Cuánto dinero destinar a la hipoteca de tu piso nuevo

Lógicamente, la respuesta a la pregunta de cuánto dinero destinar a la hipoteca depende de los ingresos y circunstancias personales de cada uno (deudas, etc.). No obstante, y aunque cada uno debe decidir por sí mismo, el Banco de España recomienda no superar el umbral del 30-35% de los ingresos mensuales en deuda hipotecaria.

Si aplicamos esta recomendación, el importe máximo recomendable para una hipoteca tendría que ser ese 35%, pero eso no es del todo cierto. Para que el préstamo hipotecario se pueda elevar hasta el 35% de los ingresos mensuales -que no anuales- tendría que ser la única financiación abierta. De no ser así, este porcentaje de los ingresos debería reducirse.

Aunque hay muchos aspectos que pueden modificar esta regla del 30-35% a la hora de determinar cuánto dinero destinar a la hipoteca, en este artículo nos vamos a centrar en tres: si la hipoteca es la única deuda de la familia, que no supere ese 30-35% de los ingresos mensuales netos y que se destine a la compra de una vivienda de obra nueva.

¿Cuánto dinero destinar a la hipoteca y por qué?

Para explicar bien el porcentaje máximo recomendado para estimar el importe de la hipoteca tenemos que entender primero el concepto de capacidad de endeudamiento. La web finanzasparatodos.es del Banco de España (BdE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) explica que “es el porcentaje de los ingresos netos que se puede destinar al pago de deudas, con sus correspondientes intereses, sin comprometer seriamente la seguridad económica familiar”.

El portal habla inicialmente de un endeudamiento máximo del 40%, pero matiza después diciendo que hay casos en los que resultaría inviable sostener ese porcentaje para la hipoteca si esta no es la única deuda de la familia.

No te pierdas: ¿Cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca?

El razonamiento es muy sencillo. A la hora de firmar la hipoteca es posible que el único endeudamiento de la familia sea ese préstamo. Pero se trata de un préstamo a muy largo plazo (hoy por hoy las hipotecas se solicitan a 30 años), y en todo ese tiempo es razonable pensar en que la familia necesitará endeudarse para alguna otra necesidad (comprar un coche, pagar los estudios de los hijos, reformar la vivienda, etc.). Si la deuda hipotecaria se acerca demasiado al nivel máximo razonable, no dejará margen para estos nuevos endeudamientos.

La clave es que los bancos no prestan dinero por encima de ese nivel de endeudamiento, por lo que bloquearán nuevos préstamos futuros si la hipoteca ya alcanza el 30%. Por ese motivo, la web sugiere que es mejor reducir las deudas totales al 35% y aporta una recomendación de no superar el 30% de los ingresos totales en hipotecas.

Así pues, la repuesta a nuestra pregunta de cuánto dinero destinar a la hipoteca es el 30% de los ingresos netos mensuales.

Que no supere el 30% de los ingresos mensuales netos

Recuerda, hablamos en todo momento de ingresos netos. La razón es que otro aspecto muy importante para calcular cuánto dinero destinar a la hipoteca de tu piso nuevo es valorar no solo del nivel de ingresos, sino también las cargas familiares.

Por ejemplo, una pareja sin hijos con unos ingresos de 6.000 euros mensuales puede vivir holgadamente con una carga del 40% (2.400 euros) destinada a pagar su vivienda nueva. Sin embargo, la cosa podría cambiar si esa pareja está pagando la letra de otra casa en la playa (1.000 euros al mes más), un coche nuevo (otros 800) y el gimnasio de los dos (120 euros). En ese caso, es posible que la pareja acabe teniendo problemas económicos.

Otro consejo importante es que el 30% del endeudamiento máximo no se calcule nunca sobre los ingresos anuales, sino sobre los mensuales. De esa manera, las pagas extras podrán destinarse a cubrir otras necesidades familiares, al ahorro o a la reducción de las cargas hipotecarias. Además, realiza el cálculo sobre los ingresos netos, no sobre los brutos.

En la siguiente tabla te ofrecemos diferentes ejemplos de cuánto dinero debes destinar a la hipoteca en función de los ingresos.

Por otro lado, no debes olvidar que si tienes una hipoteca a tipo variable, los cálculos que hagas hoy solo servirán hasta la próxima revisión del tipo de interés. Por este motivo, y para evitar sustos innecesarios, es especialmente importante dejar un margen amplio en nuestra capacidad de endeudamiento.

Mejor una vivienda de obra nueva

No es lo mismo financiar una vivienda de obra nueva que una de segunda mano. Desde un punto de vista financiero, las casas nuevas son más interesantes porque eliminan de un plumazo los gastos adicionales de las posibles reformas. Además, ofrecen las garantías de un producto nuevo (aquí tienes todo lo que debes saber sobre la garantía de una casa nueva).

De hecho, en ocasiones las entidades financieras están más dispuestas a financiar este tipo de viviendas porque exigen menos gastos y ofrecen más garantías. Otra ventaja de la obra nueva es que cuando compres el piso puedes subrogarte la hipoteca del promotor con el banco (si te convencen las condiciones de ese préstamo).

A modo de conclusión final, podemos decir que la respuesta a la pregunta de cuánto dinero destinar a la hipoteca de tu piso nuevo no es estándar, aunque los expertos sugieren no superar el 30% de tus ingresos netos mensuales (el endeudamiento máximo que te van permitir los bancos si les pides dinero prestado). No obstante, debes tener en cuenta que una hipoteca variable va a sufrir revisiones de los tipos de interés.