¿Qué cubren los seguros de hogar?

Los seguros de hogar tienen coberturas variadas que sirven para proteger tu vivienda ante posibles imprevistos y siniestros que pueda sufrir. Por este motivo, antes de contratar seguros de hogar es fundamental que conozcas qué cubren, los diferentes tipos que existen y cómo funcionan.

Si analizas minuciosamente en los seguros de hogar sus coberturas puedes ahorrarte muchos problemas, ya que estas serán claves a la hora de solucionar los problemas que tengas en la vivienda.

Pero, ¿qué cubren los seguros de hogar exactamente? Existen siniestros cubiertos por cualquier tipo de seguro, como pueden ser los daños causados por el agua cuando se rompe una tubería. Sin embargo, estas pólizas también ofrecen servicios desconocidos por los usuarios. Así, si no conoces bien tu seguro de hogar y sus coberturas, puede ocurrir que asumas el gasto de siniestros que están cubiertos por la póliza. También lo contrario: que reclames a la aseguradora el pago de un daño que en realidad no forma parte del catálogo de coberturas del seguro de tu hogar.

Todo esto demuestra la importancia de conocer bien los tipos de seguros de hogar y qué cubren. Así podrás contratar el que más se ajuste a tus necesidades concretas.

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Tipos de seguros de hogar

Antes de analizar con detalle los seguros de hogar y sus coberturas, debes saber que existen varios tipos de pólizas según los riesgos y siniestros que cubre cada una

• Seguro de daños. Esta póliza cubre exclusivamente los daños producidos en el continente de la casa. Es decir, en la estructura de la vivienda que engloban las paredes, los techos, los suelos, las cubiertas, las ventanas y las instalaciones de luz y agua. La cobertura de un seguro de daños es la más básica. Este tipo de póliza es obligatoria cuando pides una hipoteca (aquí tienes otros requisitos para pedir una hipoteca).
• Seguro multirriesgo de hogar. Esta póliza cubre tanto el continente como el contenido de la vivienda. Por lo tanto, estos seguros de hogar tienen una cobertura que cubre tanto la casa en sí, como todos los bienes que hay en su interior (muebles, electrodomésticos, elementos decorativos…). Asimismo, tienen coberturas más amplias, asumiendo los gastos causados por cualquier tipo de daños que pueda sufrir la casa. Incluyen, además, la responsabilidad civil a terceros o incluso la asistencia jurídica y legal del titular del seguro. 
• Seguro a todo riesgo. Es la póliza más completa que puedes contratar para asegurar tu casa. Este seguro abarca todos los siniestros, salvo aquellos que están expresamente excluidos en el contrato. También es la póliza que tiene la prima más cara. 

Seguros de hogar: coberturas

A la hora de contratar los seguros de hogar presta atención a qué cubren, qué siniestros están cubiertos y cuáles están excluidos. La razón es que existen determinados riesgos que no están incluidos ni siquiera en la póliza de un seguro todo riesgo. Ten en cuenta, además, que cada compañía puede ofrecer más o menos coberturas en sus pólizas, por lo que debes comparar varios productos para elegir el que preste mejores servicios en relación con la prima que tienes que pagar. 

Esta es una relación de las coberturas más habituales de los seguros de hogar:

Daños por agua

Es el siniestro más habitual y el que motiva el mayor numero de llamadas a las compañías de seguros. Cubre los daños causados por el agua, incluyendo humedades, fugas y goteras. Es una cobertura esencial de los seguros de hogar que se incluye tanto en las pólizas básicas como en las multirriesgo.

Sin embargo, puede haber diferencias en cuanto al alcance que tiene el seguro según el tipo de póliza. Por ejemplo, en el caso de un atasco de la tubería es posible que se cubran los daños estéticos provocados por el agua en la vivienda del vecino, pero puede que no se cubran los gastos del desatranco.
 

Daños por fuego

Estos seguros de hogar tienen una cobertura que incluye los daños producidos por un incendio, explosión y humo que pueden ocurrir en una casa. Aunque no es un accidente muy frecuente, tiene graves consecuencias económicas, por eso las aseguradoras deben indemnizar por los daños producidos en la vivienda cuando el fuego se origina de manera fortuita o por la acción de pirómanos, pero no cuando se produce por culpa del asegurado. 

Este seguro de la vivienda puede cubrir, dependiendo de la póliza, los daños causados por el fuego en el continente y el contenido, el coste de los bomberos, una indemnización por el valor de los objetos desaparecidos, la reconstrucción de la vivienda o el alojamiento de la familia mientras se reconstruye la casa o se busca otra vivienda donde vivir.

Fenómenos atmosféricos

Esta cobertura se refiere a los daños que puede sufrir la vivienda como consecuencia de la lluvia, el viento, la nieve, el granizo o pedrisco y las inundaciones.

En estos casos, la póliza debe especificar las condiciones de estos fenómenos atmosféricos para que sean considerados como un siniestro. Por ejemplo, en el caso de la velocidad del viento tiene que ser igual o inferior a 120 km/hora, o cuando se trata de lluvia se tiene que especificar la cantidad de agua por metro cuadrado, por ejemplo que no supere los 40 litros/metro cuadrado por hora. En el caso del pedrisco y la nieve, sin embargo, se cubren los daños ocasionados en la casa, independientemente de la intensidad.

Daños estéticos

Cuando se habla de daños estéticos en el seguro de hogar y sus coberturas se hace referencia a los desperfectos que afectan a la estética del contenido y continente de la casa después de un siniestro. El seguro cubre los gastos que son necesarios realizar para que la casa recupere su estética. Por ejemplo, cambiar el suelo del salón que se ha estropeado por la rotura de una tubería. 

En esta cobertura entra también la rotura de lunas, espejos, cristales, placas vitrocerámicas, mármoles, granitos, piedra y loza sanitaria, que la compañía aseguradora tiene que reponer si se rompen. El alcance de esta cobertura depende del límite que esté recogido en la póliza.

Daños eléctricos

Son los desperfectos motivados por un problema con la electricidad, o por la caída de un rayo. Constituyen la tercera causa de siniestros en el hogar. Generalmente se producen por una subida o bajada de la tensión, una avería eléctrica o cortocircuitos.

En general, los seguros de la casa cubren los daños en instalaciones y dispositivos electrónicos de la vivienda, pero es necesario acreditar la causa del desperfecto para reclamar al seguro. La compañía suele pedir el último recibo de la compañía eléctrica para comprobar que el servicio funcionaba correctamente. Se excluyen de esta cobertura los daños producidos en bombillas, lámparas y apliques.

Robo, atraco y hurto

Con esta cobertura, las aseguradoras pagan una indemnización por los objetos sustraídos en un robo, atraco o hurto en la casa, según los límites fijados en la póliza. En caso de robo en la vivienda tienes que avisar a la Policía, hacer una lista detallada de los objetos robados, presentar la denuncia y aportar las facturas que justifiquen el precio de los objetos sustraídos. Después, debes comunicar el siniestro a la aseguradora, que envía a un perito para comprobar los daños y fijar la indemnización final. 

La mayoría de las seguros de hogar tienen cobertura en el caso de atraco o robo de dinero o cheques con violencia fuera de la vivienda. Algunas también cubren el hurto. El uso fraudulento de tarjetas bancarias también suele estar cubierto por estos seguros, que reintegran el gasto realizado con las tarjetas hasta un máximo recogido en la póliza.
 

Actos de vandalismo

Bajo esta cobertura se recogen los daños materiales sufridos en la casa como consecuencia de actos realizados intencionalmente por terceras personas sobre los bienes asegurados. Entre los daños más habituales están la rotura de ventanas, puertas, cerraduras y luces exteriores. 

Hay que tener en cuenta que no todos los actos vandálicos están cubiertos por el seguro. Entre las exclusiones destacan los daños y gastos que se producen por la realización de pintadas, inscripciones o pegado de carteles en las paredes de la casa. Si tu vivienda sufre algún tipo de acto vandálico, también debes presentar denuncia en la comisaria de la Policía para reclamar la correspondiente indemnización a la aseguradora.
 

Responsabilidad civil

Esta cobertura asume los daños materiales o corporales que puede causar cualquier miembro de la familia o la vivienda a otras personas de manera accidental. Se diferencia entre la responsabilidad civil inmobiliaria, que incluye los daños que puede causar la vivienda a terceros (como puede ser la gotera que inunda el piso del vecino); y la responsabilidad civil personal, que abarca los daños que pueden causar los miembros de la familia dentro o fuera de la casa. Un ejemplo típico es cuando los niños jugando al fútbol rompen la ventana del vecino. 

Defensa jurídica

Cuando los seguros de hogar tienen esta cobertura significa que paga los honorarios de los abogados y los profesionales jurídicos que te defienden tanto si has presentado una reclamación como si has sido denunciado.

Los riesgos básicos que se incluyen en esta cobertura se refieren a la defensa civil y laboral del asegurado, reclamaciones de consumo de los suministros, redacción de textos legales o asesoramiento sobre cuestiones relacionadas con la vivienda, entre otros. También se pueden incluir dentro de esta cobertura los gastos notariales y las costas judiciales.
 

Servicio manitas o de bricolaje

Es una de las coberturas que incluyen los seguros de hogar más completos. Facilitan profesionales capacitados para realizar determinadas tareas de mantenimiento o bricolaje en la casa para que no tengas que hacerlas tú.

Generalmente, las compañías ofrecen un determinado número de servicios o tiempo al año y pagan el desplazamiento y la mano de obra, mientras que los materiales corren a cargo del asegurado. 


Algunos de los servicios más habituales que se incluyen en los seguros de hogar con estas coberturas son: colgar un cuadro o una lámpara, colocar unas estanterías, montar un mueble, cambiar las bisagras o instalar algún enchufe.

Deterioro de alimentos en el frigorífico

Si tu seguro de hogar incluye esta cobertura significa que si se produce una avería en el frigorífico o un apagón eléctrico y los alimentos que están en su interior se estropean, la compañía tiene que indemnizarte por la pérdida sufrida.

Lo normal es que se establezca un límite máximo de dinero en la indemnización que debe darte la aseguradora. Se trata de una cobertura que es desconocida para muchos titulares del seguro, pero que es conveniente tener. 

Asistencia en viaje

Los seguros de hogar que cubren la asistencia en viaje permiten que en caso de sufrir un percance estando de viaje, puedas recibir las prestaciones propias de una póliza de viaje. Es decir, tienes cubiertos los gastos de hospitalización, traslado o repatriación en caso de enfermedad o accidente en el extranjero de la persona accidentada y los costes de localización y salvamento, entre otros servicios. 

También se incluye una indemnización por robo o extravío del equipaje o el envío de medicamentos y el anticipo de fondos en el extranjero. 

Por último, es importante saber que muchos seguros de hogar incluyen coberturas desconocidas para la mayoría de los tomadores. Por ejemplo, cubren los daños causados por las mascotas cuando muerden a alguna persona por la calle; incluyen servicios de cerrajería urgente cuando no puedes entrar en casa por haber dejado las llaves dentro; ofrecen servicios de asistencia informática para la recuperación de datos y reparación de equipos, además de servicios para el móvil o la tablet: realización de copias de seguridad, restauración de contenidos, localización, bloqueo en caso de pérdida, robo y hurto, así como un servicio de control parental de Internet. 

Como ves, los seguros de hogar tienen coberturas muy completas según el tipo de póliza que contrates. Por ello, antes de elegir un seguro debes analizar bien qué cubre, las indemnizaciones que paga la aseguradora en caso de siniestro y, sobre todo, la prima que tendrás que abonar anualmente.