posibilidades de que se produzcan impagos por parte del deudor.

Por otro lado, en muchos casos se trata de inmuebles en zonas con menor demanda o con una demanda muy puntual en determinadas épocas del año, como puede ser el caso de los apartamentos en las estaciones de esquí o en la playa.

El mejor ejemplo del mayor riesgo que son este tipo de propiedades pudo verse durante la burbuja inmobiliaria, cuando la crisis financiera de 2008 hizo que montones y montones de segundas viviendas quedaran sin venderse, a medio construir o embargadas, y los bancos tuvieron que ejecutar las hipotecas y quedarse con un elevado stock de activos muy depreciados.

Los bancos consideran que las hipotecas de segunda vivienda implican más riesgos de impagos y por eso endurecen los requisitos para obtenerlas

Entre otros factores, a la hora de obtener una hipoteca para segunda vivienda son tenidos en cuenta el historial de pagos del primer préstamo hipotecario de los deudores y si avalan el nuevo préstamo con la vivienda habitual, que suele ser más valiosa, o con las dos.

También pesa mucho la edad de los solicitantes. Ninguna entidad financiera concede una hipoteca para una segunda vivienda a un plazo largo para evitar el riesgo de que los deudores sean demasiado mayores (75 años) cuando terminen de pagarla.

Préstamos de menos dinero

Una de las grandes diferencias entre una hipoteca para una primera y una segunda vivienda es el importe máximo que te va a prestar la entidad financiera. Si en el caso de la residencia principal puede llegar a prestarte el 80% del precio de tasación, en el caso de la segunda no suele superar el 60%.

Si a esto le añades los gastos de la hipoteca habituales, comprarte una segunda vivienda con financiación externa te va a resultar muy complicado porque te exigirá que tengas una cantidad ahorrada de dinero muy importante.

¿Necesitas una hipoteca?

Un plazo de amortización más reducido

Junto a este menor capital ofrecido por el banco, por lo general en las hipotecas de segunda vivienda la entidad financiera asumirá menos riesgos también en el plazo de amortización. Es decir, el tiempo que tendrás disponible para devolver el préstamo en su totalidad (el dinero utilizado para pagar una parte de la casa y los intereses generados durante esos años).

Lo normal es que quienes solicitan este tipo de hipotecas ya tengan una edad más avanzada, por lo que te resultará complicado conseguir un préstamo hipotecario a más de 20 años.

Intereses más altos

Mayores ingresos familiares y más estables

Cuando tu entidad financiera valore la concesión del préstamo hipotecario te va a exigir, no sólo unos ahorros mayores, sino también unos ingresos más altos y más estables. En Rastreator apuntan que si en la primera vivienda los ingresos mensuales exigidos para conceder una hipoteca suelen rondar los 2.000 euros como mínimo, en el caso de una segunda vivienda pueden estar en torno a los 2.500 o 3.000 euros. No obstante, y como ocurre en todos los casos, dependerá de la cuantía de la hipoteca solicitada.

Asimismo, cuando analicen tu perfil de riesgo mirarán con lupa si tu trabajo es indefinido o la antigüedad que tienes en él para garantizarse una cierta estabilidad en tus ingresos.

Consejos para contratar una hipoteca para segunda vivienda

A la hora de encontrar la mejor hipoteca para segunda vivienda, la recomendación es la misma que si buscas una para tu residencia habitual: compara entre todo lo que hay en el mercado.

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En segundo lugar, negocia con tu entidad financiera las condiciones que te ofrece y procura mejorarlas. Por ejemplo, puedes ofrecer como garantía adicional o como garantía principal tu primera vivienda, que será mucho más interesante para el banco.

Finalmente, recuerda que una gran ayuda para conseguir la hipoteca es ser cliente de la entidad financiera, que te conoce y conoce tu historial de pagos. También, que hayas financiado y pagado en su totalidad tu primera vivienda, que no tengas otros préstamos o créditos abiertos y que seas lo más joven y solvente posible.