Compañías de seguros para el hogar

Compañías de seguros de hogar hay muchas en España, y elegir la más apropiada es tan conveniente como acertar con la póliza que contrates. Por eso es muy importante que sepas bien cómo funcionan estos seguros y en qué debes fijarte para tomar la decisión correcta.

Al margen de sus diferentes modalidades, los seguros de hogar son considerados multirriesgo, ya que están destinados a cubrir diferentes daños que puede sufrir una vivienda (agua, averías, accidentes domésticos, percances eléctricos, robos, etc.). La mayoría de las grandes aseguradoras tienen seguros de hogar con coberturas de este tipo, por lo que la oferta disponible es muy amplia.

De hecho, son un tipo de seguro muy relevante para el mercado, pues han facturado a marzo de 2020 un volumen de primas de 2.071 millones de euros, lo que supone un crecimiento anual del 4,6%. Mientras, las pólizas han crecido un 1,6%. Dentro de la categoría multirriesgos, los seguros multirriesgo para el hogar han crecido un 3,7% en primas, según los datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones).

¿Por qué son importantes las compañías de seguros de hogar?

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el número de hogares en nuestro país aumentó en 2019 y ya alcanzaba los 18.625.700, lo que supone un 0,5% más que en 2018 (89.900 hogares más).

Hay 4.793.700 hogares con una sola persona (25,7% del total), 5.667.700 hogares con dos personas (30,4%), 3.848.900 con tres personas (20,7%), 3.233.500 con cuatro personas (17,4%) y 1.082.000 con cinco o más personas (5,8%).

Aunque se desconoce el número total de seguros de hogar contratados, es fácil percibir que la cifra es muy relevante. Por ejemplo, según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), nueve de cada diez hogares españoles disponen de un seguro de hogar.

Según la OCU, nueve de cada diez hogares españoles tienen contratado un seguro de hogar.

Además, desde un punto laboral y sin contar con el personal en nómina, las compañías de seguros generan 44.500 puestos de trabajo a través de los servicios que prestan a sus clientes, según apuntan en Unespa (Asociación Empresarial del Seguro). ¿De qué clase de profesionales hablamos? Los más solicitados por los asegurados españoles son los fontaneros, cristaleros, cerrajeros y reparadores de electrodomésticos.
Los percances domésticos de los que nos protegen las compañías de seguros de hogar son, en su mayoría, daños por agua. Las odiosas goteras suponen más de la mitad (53%) de los desperfectos que nos arregla el seguro de hogar. Tras el agua se sitúan la rotura de cristales (20%) y los daños eléctricos (12%).

Así, en cuatro de cada diez avisos, las aseguradoras para el hogar mandan a un fontanero (39%), seguido por el cristalero (14%), los servicios de reparación de electrodomésticos (9%), cerrajería (6,7%) y electricidad (5,3%). En tres de cada cuatro partes están implicados algunos de estos profesionales.

¿Dónde son más importantes las compañías de seguros de hogar?

Por lo general, las zonas más pobladas son las que demandan más servicios relacionados con este tipo de pólizas. Madrid está en cabeza, al concentrar un 18,5% de las reparaciones que se realizan en nuestro país. Tras la capital, Barcelona demanda un 14,6%, Valencia un 5,49%, Sevilla un 5,44% y Alicante un 4,2%.

Si miramos los datos de Unespa por municipios, Madrid es la ciudad donde el seguro de hogar genera más actividad, pues acumula un 10,2% de los servicios. Tras la capital se sitúan Barcelona (4,3%), Sevilla (2,7%), Valencia (2,1%) y Málaga (1,7%).

Madrid es la ciudad de España donde el seguro de hogar genera más actividad.

Sin embargo, en términos proporcionales, las ciudades donde los asegurados llaman más a sus compañías de seguros para el hogar son Jerez de la Frontera, Cádiz, San Fernando, Pozuelo de Alarcón y Huelva.

¿Cuántas compañías de seguros de hogar hay en España?

El listado de compañías de seguros de hogar en España en 2020 es muy extenso. No obstante, en el siguiente listado elaborado por sectorasegurador.es te ofrecemos las más importantes: Axa, Atlantis, Mapfre, Santa Lucía, Generali, Allianz, BBVA Seguros, Ocaso, Catalana Occidente, Plus Ultra, Mutua Madrileña, SegurCaixa, Caser, Pelayo, Línea Directa, Zurich, Reale, Verti, Fiatc, Grupo Liberty, Pelayo, Helvetia, Génesis, Mutua de Propietarios, Regal, RACC, Divina Pastora, AMA, Race, Seguros Bilbao, MMT, Lagun Aro, Direct Seguros, Qualitas Auto, Nuez, Ima Ibérica, Seguros de hogar de Almudena, Preventiva, GES, Norte Hispana, MGS, Fidelidade, National Nederlanden, Mussap y Mutualidad de Levante.

Una de las mejores formas de conocer los nombres de las principales compañías de seguros de hogar en España es consultar el directorio de la patronal del sector, Unespa. Su listado reúne a casi 200 compañías aseguradoras y reaseguradoras, lo que supone alrededor del 98% del volumen de negocio existente en España.

¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de hogar?

Responder a esta pregunta es siempre complicado. No obstante, y según una encuesta anual de la Organización de Consumidores y Usuarios realizada sobre 13.000 encuestas, los españoles somos bastante fieles a las compañías de seguros para el hogar, pues un 34% de los encuestados afirmó que llevaba más de diez años en la misma aseguradora. No obstante, el motivo de que permanezcamos tanto tiempo con la misma compañía no es el grado de satisfacción, sino la desidia o resistencia al cambio.

Un 34% de los españoles afirma llevar más de diez años con la misma compañía de seguros de hogar.

Cuando el tomador de la póliza decide cambiar, suele ser por dinero. Normalmente porque se produce una subida de la prima o porque recibe una oferta mejor por parte de otra compañía. El asegurado también se deja llevar, según la encuesta, por las recomendaciones de familiares, amigos, o bien del banco si se trata de un seguro de hogar ligado a una hipoteca.

De hecho, estos seguros que proceden de la obligatoriedad por contratar una hipoteca suelen generar más insatisfacciones, porque muchas veces los usuarios no se toman el tiempo de valorar correctamente las coberturas y precios al priorizar la obtención del ansiado préstamo.

A la hora de elegir la mejor compañía de seguros de hogar es importante que tengas en cuenta estos consejos:

• Busca entre las aseguradoras especializadas: al estar especializadas en este tipo de pólizas, estas aseguradoras de seguros de hogar te ofrecerán un abanico más amplio de productos y coberturas, por lo que será más fácil encontrar el seguro que mejor se adapte a tus necesidades.
• Compañías con trayectoria. Como te contábamos unas líneas más arriba, este mercado cuenta con un importante número de aseguradoras consolidadas que pueden ofrecerte mayor seguridad como cliente que otras más desconocidas o nuevas.
• Busca y compara. Lo más importante: no te quedes con la primera oferta que veas, pese a que sea la aseguradora de un familiar que está muy contento con ella. Revisa detenidamente el presupuesto de diferentes compañías, qué te ofrecen exactamente sus pólizas y qué es lo que realmente necesitas tú.
• Presta atención a la letra pequeña. Aunque resulte muy tedioso, lee cuidadosamente las condiciones de los seguros para asegurarte de que ofrecen la cobertura que necesitas y estás buscando. En caso de duda, consulta al comercial de la aseguradora.
• Más productos, mejor precio. Generalmente, si contratas tu seguro de hogar con una compañía en la que ya tienes otros productos es más fácil que consigas mejores precios o mayores coberturas. Por este motivo, no te olvides pedir presupuesto a la aseguradora con la que ya tengas contratadas otras pólizas (por ejemplo, la del coche).

A la hora de buscar la mejor compañía de seguros de hogar para contratar una póliza barata, Kelisto.com ofrece algunas pistas. En agosto de 2020, el comparador propone el seguro de Axa como el mejor entre los baratos (básicos). Su precio es de 99,40 euros y sólo incluye percances por agua, espejos, cristales y lunas, además de un seguro de responsabilidad civil por valor de 150.000 euros, el servicio de asistencia en el hogar y la defensa jurídica para el asegurado.

En una gama media, el comparador también se queda con la compañía aseguradora francesa por 113,7 euros anuales. Esta póliza sí incluye protección del contenido, como pueden ser coberturas por robo o asistencia en el hogar. Lo que tampoco te cubre son los daños eléctricos.

Por último, proponen a la compañía de seguros de hogar Ocaso para suscribir una póliza básica por 116,4 euros, ya que es una de los más completas a pesar de que sólo cubre el continente (vivienda). Incluye, eso sí, la cobertura de responsabilidad civil por daños ocasionados por tu mascota, asistencia en el hogar, defensa jurídica y daños eléctricos. Eso sí, si quieres proteger el contenido tendrás que contratar la prima media, que se va a los 159,30 euros al año.

Si lo que te importa más es la cobertura, en el comparador reiteran su apuesta por el seguro de hogar de Axa de gama media, pues consideran que es el mejor en relación calidad-precio.

Reiteran que el seguro de hogar barato más completo es el medio de Ocaso. En su web explican que cubre posibles robos en la vivienda, en el garaje o en el trastero, así como el hurto, siempre y cuando no se trate de dinero en efectivo, pero que no ofrece servicio de sustitución de llaves y cerraduras.

Pólizas básicas o completas en un seguro para el hogar

A la hora de contratar un seguro, para empezar la compañía de seguros de hogar te ofrecerá dos tipos de pólizas: básicas y completas. Las pólizas básicas son más económicas, pero incluyen menos coberturas. Pueden ser la solución para viviendas que no sean prioritarias y en las que quieres invertir lo menos posible.

No te pierdas. Seguro de hogar a todo riesgo: los aspectos que debes tener en cuenta.

Las pólizas completas añaden a las coberturas básicas garantías adicionales y servicios complementarios. Son más caras, pero permiten ajustar más las necesidades del usuario al seguro que contrate. Por ejemplo, en una segunda vivienda en el campo puede ser más interesante una mayor cobertura por incendio y en una vivienda de playa, una mayor protección contra las inclemencias meteorológicas (lluvia, viento, etc.).

En tu casa habitual, por ejemplo, si dispones de muchos aparatos electrónicos te puede interesar un servicio de asistencia. O si tu barrio es peligroso, una mayor protección contra robos. Un servicio que ha crecido mucho en los últimos años es el de bricolaje, que consiste en que un profesional realiza ciertos trabajos que pueden resultar demasiado complicados para ti (instalar una lámpara, un espejo, etc.).

Como cada caso es un mundo, la primera pregunta que debes responder cuando busques una compañía de seguros de hogar es el tipo de vivienda que quieres proteger. La razón es que estas empresas ya disponen de productos diseñados para cada una. Por ejemplo, hay pólizas especializadas en chalets, pisos en alquiler, casas desocupadas, segundas residencias o casas con jardín o piscina, por citar algunos casos.

¿Cuál es el precio de los seguros?

No existe un precio base en los seguros para el hogar. Al haber tantas compañías, la oferta es muy amplia y existe una gran competencia entre ellas. Además, el coste de estas pólizas depende de varios factores:

• Valor de la estructura de la vivienda o precio que costaría reconstruir el inmueble en función de los metros cuadrados. Una bombona de butano que estalla, un corrimiento de tierras o un incendio son tres ejemplos de lo que te puedes encontrar como casos más graves.

• Valor del contenido o precio de todos los objetos que se encuentran en el interior del inmueble, como pueden ser muebles, electrodomésticos u objetos personales. Piensa en una subida de tensión que te deje sin televisor o una subida de la presión del agua que te deje sin calentador, por poner dos ejemplos.

• El tamaño de la vivienda. Cuantos más metros cuadrados construidos tenga la vivienda, mayor será el valor del continente, lo que afectará al importe total del seguro.

• El año de construcción. Cuanto más antigua sea una vivienda, más caro puede ser asegurarla. El motivo es que las casas con más años son más susceptibles de tener problemas y daños de todo tipo o más caros (siniestros que cubrirá la póliza).

• La tipología de la vivienda, su seguridad (puertas blindadas, videoportero, etc.) o la existencia de garajes o trasteros también influyen en el precio.

¿Cuánto vale un seguro de hogar barato?

Para conseguir un seguro de hogar barato, aquí tienes varios aspectos que debes considerar:

• Analiza bien lo que vale tu vivienda y lo que tienes en ella (continente y contenido). Puedes ahorrar si el contenido es de escaso valor y sólo te interesa asegurar el continente (como puede ser el caso de una vivienda que está vacía).
• Paga la prima regularmente para evitarte recargos o penalizaciones y que no tengas pegas después a la hora de solicitar los servicios de la compañía de seguros de hogar.
• Verifica las condiciones y coberturas que tienes contratadas. Si te compras una smart TV para ver la Champions League, deberías asegurarte de que está incluida en el seguro para cubrirte ante una avería o un robo. Lo mismo puedes hacer si se une a la familia una mascota: puedes incluirla en el seguro porque aumenta el riesgo de desperfectos en la casa o los gastos veterinarios.
• Revisa la cobertura del seguro cada cierto tiempo, ya que la valoración del continente y del contenido pueden variar. Lógicamente, tu vivienda es más antigua y vale menos, pero el barrio se puede haber revalorizado, puedes haber añadido electrodomésticos más valiosos, etc.
• Por último, estudia si puedes agrupar todos los seguros de la familia en una única aseguradora. Como ya te hemos comentado, es una de las mejores maneras de conseguir una buena rebaja en el importe total de los mismos. Eso sí, para ello es imprescindible que tengas tus pólizas en una compañía que pueda ofrecerte todos los tipos y coberturas que necesites.

La importancia de calcular el valor correcto del continente y el contenido

Ya hemos explicado que el valor del continente y del contenido marcan en gran medida el importe de la prima a pagar. Sin embargo, es muy importante que asegures tu vivienda por el valor real de ambos. En el caso contrario, puede ocurrir que cuando llegue el momento de recibir la indemnización de un siniestro en tu casa, sea inferior a la esperada.

La razón es que los importes abonados por las aseguradoras son proporcionales -lógicamente- al valor asegurado en continente y contenido. Por lo tanto, si por ahorrarte un dinero has asegurado tu vivienda por debajo del valor que tiene, en caso de siniestro podrías no recibir lo suficiente como para arreglarla o reconstruirla. Ocurre lo mismo con los objetos del inmueble.
Para estimar un valor ajustado en el caso del continente debes asegurar el valor de reconstrucción, que puede oscilar según la OCU entre 500 y 1.300 euros, dependiendo del tamaño, la tipología de vivienda, las calidades y la zona donde se encuentre.

Como referencia, desde la Organización de Consumidores y Usuarios proponen elegir una compañía de seguros de hogar que te permita un margen de un 15% en la valoración.