Tipo de interés

El tipo de interés es la cantidad de dinero que paga el banco a los clientes por el capital invertido durante un periodo de tiempo o el dinero que paga el cliente al banco por pedir dinero prestado. Es un porcentaje sobre la cantidad de dinero prestada o invertida durante un tiempo. 

Los tipos de interés se fijan por los bancos y se relacionan con los préstamos hipotecarios, préstamos personales y los intereses abonados por los depósitos bancarios. 

¿Cómo se establecen los tipos de interés?

Principalmente en la fijación de los tipos de interés influye la oferta y la demanda del mercado. La relación es que cuanto menor es el interés, hay una mayor demanda de recursos financieros, mientras que cuanto mayor es el interés se reduce la demanda de recursos. 

Además, los tipos de interés están condicionados por los siguientes factores: 

• La deuda pública y el interés real. 
• La inflación y el IPC. 
• La prima por liquidez. 
• El riesgo de intereses de cada plazo de vencimiento. 
• La prima por riesgo de crédito del emisor
• La situación económica y política del país. 
• El tipo de interés oficial.

 ¿Quién fija el tipo de interés?

El tipo de interés oficial se fija por los organismos internacionales en su territorio, el Banco Central Europeo en el caso de Europa, la FED en Estados Unidos o el Banco de Inglaterra en Reino Unido. Este interés es el que tienen que pagar las entidades financieras al pedir prestado dinero al banco central o para prestarse dinero entre sí. Los bancos centrales se reúnen varias veces año, pero no cambian los tipos de interés en cada reunión. Generalmente, en momentos de crisis se bajan los tipos para reactivar la economía, mientras que suben cuando la economía está fuerte. 

Además, el tipo de interés oficial sirve de referencia para que los bancos establezcan el tipo de interés de sus diferentes productos: préstamos, hipotecas, depósitos… Cuando el tipo de interés marcado por los bancos centrales es bajo, la rentabilidad de los depósitos también es baja, pero si suben los tipos de interés aumenta la rentabilidad. Igual ocurre con las hipotecas, serán más baratas si el euríbor, que evoluciona según los tipos de interés, está bajo y se encarecen cuando sube este indicador. 

¿Qué es el Tipo de Interés Nominal (TIN)?

El TIN es un porcentaje fijo de interés que tienes que pagar al banco por el dinero prestado. Es pactado entre el cliente y la entidad bancaria. El TIN permite conocer los intereses que se pagarán o recibirán por depósitos, préstamos personales o hipotecas según el plazo de devolución.

¿Qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE)?

La TAE incluye además del TIN, las comisiones, los gastos  y el plazo de amortización del préstamo. Facilita conocer la cuantía real del dinero que hay que devolver al banco en un préstamo o hipoteca, es decir, el coste real del préstamo. 

La TAE se aplica a productos de ahorro como cuentas remuneradas, en préstamos personales y en préstamos hipotecarios.

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

La diferencia entre el TIN y la TAE es que el TIN es el precio que cobra el banco por prestar dinero o el que paga por los depósitos, mientras que la TAE incluye también los gastos y comisiones de la operación. Para saber el coste real de una hipoteca hay que fijar en la TAE y no en el TIN. 

Los bancos tienen libertad para decidir los tipos de interés de sus productos, pero tienen que informar al Banco de España de los tipos que aplican en todas las operaciones.