¿Cuánto tardan en conceder una hipoteca?

Artículos por ciudades
13.01.2021 13:00
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¿Cuánto tardan en conceder una hipoteca?  Según apuntan los expertos, ni la normativa anterior ni la actual ley hipotecaria marcan plazos para el estudio y aprobación de un préstamo hipotecario. No obstante, y dado que la nueva normativa es más estricta, puede haber algún caso en el que este proceso se demore. Por contra, internet ha facilitado mucho los trámites a realizar.

De todos modos, y con carácter general, la respuesta a cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca es en torno a diez o quince días de media. Eso sí, no debes confundir el plazo necesario para que el préstamo sea concedido con cuánto se tarda en firmar una hipoteca. En este último caso, además de la concesión del préstamo, es necesario realizar otros trámites (revisión y firma de la hipoteca, etc.), por lo que el proceso tardará en el mejor de los casos en torno a un mes (tres si se alarga).

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No obstante, y como ya te hemos comentado un poco más arriba, el tiempo que se tarda en conceder una hipoteca depende de cada caso particular: el perfil crediticio que tengas en tu banco, si tu cuentas están más o menos saneadas, la dificultad de la operación de compraventa, etc. Así, en algunos casos concretos pueden ser necesarios hasta dos meses para lograr la aprobación de la hipoteca.

¿Cuánto tardan en conceder una hipoteca? Cuatro primeros pasos

Como decimos, Internet ha facilitado mucho el proceso, porque una gran parte del mismo se puede realizar online. No obstante, no todas las etapas dependen del cliente y eso puede retrasar la concesión del préstamo.

Entonces, ¿cuánto tardan en conceder una hipoteca? De media, y sin contar la cita en el notario para firmar, podemos hablar de dos semanas en total dependiendo del proceso de estudio de tu solicitud. Estos son los pasos más importantes en el proceso de obtención de un préstamo:  
  1. Solicitar el préstamo: se puede hacer 100% online. Se recomienda realizar la solicitud en varias entidades para comparar ofertas y acelerar el proceso.
  2. Tasación de la vivienda: el tiempo que tarda en realizarse depende del tasador y de cómo tenga la agenda de visitas. Por lo general, la tasación la recibes unos dos días después de la visita a la vivienda por parte del tasador, ya que su validez es de sólo seis meses.
  3. Obtener la nota simple del Registro de la Propiedad no te llevará más de 24 horas. También puedes solicitarla online.
  4. Envío de documentación. Algunos bancos aceptan el envío por mensajero o email y otros exigen una entrega en oficina. Eso puede alargar el tiempo que tardan en conceder una hipoteca.
Como ves, los primeros pasos para solicitar un préstamo hipotecario son bastante rápidos (aunque dependen de la tasación de la vivienda). Las siguientes etapas pueden llevarte un poco más. Son el estudio de tu solicitud, el envío posterior de la oferta vinculante, la reunión del comprador con el notario para verificar que todo está en orden y el establecimiento de una cita final en la notaría para la firma del préstamo. En este punto es donde los más impacientes se preguntan cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca y por qué.

En qué consiste el proceso de estudio de un préstamo hipotecario

Una vez recibida la solicitud de la hipoteca, la entidad financiera comprueba los datos del Registro (nota simple administrativa), el valor de la tasación y la documentación que has presentado, que debe coincidir con la que facilitaste inicialmente. Para determinar cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca aquí está la clave, pues es donde los bancos se pueden demorar más.

En esta fase, la parte más importante es el análisis del nivel de endeudamiento y la capacidad de pago. Por este motivo, es muy importante que antes de lanzarte a la compra de una nueva propiedad siempre te preguntes '¿qué piso me puedo comprar con mi sueldo?'. Esa información la valora el departamento de gestión de riesgos de la entidad financiera, no el director de la sucursal, y el proceso suele demorarse entre diez y quince días.

Básicamente, en este proceso el banco realiza las siguientes gestiones:

  • Una consulta al CIRBE (Central de Información Riesgos del Banco de España).
  • Una valoración de la capacidad de endeudamiento de los solicitantes (solvencia).
  • Una valoración de los riesgos que tiene para la entidad la concesión de la hipoteca.
  • Una valoración comercial sobre si le interesa o no conceder esa hipoteca.

El banco consulta primero al CIRBE, donde están registrados los préstamos, créditos y riesgos que tienen contraídos los clientes con las entidades financieras. El CIRBE sirve para compartir los datos relativos a las deudas de una persona y que los bancos puedan valorar el volumen de deudas que tiene, no solo las hipotecarias.

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Así, el banco puede saber si el o los solicitantes disponen de capacidad de endeudamiento suficiente como para hacer frente al nuevo préstamo.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento? El Banco de España (BdE) explica que “es el porcentaje de los ingresos netos que se puede destinar al pago de deudas, con sus correspondientes intereses, sin comprometer seriamente la seguridad económica familiar”.

Para la entidad financiera, el endeudamiento máximo de una persona o familia es el 40% de sus ingresos, pero los expertos reducen este porcentaje al 30-35%. Puesto que durante la vida del préstamo es posible que los hipotecados necesiten algún tipo de financiación adicional (compra de coche, pago de estudios o reparaciones, etc.), la recomendación es que no superen el 30% de su capacidad de endeudamiento solo con la hipoteca.

Por otro lado, la nueva ley hipotecaria es más exigente a la hora de valorar la solvencia del hipotecado. No solo en relación al nivel de endeudamiento total, sino también a la capacidad de hacer frente a las deudas en un futuro. El objetivo es reducir al máximo las situaciones en las que el hipotecado no paga y acaba produciéndose una ejecución hipotecaria. En este caso, cuantas más deudas tenga el comprador, más complicado será que consiga la hipoteca. Así pues, la respuesta inicial a la pregunta de cuánto tardan en conceder una hipoteca -unas dos semanas- puede cambiar y la concesión del préstamo dilatarse en el tiempo.

¿Cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca?

En ese caso, si la respuesta se prolonga, el resultado más probable puede ser negativo, bien porque no alcances el nivel de solvencia necesario, bien porque la entidad ya ha cubierto los objetivos comerciales y no tiene interés en ampliar su cartera o su riesgo hipotecario.

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Últimos pasos para conseguir la hipoteca

Una vez concedida la hipoteca, deberás realizar unos últimos pasos para que el préstamo sea efectivo:
  • Una vez que la entidad financiera da el visto bueno a tu solicitud, te enviará una oferta vinculante con todas las condiciones y cláusulas que aparecerán en la escritura de compraventa. Se la denomina FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada y tiene una validez de diez días.
  • Esta oferta debe ser revisada obligatoriamente con un notario que verificará que entiendes perfectamente las condiciones del préstamo y, sobre todo, que no incluye cláusulas abusivas.
  • Por último, se pedirá cita en el notario para la firma de las escrituras con la presencia del vendedor, el comprador y el representante del banco.
A modo de resumen y como respuesta a la pregunta de cuánto tiempo tardan en conceder una hipoteca, podemos decir que el proceso de estudio de un préstamo hipotecario tarda entre diez y quince días por término medio, aunque legalmente no existe un plazo determinado. Las mayores exigencias de la nueva ley hipotecaria pueden dilatar un poco el plazo en algunos casos. Para evitar estos retrasos, los expertos recomiendan solicitar la hipoteca en varias entidades y descartar las que tarden demasiado. Por otro lado, no hay que confundir el tiempo que tarda el banco en conceder una hipoteca con el tiempo que llevará la firma de este préstamo. En este último caso, el proceso suele llevar en total un mes y tres si se alarga.

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