Hipotecas sin vinculaciones: ventajas, desventajas y cuáles son las mejores
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| Banco | Ahorro aportado | TAE | TIN primer año | TIN resto de años | Plazo | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Santander | 20 % | 1,49 % | 2,09 % | 1,09 % | 30 años |
 | Kutxabank | 20 % | 1,09 % | 1,45 % | 0,89 % | 30 años |
 | Naranja | 20 % | 1,62 % | 1,99 % | 1,11 % | 40 años |
 | Bankia | 20 % | 1,55 % | 1,99 % | 1,35 % | 30 años |
 | Bankinter | 20 % | 1,61 % | 1,99 % | 0,99 % | 30 años |
 | Coinc | 20 % | 1,18 % | 0,99 % | 0,99 % | 30 años |
 | Open | 20 % | 1,09 % | 1,99 % | 0,99 % | 30 años |
Información publicada a modo de ejemplo. Estas condiciones no son ofertas de los bancos. Fecha de actualización 22.09.2020 15:48
La mayoría de las hipotecas de los bancos ofrecen mejores condiciones gracias a que incluyen una serie de productos combinados (tarjetas de crédito, planes de pensiones, etc.). No obstante, también existen en el mercado hipotecas sin vinculaciones que aportan numerosas ventajas. La duda que surge aquí es: ¿qué es mejor, una hipoteca con o sin vinculaciones? Ten en cuenta que, pese a lo que dice la teoría, la contratación de otros productos para abaratar la hipoteca no siempre funciona y puede llegar a encarecerla hasta 1.000 euros al año.
Como acabamos de comentarte, la principal ventaja de las hipotecas con vinculaciones es que suelen ofrecer unas condiciones más ventajosas (menos intereses de la hipoteca o comisiones, etc.) a cambio de contratar con el mismo banco otros servicios adicionales. En realidad, la nueva ley hipotecaria prohíbe la venta vinculada de productos, por lo que ahora estos productos han pasado a denominarse combinados.
La diferencia es que antes las vinculaciones eran obligatorias para acceder a determinadas condiciones en un préstamo hipotecario. Sin embargo, ahora la entidad financiera no puede condicionar la concesión de la hipoteca a la contratación de determinados productos (seguros, domiciliación de recibos, tarjetas, etc.). No obstante, la ley sí permite que los bancos ofrezcan determinadas bonificaciones en sus hipotecas si los clientes contratan otros productos adicionales.
Eso sí, la normativa obliga a las entidades a presentar ofertas con las condiciones y coste de la hipoteca con los productos combinados y sin ellos, además de con las bonificaciones ligadas a cada uno de ellos. Asimismo, los clientes no están obligados a contratar los seguros en el mismo banco: pueden contratar pólizas con las mismas coberturas en otras entidades (por ejemplo, el seguro de vida).
Tras ver las ventajas que tienen los productos combinados, la duda que surge entonces es si realmente merece la pena firmar una hipoteca sin vinculaciones. Vamos a verlo.
La vinculación más habitual que pide el banco para conceder una hipoteca es la domiciliación de la nómina, porque de esa forma se asegura más el pago de la cuota hipotecaria. Además, la entidad puede ofrecer la apertura de planes de pensiones, la domiciliación de recibos o la contratación de tarjetas de crédito o débito, seguros de vida y de hogar. Algunos productos, como por ejemplo la domiciliación de recibos, no tienen un coste y solo aumentan la vinculación con el banco. Sin embargo, otros sí incrementan el coste total de la hipoteca.
Sin embargo, en una hipoteca sin vinculaciones el banco no te exige domiciliar la nómina: solo te pide tener una cuenta abierta y hacer una transferencia mensual por el importe de la cuota. Por otro lado, los requisitos para obtener una hipoteca sin vinculaciones son similares a los que se exigen para una con vinculaciones. En pocas palabras, debes tener solvencia económica y capacidad para devolver el préstamo.
Pibank ofrece una hipoteca variable de euríbor + 0,95% que solo exige abrir una cuenta en el banco para pagar la cuota. Otra de las mejores hipotecas sin vinculaciones es la de Coinc: ofrece un préstamo variable con un interés de euríbor + 0,99% y fija un interés distinto en función del plazo firmado (va desde el 1,65% al 1,99%). Asimismo, no incluye comisiones ni productos adicionales.
Antes de decidirte por una hipoteca sin vinculaciones debes analizar las ventajas y bonificaciones que consigues con la contratación de los productos combinados que implica una con vinculaciones. Si la rebaja en las comisiones y el tipo de interés es menor al coste total de la hipoteca más esos productos no te interesa una hipoteca con vinculaciones.
Además, cuando contratas productos combinados debes tener en cuenta que perderás las bonificaciones si decides dejar de contar con ellos (anular tarjetas, seguros, etc.). Siempre que en la escritura no esté reflejado que se trata de una hipoteca vinculada podrás dejar de contratar estos productos, pero si en la escritura aparece como vinculada no podrás eliminarlos sin que tenga unas consecuencias económicas.
Como acabamos de comentarte, la principal ventaja de las hipotecas con vinculaciones es que suelen ofrecer unas condiciones más ventajosas (menos intereses de la hipoteca o comisiones, etc.) a cambio de contratar con el mismo banco otros servicios adicionales. En realidad, la nueva ley hipotecaria prohíbe la venta vinculada de productos, por lo que ahora estos productos han pasado a denominarse combinados.
Eso sí, la normativa obliga a las entidades a presentar ofertas con las condiciones y coste de la hipoteca con los productos combinados y sin ellos, además de con las bonificaciones ligadas a cada uno de ellos. Asimismo, los clientes no están obligados a contratar los seguros en el mismo banco: pueden contratar pólizas con las mismas coberturas en otras entidades (por ejemplo, el seguro de vida).
Tras ver las ventajas que tienen los productos combinados, la duda que surge entonces es si realmente merece la pena firmar una hipoteca sin vinculaciones. Vamos a verlo.
¿Qué es una hipoteca sin vinculaciones?
Una hipoteca sin productos vinculados es aquella en la que no tienes que contratar ningún otro producto bancario al margen del préstamo hipotecario para que el banco la conceda.La vinculación más habitual que pide el banco para conceder una hipoteca es la domiciliación de la nómina, porque de esa forma se asegura más el pago de la cuota hipotecaria. Además, la entidad puede ofrecer la apertura de planes de pensiones, la domiciliación de recibos o la contratación de tarjetas de crédito o débito, seguros de vida y de hogar. Algunos productos, como por ejemplo la domiciliación de recibos, no tienen un coste y solo aumentan la vinculación con el banco. Sin embargo, otros sí incrementan el coste total de la hipoteca.
Sin embargo, en una hipoteca sin vinculaciones el banco no te exige domiciliar la nómina: solo te pide tener una cuenta abierta y hacer una transferencia mensual por el importe de la cuota. Por otro lado, los requisitos para obtener una hipoteca sin vinculaciones son similares a los que se exigen para una con vinculaciones. En pocas palabras, debes tener solvencia económica y capacidad para devolver el préstamo.
Ventajas de las hipotecas sin vinculaciones
Entre las principales ventajas que tiene contratar una hipoteca sin vinculaciones en 2020 se encuentran las siguientes:- Menos ataduras. Las condiciones del préstamo no varían en función de los productos contratados -como ocurre con las hipotecas con vinculaciones-, porque solo te une con el banco el préstamo hipotecario. Por lo tanto, tienes total libertad para contratar los productos donde consigas mejores condiciones sin que ello afecte a la hipoteca.
- Ahorro de costes. Una hipoteca sin vinculaciones es más barata porque te ahorras los gastos de tener que contratar productos combinados (aunque estos rebajan el tipo de interés, encarecen el coste total de la hipoteca). Por ejemplo, los seguros de vida y hogar tienen una prima que se paga mensual o anualmente y las tarjetas de crédito también tienen un coste de mantenimiento anual. Además, debes tener en cuenta que, como te comentábamos al principio, contratar otros productos para abaratar la hipoteca no siempre funciona: según el número de los que contrates, sus condiciones y dónde pueden incluso encarecer la operación.
Desventajas de las hipotecas sin vinculaciones
Entre las desventajas que puedes encontrar en una hipoteca sin vinculaciones en comparación con una con vinculaciones figuran las siguientes:- Poca oferta en el mercado. Si miras las ofertas de las entidades financieras te darás cuenta de que en la mayoría de los casos se ofrecen hipotecas con alguna vinculación. La realidad es que actualmente no hay mucha oferta de hipotecas sin productos vinculados.
- Tipo de interés más elevado. La tasa de interés es mayor en este tipo de préstamos porque no se benefician de ninguna bonificación. En cualquier caso, debes calcular si es más rentable pagar un interés más caro pero no tener el coste adicional del resto de los productos o si obtienes más ventajas con los productos combinados por la bonificación obtenida.
- Cobran comisiones. También es habitual que en estas hipotecas sin vinculaciones se cobren las comisiones sin ninguna reducción ni bonificación, mientras que en las que tienen vinculaciones estas comisiones o no existen o son negociables.
Mejores hipotecas sin vinculaciones
En el mercado existen ahora varios préstamos que pueden contratarse tanto online como en el canal tradicional. Entre las mejores hipotecas sin vinculaciones se encuentra la de MyInvestor. La hipoteca Sin Mochila ofrece un interés fijo del 1,59% a 20 años y un interés variable de euríbor + 0,89% a 25 años, sin comisiones, ni vinculaciones (ni siquiera hay que domiciliar la nómina).
Pibank ofrece una hipoteca variable de euríbor + 0,95% que solo exige abrir una cuenta en el banco para pagar la cuota. Otra de las mejores hipotecas sin vinculaciones es la de Coinc: ofrece un préstamo variable con un interés de euríbor + 0,99% y fija un interés distinto en función del plazo firmado (va desde el 1,65% al 1,99%). Asimismo, no incluye comisiones ni productos adicionales.
Antes de decidirte por una hipoteca sin vinculaciones debes analizar las ventajas y bonificaciones que consigues con la contratación de los productos combinados que implica una con vinculaciones. Si la rebaja en las comisiones y el tipo de interés es menor al coste total de la hipoteca más esos productos no te interesa una hipoteca con vinculaciones.
Además, cuando contratas productos combinados debes tener en cuenta que perderás las bonificaciones si decides dejar de contar con ellos (anular tarjetas, seguros, etc.). Siempre que en la escritura no esté reflejado que se trata de una hipoteca vinculada podrás dejar de contratar estos productos, pero si en la escritura aparece como vinculada no podrás eliminarlos sin que tenga unas consecuencias económicas.
