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¿Qué es el IRPH bancario, afecta a tu hipoteca y cuánto tienes que reclamar?

10.09.2019 16:23

¿Qué es el IRPH bancario, afecta a tu hipoteca y cuánto tienes que reclamar?


¿Qué es el IRPH bancario? Aunque llevamos semanas oyendo hablar de estas siglas, la pregunta tiene hoy más importancia que nunca tras el informe del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, en el que pone en duda la validez de este interés aplicado por los bancos en las hipotecas durante varios años.

Pese a que no sea vinculante, la valoración de Szpunar supone un paso importante a la hora que el Tribunal Europeo decida a principios de 2020 si los afectados por el IRPH en sus hipotecas estuvieron bien informados por parte de las entidades o si se trató de una cláusula abusiva que no respeta la normativa europea sobre los derechos de los consumidores. 

De ser así, los bancos recibirán un nuevo golpe a su cuenta de resultados tras la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria el pasado mes de junio, que repartió de forma más equitativa los gastos de compra de una vivienda nueva en 2019 (aquí tienes cómo afecta la nueva Ley Hipotecaria a compradores y entidades bancarias).

¿Qué es el IRPH bancario?

El IRPH bancario o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice de carácter oficial elaborado por el Banco de España y utilizado para referenciar las hipotecas variables para la compra de una vivienda (tras el Euribor es el segundo más utilizado). El IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios concedidos por los bancos.

que es irph bancario

Concretamente, el índice de las hipotecas IRPH se establece de acuerdo a una media de los préstamos a tres años concedidos por bancos, cajas de ahorro y entidades financieras. Se creó a mediados de los 90 con el objetivo de proporcionar un índice hipotecario más estable frente a otros más volubles (¿dudas entre hipoteca variable o fija en 2019?, pincha en el enlace anterior).

¿Cuándo se firmaron hipotecas con IRPH?

Sobre todo entre los años 2005 y 2009, periodo en el que coincidieron un fuerte desarrollo del mercado inmobiliario y un crecimiento imparable del Euribor. La fuerza de este índice hizo que muchos compradores de vivienda apostaran por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios a la hora de contratar su hipoteca.

El problema llegó con la crisis y las medidas puestas en marcha para reactivar la economía: el Euribor empezó a bajar vertiginosamente mientras que el IRPH seguía estable. Consecuencia: los propietarios de hipotecas con IRPH pagaban mucho más que los que apostaron por el Euribor (entre 200 y 300 euros adicionales al mes, según los casos). En ese momento, alrededor de 2013 (con el Euribor cerca de cero y el IRPH en el 2%), fue cuando empezaron a aflorar las reclamaciones contra el IRPH en forma de demandas.

qué es irph bancario

 Se estima que hay alrededor de un millón de afectados por el IRPH bancario. Compradores que, además, se vieron perjudicados de forma doble: por un lado, pagando más intereses, y por otro haciendo una menor amortización de su capital.

 En cuanto a la banca, las entidades ofertaron más de 17.000 millones en hipotecas IRPH. Si los clientes comienzan a reclamar el IRPH -y los tribunales les dan la razón-, el coste total para las entidades financieras podría estar entre 3.000 y 44.000 millones según el contenido de la sentencia: pueden ser obligados a devolver la diferencia con respecto al Euribor pero también los intereses. La retroactividad también jugará un papel importante en el coste total de las posibles denuncias por el IRPH.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Aunque sigue siendo un índice en vigor, las hipotecas actuales prácticamente nunca referencian al IRPH. No obstante, si tienes un préstamo hipotecario antiguo es más factible que estés entre las personas afectadas. Ahora que ya sabes qué es el IRPH bancario seguro que te estás haciendo esta otra pregunta: “¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?”. Aquí tienes dos formas de comprobarlo:

  • Las hipotecas con IRPH suelen incluir en la cláusula tercera del contrato una leyenda similar a esta: “"tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…".

  • Otra forma de saber si tu hipoteca tiene IRPH es comprobando en el recibo el tipo de interés que pagas: si es superior al diferencial que contrataste (recuerda que el Euribor está en negativo y no suma), es bastante probable que tu hipoteca esté basada en el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Cálculo de la devolución del IRPH de tu hipoteca

Tal vez pueda ser un poco precipitado, pero si quieres hacer un cálculo de la devolución del IRPH de tu hipoteca, en internet puedes encontrar numerosas páginas que te hacen la operación. Sin ir más lejos, la asociación IRPH STOP Gipuzkoa ha habilitado esta calculadora IPRH que incluye la indemnización del IRPH con efecto retroactivo.

¿Tengo que reclamar el IRPH?

Tal y como te contábamos al principio, el informe del abogado general de la UE, Maciej Szpunar, lleva la contraria a la única sentencia del Tribunal Supremo. A finales de 2017, el TS dictaminó la legalidad de este índice al considerar que, al ser de carácter oficial y estar definido y regulado por el Banco de España, no está en el el ámbito de aplicación de la directiva europea y que por lo tanto no es susceptible de ser sometido al control de su transparencia por parte de estas.

Qué es irph bancario hucha

Ahora y como respuesta a la consulta elevada, solo unos meses después, por el Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)¸ Maciej Szpunar ha puesto en entredicho la transparencia y el posible abuso de las hipotecas basadas en el IRPH bancario. Entre otras conclusiones, el letrado señala que "la fórmula matemática de cálculo -aplicada por los bancos- resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio".

Acerca de la cuestión de si estas hipotecas deben estar regidas por la directiva europea sobre cláusulas abusivas para determinar su grado de transparencia, Szpunar ha concluido que "una cláusula contractual pactada entre un consumidor y un profesional (…) no está excluida del ámbito de aplicación de la directiva". Resumiendo, que el hecho de que el IRPH sea un índice oficial no lo exime de ser transparente de cara al consumidor.

El informe deja en una posición crítica a los bancos. Aunque la opinión del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea no es vinculante, sí determina en muchas ocasiones la resolución final, que llegará durante el primer trimestre de 2020. En ese momento será cuando se decida si los bancos españoles ofertaron este índice hipotecario con transparencia o, si por el contrario, no lo hicieron y deben indemnizar a todos los afectados.

Este informe también puede tener incidencia en las sentencias de los tribunales españoles, que ante las denuncias de los afectados por el IRPH deberán concluir si las cláusulas de esos préstamos hipotecarios eran poco transparentes y, por tanto, abusivas.

Es el argumento esgrimido por varias asociaciones de consumidores, que argumentan sus denuncias en la poca transparencia y la información sesgada que recibieron los clientes que contrataron estas hipotecas.

Esperamos que nuestro artículo sobre qué es el IRPH bancario te haya servido para resolver todas sus dudas y saber si te encuentras entre el millón de compradores afectados.