Así puedes saber si estás en una lista de morosos

Cuando pides una hipoteca al banco para comprar una casa, lo primero que hace el banco es comprobar tu solvencia económica para saber si puedes devolver el préstamo. Esta comprobación se realiza consultando los registros de morosos que es donde los bancos registran a las personas que tienen deudas sin pagar. Te contamos qué listas de morosos existen y cómo puedes saber si has sido incluida en alguna.

¿Qué son los registros de morosos? 

Los registros de morosos son ficheros de titularidad privada donde se recogen los datos de personas que tienen pendiente el pago de alguna deuda. Estos listados pueden consultarlos las entidades para saber si un cliente tiene deudas. 

Los principales registros de morosos que existen en España son la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) y Badexcug de la empresa Experian Bureau de Crédito, donde los bancos, empresas de telecomunicaciones, editoriales y compañías de energía, principalmente, registran a los morosos.

¿Qué es el Fichero de Inquilinos Morosos? 

El Fichero de Inquilinos Morosos (FIM) es un registro de morosidad relativo al alquiler en el que se incluyen las incidencias sobre morosidad en el arrendamiento proporcionadas por propietarios particulares, profesionales inmobiliarios (promotoras, administradores de finca, empresas de alquiler…) y sentencias judiciales. Es un registro abierto a empresas y particulares que ofrece información sobre el arrendatario relacionadas con el pago de la renta. 

Cuando un arrendador ha tenido problemas de impago con un inquilino puede incluir sus datos en el FIM para alertar a otros propietarios. Hay que dar los datos personales del inquilino, los datos del alquiler y las acciones realizadas para reclamar el impago. El FIM analiza el caso para ver si debe incluirse en el registro, contacta con el inquilino y si no paga, se incluye en la base de datos del FIM.  

¿Cómo puedes saber si estás incluido en una lista de morosos? 

Para estar incluido en una lista de morosos hay que tener una deuda impagada y la empresa tiene que haber reclamado el pago. La deuda tiene que ser cierta, vencida, exigible y superior a 50 €. Esto significa que no es suficiente con no haber pagado una deuda, es necesario que la empresa haya intentado cobrarla sin conseguirlo. A partir de ahí, la empresa puede incluir al deudor en la lista de morosos y el registro debe informar en un plazo máximo de 30 días al deudor de que ha sido incluido en la lista de morosos, la deuda contraída y la empresa que lo ha incluido para que pueda ejercer los derechos ARCO de acceso, rectificación, cancelación y oposición. 

No obstante, puede ser que el deudor no reciba la notificación de estar en la lista de morosos, pero puede saber si está incluido pidiendo directamente la información al registro. Esta información es gratuita. Para saber si estás incluido en la lista de morosos debes solicitar la información rellenando un formulario y adjuntando una copia del DNI a través del correo ordinario o correo postal. 

¿Puedes estar incluido en la lista de morosos de forma errónea? 

Sí, puede ser que estés incluido en un registro de morosos de forma indebida porque no se cumplan los requisitos para estar en la lista. Esta situación se produce cuando te han suplantado la identidad, te han facturado un servicio del que estabas dado de baja o no se ha procedido a la cancelación en el registro a pesar de haber pagado la deuda. 

En esa situación debes solicitar la baja en el fichero y si no responden en 10 días puedes denunciarlo ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) que abrirá un expediente e impondrá sanciones a la empresa acreedora y al registro de morosos. En estos casos, puedes pedir una indemnización por los perjuicios que has podido tener por estar incluido en un registro de morosos. 

¿Qué problemas genera estar incluido en la lista de morosos? 

Estar incluido en estos registros supone una limitación para conseguir una hipoteca para comprar una casa o un préstamo. El banco entiende que es un riesgo dar una hipoteca si tienes antecedentes de impago por lo que no te concederá la financiación. Tampoco podrás darte de alta en determinados servicios por ser considerado un moroso o incluso solicitar una tarjeta de crédito.

¿Cómo se puede salir de un registro de morosos? 

La forma más rápida de salir de la lista de morosos es pagando la deuda para que la empresa lo comunique al registro y te elimine del fichero. Si la empresa no comunica que la deuda ha sido saldada puedes hacerlo directamente presentando el documento de liquidación de la deuda en el registro. En un plazo de 10 días el registro tiene que eliminar tus datos del fichero de morosos. 

También se puede salir del ASNEF sin pagar la deuda, pero en ese caso tienen que pasar 6 años que es el tiempo máximo de permanencia en el registro. Durante este tiempo no podrías acceder a ningún tipo de financiación porque los bancos al consultar el registro y ver que eres moroso no te concederán la hipoteca.