Hipoteca Puente

Las hipotecas puente son un producto financiero poco habitual, pero en el que se ha detectado un mayor interés durante las últimas semanas debido, probablemente, a la situación única que ha generado la pandemia por el Covid-19.

Una hipoteca puente es muy similar a cualquier otra hipoteca en cuanto a requisitos y documentos necesarios para obtener una hipoteca, lo que la diferencia de las demás es que permite comprar una vivienda al mismo tiempo que se paga la hipoteca de la primera. Así, otra forma de denominar una hipoteca puente es como hipoteca para cambio de casa.

Estas hipotecas surgen como respuesta al problema de los tiempos en la venta de una vivienda. Lo ideal es comprar cuando ya has vendido la vivienda anterior, pero eso no siempre es posible porque muchas veces la venta se demora demasiado por lo que se precisa de una hipoteca puente entre la primera y la segunda hipoteca.

Pero ¿Qué es una hipoteca puente? En BBVA la explican como un préstamo hipotecario que permite adquirir una nueva vivienda cuando todavía se está pagando la hipoteca de la actual vivienda, que es la que se desea vender. De manera tal que la nueva hipoteca cubre el coste de la vivienda que se va a comprar más el importe pendiente de la vivienda que se está pagando y los costes de gestión asociados a la operación.

Un producto poco frecuente

“Aunque no existen datos oficiales sobre el número de hipotecas puente contratadas, se trata de un producto que se firma con mucha menos frecuencia que los préstamos convencionales para la compra de vivienda, pues se dirigen a un tipo de cliente muy específico (propietario de una vivienda hipotecada que aún no quiere o no puede venderla, pero quiere comprar un nuevo inmueble)”, explica Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash.

“De hecho, añade, solo hay dos entidades financieras que comercializan abiertamente hipotecas puente: Banco Santander e Hipotecas.com. En la práctica, eso sí, cualquier banco puede concederlas tras un proceso de negociación”.

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“De todos modos, sí hemos detectado un mayor interés sobre estas hipotecas durante los últimos meses. Aunque sea imposible saberlo con seguridad, es probable que se contraten más hipotecas puente en un futuro cercano, pues a causa de la crisis del coronavirus y de la bajada de precios de la vivienda que se espera para los próximos meses, seguramente habrá más compradores que prefieran no vender su actual casa o piso hasta que la situación se normalice”, concluye.

¿Cómo funciona una hipoteca puente?

Una hipoteca puente no es muy diferente de una hipoteca normal, pero tiene algunas diferencias en su funcionamiento:

1.    Contratas la hipoteca puente. El banco te concede la hipoteca con las dos viviendas como garantía y establece un periodo de entres seis meses y cinco años para que vendas la antigua.

2.    Mientras encuentras comprador, disfrutas de un periodo de carencia en el que las cuotas son más bajas.

3.    Cuando vendes la vivienda, cancelas parte de la deuda y formalizas una hipoteca convencional para la nueva vivienda.

Ventajas de una hipoteca puente

En primer lugar, con una hipoteca puente financias la compra de una vivienda sin haber vendido la anterior, con lo que no te arriesgas a perder la nueva por no poder comprarla.

• Dispones de más tiempo para encontrar un comprador.

• Obtienes toda la financiación que necesitas, incluidos los gastos.

• Pagas una cuota mensual reducida y ajustada a tus posibilidades.

• Haces una única operación.

Inconvenientes de una hipoteca puente

• La operación es mucho más arriesgada. Si no vendes en el plazo máximo concedido (periodo de carencia) las cuotas se dispararán porque incluirán la deuda de dos hipotecas.

• La garantía de impago serán las dos viviendas. Si no puedes vender y no puedes pagar las mensualidades te puedes quedar sin ellas.

• La vivienda antigua puede perder valor con el tiempo y no venderse al precio que estimaste al principio de la operación, lo que podía dejarte con una deuda impensada.   

• Hay muchas posibilidades de que no te concedan una hipoteca puente. Te van a exigir unas garantías mayores porque es una operación que entraña más riesgo para la entidad financiera. Sólo te la concederán si tus niveles de solvencia son elevados.

Características de una hipoteca puente

El periodo de amortización es más largo que el de otras hipotecas convencionales y puedes llegar hasta los 40 años. Además, no te cobrarán una comisión por amortización o cancelación parcial cuando vendas la primera vivienda. Durante los primeros años de la hipoteca puente te puedes encontrar tres tipos de cuota:

• Con carencia de capital. Sólo pagarías intereses y no amortizas capital.

• Especial reducida. Las mensualidades son menores a las que pagarás fuera del periodo de carencia, pero la mayor parte de ese capital va a intereses.

• Normal. Amortizas capital e intereses a un ritmo normal.

¿Cómo calcular una hipoteca puente?

Según el comparador hipotecario HelpMyCash sólo hay en el mercado dos hipotecas puente que se anuncien como tales. Serían las de Hipotecas.com y las de Banco Santander. Para calcular una hipoteca puente debes seguir los mismos pasos que para una hipoteca convencional. Por ejemplo, aquí puedes leer unos consejos para pedir una buena hipoteca.
 
La Hipoteca Cambio de Casa Mixta de Hipotecas.com aplica un interés de Euribor más 0,89% y no pide vinculaciones, mientras que la Hipoteca Cambia de casa de Banco Santander aplica un interés de Euribor más 1,29% y la vinculación a través de hasta seis productos.