Calculadora IRPH: puedes recuperar hasta 25.000 euros

Con esta calculadora de IRPH podrás determinar el importe que deben devolverte en el caso de que la justicia considere abusiva la aplicación del IRPH en tu préstamo hipotecario. Las indemnizaciones a los afectados por el IRPH pueden llegan hasta los 25.000 euros de media, según los cálculos realizados por el comparador financiero HelpMyCash.com. En este otro artículo te explicamos con más detalle qué es el IRPH bancario.

Como seguramente ya sabrás, la sentencia sobre el IRPH del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TSJUE) ha dictaminado que han de ser los jueces españoles los que decidan en cada caso concreto si las hipotecas referenciadas al índice hipotecario IRPH (Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios) eran lo bastante claras y transparentes para el ahorrador o no. Por lo tanto, y pese a la larga espera, finalmente el TJUE no se ha pronunciado sobre si el IRPH, un índice al que están ligadas cerca de un millón de hipotecas vigentes en España, debe ser sometido al control de transparencia. Ahora, serán los jueces españoles los que tendrán que decidir en qué contratos fue abusiva la aplicación del IRPH por no explicar al cliente en qué consistía esta referencia y cuál era su método de cálculo.

Todos contentos, todos expectantes

La reacción de los bancos a la sentencia ha sido positiva, ya que el TSJUE no ha dictaminado que el IRPH sea una referencia compleja y poco transparente (y por lo tanto nula). Sin embargo, la reacción de los afectados, liderados por las asociaciones de consumidores, también lo ha sido: consideran que abre la puerta a las reclamaciones por vía judicial al dejar que sean los jueces los que valoren cada caso concreto.

De esta manera, si de algo están convencidos todos los implicados es que la litigiosidad por el IRPH va a aumentar a partir de la sentencia, puesto que había un millón de afectados a la espera de la decisión del TSJUE. También que, puesto que cada juez tendrá que valorar cada caso particular, no habrá sentencias masivas en contra de la banca.

En España hay cerca de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH.

En cualquier caso, si el fallo individual resultase favorable a los ahorradores porque éstos pudiesen demostrar que no se les informó correctamente de los perjuicios que podría suponerles la contratación del IRPH como referencia para los intereses de su hipoteca, los afectados por el IRPH podrían recuperar entre 18.000 y 30.000 euros de media. Esta es la estimación que ofrece la calculadora gratuita del comparador financiero HelpMyCash.

Calculadora IRPH: ¿cuánto dinero puedes reclamar?

Como ya te hemos contado unas líneas más arriba, HelpMyCash.com cifra en una media de 25.000 euros la cantidad que los compradores podrían recuperar en el caso de que el IRPH fuera declarado un índice abusivo por falta de transparencia. No obstante, el importe a reclamar por el IRPH puede variar en función de cómo se recalculen las cuotas ya abonadas: con un interés del 0%, con un tipo equivalente al diferencial o con el euríbor en vez de con el IRPH. Otros aspectos importantes son la fecha en que se firmó la hipoteca (mes y año), el plazo de revisión de los tipos de interés según el contrato, el importe y el plazo del préstamo hipotecario o si tenía o no un interés distinto al principio.

No obstante y para que puedas hacerte una idea de la cantidad que podrías recibir en caso de ser uno de los afectados -y de que el juez te dé finalmente la razón-, aquí tienes esta calculadora de IPRH:

Según HelpMyCash, en un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años que fuera contratado hace diez años con un interés del IRPH + 0,25%, los titulares de la hipoteca podrían recuperar casi 25.000 euros en el caso de que el interés del préstamo pasara a ser del 0% tras la sentencia del IRPH; unos 22.000 euros si el tipo aplicado fuera el diferencial (0,25%); y casi 18.000 euros si se sustituyera el IRPH por el euríbor y se mantuviera el diferencial. Si no sabes cómo funciona este último índice, en este artículo te explicamos cómo afecta el euríbor a la hipoteca.

Como ves, esta calculadora de IRPH debe tomarse solo como referencia para saber si merece la pena litigar (beneficio potencial), porque el beneficio final dependerá de cómo decida el juez que debe recalcularse la hipoteca (sustituir el IRPH por otro alternativo) si dictamina a favor del hipotecado. Si eres uno de los afectados, lo más recomendable es que pongas el caso en manos de una asociación de consumidores (y de sus abogados) o directamente en las manos de un abogado particular. No obstante, para conseguir que un juez decida a favor del hipotecado, éste tendrá que demostrar que la comercialización del IRPH fue poco transparente y que se trataba de un índice hipotecario poco claro o muy complejo para los ahorradores.

El TSJUE deja las espadas en lo alto

Si la sentencia del TSJUE hubiera sido directamente contraria a la banca al considerar el IRPH una cláusula abusiva, los afectados podrían recuperar todo lo pagado de más. Las estimaciones varían mucho, pero la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha situado el posible impacto del IRPH en una cifra que ronda los 17.000 millones de euros. Por su parte, Goldman Sachs apunta que las entidades tendrían que devolver a los afectados por el IRPH un importe total comprendido entre 7.000 y 44.000 millones de euros.

No obstante, y pese a que la sentencia sobre el IRPH del TSJUE no dictamina a favor ni en contra, conviene recordar que hasta la fecha diferentes órganos judiciales, incluido el Tribunal Supremo, ya se han pronunciado sobre este índice.

Este último dictaminó a finales de 2017 que el IRPH era legal porque era oficial y estaba definido y regulado por el Banco de España. Además, indicó que este índice no estaba en el ámbito de aplicación de la directiva de la UE y que, por tanto, no era susceptible de estar sometido al control de su transparencia desde la Unión Europea.

Según los cálculos de Asufin, una asociación de consumidores, el año pasado solo se resolvieron siete procedimientos por el IRPH: seis fueron sentencias en Primera Instancia y una de la Audiencia Provincial. Cuatro fueron a favor del ahorrador y tres, a favor de la entidad financiera.

En 2017, hubo 64 procedimientos por este motivo; 48 a favor del consumidor y 16, en contra. En total, según esta fuente, se habrían fallado 166 sentencias sobre el IRPH de las que 134 daban la razón al consumidor y 32, al banco.

Puedes deshacerte de tu hipoteca con IRPH sin pasar por los tribunales

Al margen de su calculadora de IRPH, HelpMyCash.com también nos da diferentes fórmulas para quitarse una hipoteca con IRPH sin pasar por los tribunales. Lógicamente, en estos casos renunciarás a recuperar lo abonado en intereses por su aplicación.

En primer lugar puedes pactar con el banco para sustituir el IRPH por otra referencia (por ejemplo, el euríbor) o para cambiar tu préstamo a tipo fijo. Es lo que se conoce como novación de una hipoteca. Si la entidad financiera no acepta tu propuesta, puedes trasladar la hipoteca a otra que sí lo haga mediante una subrogación de acreedor. Finalmente, si ambas opciones fallan, la alternativa es contratar una nueva hipoteca fija o ligada al euríbor que cancele la existente.

Todas estas fórmulas tienen un coste económico, pero según explica HelpMyCash.com, "ese precio se amortizaría pronto con el ahorro obtenido tras la supresión de este polémico índice". A modo de ejemplo, desde el comparador calculan que con una hipoteca media de 150.000 euros a euríbor se pagan unos 1.000 euros menos al año que con una ligada al IRPH.

No obstante, lo mejor es que utilices la calculadora IRPH que tienes unas líneas más arriba para saber cuánto has pagado de más en tu caso concreto.