Seguro de responsabilidad civil

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil? Un seguro de responsabilidad civil (o RC) es el que cubre el valor económico de los daños causados a un tercero. La razón principal de su existencia es que el Código Civil español obliga a toda persona que cause daños a otras a repararlos. Por lo general, esta reparación se traduce en distintos términos económicos según la tipología del daño, y es lo que se conoce como responsabilidad civil. 

Es el artículo 1902 del Código Civil el que afirma: “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”. En tanto, el artículo 1903 añade que "La obligación que impone el artículo anterior es exigible no sólo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder". Es decir, los padres deben responder por sus hijos, los tutores por los tutelados, etc.


Por lo tanto, el Código Civil exige al causante del daño una responsabilidad civil que supone una indemnización económica o un enfrentamiento judicial. Y dado que esa responsabilidad puede tener un elevado importe económico para el afectado (persona o empresa) surge la necesidad de un seguro que cubra estas contingencias.

No te pierdas: Todo lo que debes saber sobre los seguros de hogar

¿Por qué se contrata un seguro de responsabilidad civil? En muchos casos, porque es obligatorio. No obstante, y aunque no sea obligatorio, lo más sensato es que se contrate un seguro de RC para vivir con una mayor tranquilidad, al tener cubierta la posible indemnización en caso de contingencia.

¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de responsabilidad civil? La ley obliga a tener uno de estos seguros a todos los vehículos de motor, embarcaciones de recreo, caza y pesca, empresas y profesionales, perros potencialmente peligrosos (PPP), promotores inmobiliarios, deportistas federados que participan en competiciones estatales, ensayos clínicos con medicamentos, responsabilidad medioambiental y medios de transporte escolar.

Responsabilidad objetiva y subjetiva

El seguro de responsabilidad civil cubre los dos grandes tipos de responsabilidad que existen: la objetiva y la subjetiva. La responsabilidad objetiva es aquella que surge por el mero hecho de hacer uso de determinadas cosas, como los coches, ejercer determinadas profesiones, etc. En el marco de una responsabilidad objetiva se deben asumir las consecuencias de los daños causados incluso aunque no haya mediado una actuación negligente o culposa.

La responsabilidad subjetiva, sin embargo, exige que la persona responsable haya hecho cosas -por así decirlo- para que el daño se haya producido. Es necesario que haya sido negligente, temerario, o poco diligente, generando con esa actuación la situación que ha desembocado en el daño.

Clases de seguros de responsabilidad civil

Existen numerosos tipos de seguros de responsabilidad civil que varían en función de su cobertura (aquí tienes información detallada sobre las coberturas de los seguros de hogar) y a quién cubren. Los más conocidos por el gran público son los que cubren a un coche en un accidente de tráfico o a una familia u hogar por percances en la vivienda.

Con este tipo de seguro se cubren los posibles daños a terceros (tanto materiales como personales) causados por el asegurado o su vehículo. En el caso del seguro de responsabilidad civil de una vivienda se cubre a las personas o los animales a su cargo. También están cubiertos los daños ocasionados por la vivienda asegurada a otra vivienda. Sin embargo, conviene aclarar que se trata de coberturas dentro de un seguro multirriesgo para el hogar o de un seguro de automóvil, no de seguros de responsabilidad civil independientes.

Los seguros multirriesgo para el hogar y de automóviles incluyen coberturas por responsabilidad civil.

Otras clases de seguros de responsabilidad civil son el seguro de responsabilidad civil para empresas, que cubre los daños a terceros derivados de la actividad empresarial o comercial; y el seguro de responsabilidad civil para gerentes y administradores, que cubre el patrimonio personal de este tipo de cargos ante posibles errores que cometan. Los profesionales sanitarios tienen su seguro de responsabilidad civil, igual que pueden tenerlo arquitectos o ingenieros.

La importancia del seguro de responsabilidad civil

Según datos de Unespa de 2017, la patronal de las compañías aseguradoras españolas, cada hora del año se producen más de 15.000 incidentes de todo tipo. Un total de 86 de ellos fueron de responsabilidad civil general, que excluye los 353 incidentes que se produjeron de responsabilidad civil de vehículos automóviles (responsabilidad civil corporal y responsabilidad civil material). Ese año, las compañías aseguradoras españolas tenían más de 115 millones de contratos, de los que 1.966.052 eran de pólizas de responsabilidad civil.

No te pierdas: Seguro de hogar a todo riesgo, la opción preferida por muchos españoles

Por otro lado, el informe 'Estamos Seguros 2019' de Unespa señala que el seguro de responsabilidad civil es, con el de asistencia en viaje, el que menos parece interesar a la población española. Entendiendo la responsabilidad civil como un seguro independiente y no como una cobertura adicional de otro tipo de pólizas.

Más en concreto, si analizamos el presupuesto en seguros de las familias españolas, la mayor parte se la llevan los seguros de automóviles (44%). Le siguen por importancia los seguros de salud, enfermedad y accidente (22%), los de la vivienda principal (18%) y los decesos (13%). Partes muy pequeñas del presupuesto familiar de seguros concentran los ligados a la segunda vivienda (2,23%), los de responsabilidad civil (0,21%) y los de asistencia en viaje y equipaje (0,16%).

Además se refleja un patrón geográfico, pues las comunidades autónomas del sur como Murcia, Canarias, Ceuta, Castilla-La Mancha, Andalucía y Extremadura destacan en la contratación de este seguro de RC. Por el contrario, en otros lugares la presencia del seguro de responsabilidad civil apenas llega al 3% de las familias, como ocurre en Madrid, Aragón o la Comunidad Valenciana. De hecho, en esta última comunidad, la presencia de este seguro apenas supera el 1% de la población.

¿Cómo elegir el mejor seguro de responsabilidad civil?

A partir de aquí,las garantías y la confianza que te proporcione la compañía de seguros son fundamentales. No obstante, dos factores clave a la hora de elegir correctamente un seguro de responsabilidad civil son la cobertura y el precio.

Coberturas y precio son dos factores clave para elegir un seguro de responsabilidad civil

Por lo general, ambos factores van de la mano: cuanto mayor sea el precio del seguro mas amplias serán las coberturas que incluya. Y cuantas más contingencias tenga cubiertas, mayor será su precio. Aunque parezca una obviedad, debes leer con mucha atención las coberturas que te ofrezca un seguro de responsabilidad civil barato, porque probablemente no serán muchas ni muy buenas. También puede darse el caso de que la letra pequeña deje poco claro qué cubre la póliza y qué no, lo que luego será un problema para ti como afectado.

Dos factores que pueden resultarte útiles para encontrar el mejor seguro de responsabilidad civil es tener ya contratadas otras pólizas en la aseguradora (puede abaratar sensiblemente el coste total y aportarte la confianza de que ya conoces cómo trabaja esa compañía), y la forma de pago que te ofrezcan. Muchas empresas del ramo permiten los pagos semestrales o trimestrales, y en algunos casos empiezan a ofrecer también pagos mensuales, lo que pueden facilitar la manera de afrontar las primas. También hay algunas que permiten el pago con tarjeta de crédito si te resulta más cómodo. 

Por último, hay compañías aseguradoras que cubren también en sus seguros de responsabilidad civil ciertos intangibles de los empresarios o altos ejecutivos, como la imagen, la reputación o las redes sociales.

Mejor seguro de responsabilidad civil 2020 y mejores aseguradoras

La web especializada sectorasegurador.es ha determinado que las aseguradoras Mapfre, Axa, Allianz y Hiscox ofrecen el mejor seguro de responsabilidad civil en 2020.

Las coberturas básicas que ofrecen estas compañías pasan por la explotación (inmuebles destinados a la actividad empresarial), la defensa jurídica (gastos de defensa y fianzas judiciales por responsabilidad civil), accidentes de trabajo (reclamaciones por daños corporales que sufran los empleados o el personal dependiente) y de productos (daños o perjuicios derivados a terceros por productos o bienes fabricados, entregados o suministrados por el asegurado).

ICEA, la Dirección General de Seguros y ADECOSE elaboran rankings con los mejores seguros de responsabilidad civil.

Según ICEA, servicio de estadísticas y estudios del sector seguros en España, la compañía líder del mercado español en seguros de responsabilidad civil es Mapfre, con una cuota del 14,2% a diciembre de 2019. Le siguen Axa, con el 8,6%; Allianz, con el 7,9%; y Zurich (7,6%). Eso sí, se trata de datos que incluyen el total de primas de responsabilidad civil.
Por otro lado, la Dirección General de Seguros (DGS) señala que las aseguradoras que tuvieron un menor porcentaje de reclamaciones por parte de clientes en responsabilidad civil donde el problema suele ser rechazos del siniestro (73% de las reclamaciones) o disconformidad con las indemnizaciones (16%). En este listado, Mapfre presenta una ratio de 0,13 reclamaciones por millón de euros en primas, pero no se desglosan los datos por ramo de RC.

Por último, según el listado de aseguradoras de ADECOSE (Asociación de Corredurías de Seguros de España), que mide el grado de satisfacción de las corredurías con las aseguradoras en 2019, las mejores compañías fueron Berkley, Markel, Zurich, Reale y Plus Ultra.

Seguro de responsabilidad civil: precios

En Internet existen varios comparadores de seguros de responsabilidad civil que pueden ayudarte a encontrar el tuyo. Sin embargo, es imprescindible que tengas claro qué debes asegurar, porque tendrás que responder a muchas preguntas antes de obtener un presupuesto que puedas comparar. Si eres de los que prefiere un trato más personal y que te vayan dirigiendo hacia la póliza que mejor se adapta a tus necesidades, puedes buscar un corredor o una correduría de seguros.

La prima media en 2019 para un seguro de responsabilidad civil fue de 575 euros anuales, según ICEA.

En cuanto al precio de un seguro de responsabilidad civil, según los datos publicados por ICEA, servicio de estadísticas y estudios del sector seguros en España, la prima media de estas pólizas en 2019 fue de 575 euros anuales (incluidos todos los tipos de seguros de RC). 

Por su parte, según aseguratunegocio.com, un seguro de responsabilidad civil tiene un precio medio de contratación de 122 euros en su web. Explican, asimismo, que casi la mitad de los negocios y los autónomos pagó menos de 100 euros de prima al año, un 35% entre 100 y 200 euros anuales, y un 15% más de 200 euros. 

De todas formas, y como hemos indicado anteriormente, el precio final del seguro varía mucho, porque la póliza depende de múltiples factores como las coberturas incluidas, el tipo de actividad profesional, el número de empleados, la facturación del negocio, el capital cubierto (que suele ser de entre 150.000 y 600.000 euros) y, cómo no, las tarifas de las aseguradores (puede haber grandes diferencias entre unas y otras).

Como ocurre siempre, la clave está en comparar bien las diferentes ofertas, las condiciones que ofrecen y, claro está, su coste.

La responsabilidad civil en un seguro multirriesgo de hogar

Sólo en 2017, según los datos de Unespa, se produjeron 6,8 millones de percances en viviendas. Conviene recordar que en España hay en torno a 19 millones de viviendas aseguradas. Sin embargo, otro 17,2% del total de hogares sufrió un percance al año y hasta el 8,5% de ellas sufrió dos o más contingencias en un año, lo que supone una cifra final de una de cada doce.

De acuerdo con estos datos, las viviendas españolas sufren un percance cada dos años y nueve meses. No obstante, en el total de las estadísticas también hay que tener en cuenta que se produce un percance en un hogar español cada cinco segundos.

El principal siniestro en los hogares asegurados es la gotera o daño por agua. Se producen casi 2,3 millones de percances de este tipo al año, uno cada 14 segundos. Asumiendo que la tendencia es la misma en los hogares no asegurados, esto supondría estimar que en las viviendas españolas hay unos tres millones de goteras al año, según apuntan en Unespa.

La responsabilidad civil dentro de un seguro de hogar supuso 120.625 percances en el año 2017.

En lo que respecta a los siniestros por responsabilidad civil cubiertos por un seguro multirriesgo de hogar fueron 120.625, lo que supondría uno cada cuatro minutos y 21 segundos (pero no incluiría la responsabilidad civil por agua). En este caso se entienden daños causados por agua a otra vivienda (goteras que afecten a un vecino, generalmente). Pues bien, la responsabilidad civil por agua tuvo 94.616 percances, lo que supone una contingencia cada cinco minutos y 33 segundos.

Conviene recordar que los percances por agua llegaron a 2.295.647 en 2017, uno cada 14 segundos. Se trataba de casos en los que sólo estaba implicada la vivienda asegurada y no la responsabilidad civil por daños a otra vivienda.

Por importes económicos, la responsabilidad civil supuso 178.943 euros, mientras que la responsabilidad civil por agua alcanzó los 150.991 euros, lo que refleja la importancia de las coberturas por responsabilidad civil en los seguros multirriesgo de hogar.

Plazos de los percances de responsabilidad civil

En Unespa explican que el seguro de responsabilidad civil es probablemente en el que más tiempo puede transcurrir hasta que se indemniza el daño causado. Un plazo durante el cual la persona sometida a la obligación jurídica de responsabilidad civil cuenta con el apoyo de su asegurador.

Es en la responsabilidad civil profesional donde se producen los plazos más dilatados. El plazo medio de resolución del percance en la responsabilidad de profesionales no sanitarios es de casi cuatro años, el más elevado de los plazos medios observados. 

Cuanto mayor es el coste de la prestación, más largos son los plazos de resolución.

En términos generales, se cumple la regla de que el mayor coste de la indemnización se corresponde con los plazos más largos. Esto tiene lógica, pues los supuestos de responsabilidad civil más caros son, también, los que más trabajo toman para la estimación del daño y los que, en los casos más extremos, más se judicializan. 

Muy pocos de los percances que se resuelven en plazos muy cortos (menos de tres meses) tienen montantes superiores a los 10.000 euros. Frente a esta cifra, el 30% de los percances con costes más elevados (por encima de los 250.000 euros) precisan más de 10 años para resolverse.

Más datos sobre los seguros de responsabilidad civil

más de 1.597 millones de euros, un incremento del 4,3% con respecto al ejercicio 2018, según los datos que publica ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones).

A su vez, los seguros de responsabilidad civil se dividen en diferentes modalidades, como ya hemos apuntado antes. De ellos, la parte porcentual más relevante corresponde a profesionales, con un 21,56% de las primas y del 9,55% de las pólizas. Le siguen servicios, con un 21,15% de las primas y un 13,98% de las pólizas; y construcción, con el 18,88% de las primas y el 10,57% de las pólizas. Ya por detrás de estas modalidades se sitúan los de seguros para industrias (16,5% de las primas), administraciones públicas (9,7%) y particular, privada y familiar (5,5%).

   El seguro de responsabilidad civil para profesionales supone uno de cada cinco.

Durante el primer semestre de 2020, las modalidades de seguros de no vida que más crecieron fueron las de caución, con una subida del 20,15%; seguida por las de incendios, con un 11,09%; y las de transportes, con 8,06%. Responsabilidad civil experimentó una pequeña subida del 0,30%.

En el ejercicio 2019, las modalidades de seguros de no vida que más crecieron fueron caución (44,04%), transportes (8,27%) y asistencia (6,37%), con responsabilidad civil creciendo al 4,25%.

Percances por tipos en los seguros de responsabilidad civil

El tipo de seguro que desde un punto de vista numérico es más relevante es el de responsabilidad civil empresarial no medioambiental, pues supone el 60% de los casos. Le siguen los de responsabilidad civil profesional no sanitaria, con un 7,1%.

El seguro más relevante en cifras es el de responsabilidad civil empresarial no medioambiental.

Atendiendo a la cuantía de las indemnizaciones, el pago medio más elevado corresponde al seguro de responsabilidad civil de los profesionales no sanitarios (ronda los 12.000 euros). Le siguen las indemnizaciones de administradores y directivos, así como profesionales sanitarios, en el orden de los 8.000 euros.

Una de cada 10 indemnizaciones que han de pagar profesionales no sanitarios está próxima a los 28.000 euros; cifra que en el caso de los sanitarios ronda los 12.000 euros. En una de cada 20 ocasiones, los supuestos de responsabilidad civil a los que se enfrentan las empresas superan también los 12.000 euros.

En otros casos, como puede ser el de los cazadores, las indemnizaciones son más bajas. Sin embargo, los datos ponen de manifiesto con claridad que algunos supuestos de fatalidad ocurridos durante la práctica de la caza son incompatibles con la inmensa mayoría de los patrimonios personales.